Правило 28/36
Что такое правило 28/36?
Термин «правило 28/36» относится к правилу здравого смысла, используемому для расчета суммы долга, которую должно принять на себя физическое лицо или домохозяйство. Согласно этому правилу, домохозяйство должно тратить максимум 28% своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36% на общее обслуживание долга, включая жилищные и другие долги, такие как кредитные карты. Кредиторы часто используют это правило, чтобы оценить, предоставлять ли кредит заемщикам.
Ключевые выводы
- Правило 28/36 помогает определить, какой размер долга может безопасно взять домохозяйство, исходя из его дохода, других долгов и образа жизни.
- Некоторые потребители могут использовать правило 28/36 при планировании ежемесячных бюджетов.
- Следование правилу 28/36 может помочь повысить шансы на одобрение кредита, даже если потребитель не сразу подает заявку на получение кредита.
- Многие андеррайтеры варьируют свои параметры в соответствии с правилом 28/36, при этом некоторые андеррайтеры требуют более низкие проценты, а некоторые — более высокие проценты.
Понимание правила 28/36
Кредиторы используют разные критерии для определения того, следует ли утверждать кредитные заявки. Одним из основных соображений является кредитный рейтинг человека. Обычно они требуют, чтобы кредитный рейтинг попадал в определенный диапазон, прежде чем рассматривать вопрос об одобрении кредита. Однако кредитный рейтинг — не единственное соображение. Кредиторы также принимают во внимание соотношение доходов и долга к доходу (DTI) заемщика.
Другой фактор — 28/36, который является важным расчетом, определяющим финансовое здоровье потребителя. Это помогает определить, какой размер долга потребитель может безопасно взять на себя, исходя из своего дохода, других долгов и финансовых потребностей — предпосылка состоит в том, что долговая нагрузка, превышающая параметры 28/36, вероятно, будет трудна для физического лица или домашнего хозяйства и может в конечном итоге привести к дефолту. Это правило является руководством, которое кредиторы используют для структурирования требований к андеррайтингу. Некоторые кредиторы могут изменять эти параметры в зависимости от кредитного рейтинга заемщика, потенциально позволяя заемщикам с высоким кредитным рейтингом иметь несколько более высокие коэффициенты DTI.
Краткий обзор
Большинство традиционных кредиторов требуют, чтобы максимальное отношение расходов домохозяйств к доходам составляло 28%, а максимальное отношение общего долга к доходам составляло 36% для утверждения ссуды.
Кредиторы, использующие правило 28/36 при оценке кредитоспособности, могут включать вопросы о расходах на жилье и полных долговых счетах в свои заявки на кредит. Каждый кредитор устанавливает свои собственные параметры жилищного долга и общего долга в рамках своей программы андеррайтинга. Это означает, что оплата домашних хозяйств, в первую очередь, выплаты арендной платы или дохода. Точно так же общие выплаты по долгу не могут превышать 36% дохода.
Особые соображения
Поскольку правило 28/36 является стандартом, который используют большинство кредиторов перед предоставлением кредита, потребители должны знать о правиле, прежде чем обращаться за любым типом кредита. Это потому, что кредиторы запрашивают кредитные чеки для каждого полученного заявления. Эти сложные запросы обнаруживаются в кредитном отчете потребителя. Получение нескольких запросов в течение короткого периода времени может повлиять на кредитный рейтинг потребителя и снизить его шансы на получение кредита в будущем.
Пример правила 28/36
Вот гипотетический пример, показывающий, как на самом деле работает правило 28/36. Допустим, человек или семья приносит домой 5000 долларов в месяц. Если они хотят придерживаться правила 28/36, они могут выделить 1000 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке и жилищные расходы. Это оставит дополнительно 800 долларов для погашения других видов ссуд.