Понимание правила двадцати процентов в банковском деле

Правило двадцати процентов — это конвенция, используемая банками в отношении практики управления кредитами. Оно предусматривает, что заемщики должны иметь банковские депозиты в размере не менее 20 % от суммы непогашенных кредитов. Это правило широко применяется банками для снижения риска, связанного с кредитованием, и обеспечения заинтересованности заемщиков в получаемых ими кредитах.

Как работает правило двадцати процентов

Правило двадцати процентов — это пример компенсационного баланса, который хранится в банке для снижения риска по кредиту, выданному этим банком. На практике точный процент может варьироваться в зависимости от таких факторов, как процентные ставки, предполагаемая кредитоспособность заемщика и конкретное соглашение между банком и заемщиком.
Когда заемщик получает кредит, на который распространяется правило двадцати процентов, он обязан внести часть суммы кредита на беспроцентный счет, открытый в банке-кредиторе. Этот вклад называется компенсационным балансом. После этого банк может свободно использовать эти средства для своих собственных кредитных и инвестиционных целей, не выплачивая компенсацию вкладчику.
С точки зрения заемщика, компенсационный остаток представляет собой увеличение стоимости капитала по кредиту. Деньги, хранящиеся на компенсационном балансе, в противном случае могли бы быть использованы для получения положительного дохода от инвестиций. Однако заемщик не может получить доступ к средствам, хранящимся на компенсационном балансе, или инвестировать их, в то время как он по-прежнему обязан выплачивать проценты на всю сумму кредита.
С другой стороны, банк получает выгоду от компенсационного баланса за счет снижения эффективного риска по кредиту. Храня значительный депозит заемщика, банк получает дополнительную гарантию на случай невыполнения обязательств и может получить прибыль от вложенных средств.
Важно отметить, что конкретные условия правила двадцати процентов могут отличаться в разных банках и кредитных организациях. Некоторые кредиторы могут более гибко подходить к применению этого правила, в то время как другие могут строго придерживаться его. Такие факторы, как процентные ставки, кредитоспособность заемщика и цель кредита, могут повлиять на точный процент, необходимый в качестве компенсирующего остатка.

Пример правила двадцати процентов

Давайте рассмотрим пример, иллюстрирующий работу правила двадцати процентов. Эмили, девелопер недвижимости в России, хочет занять 10 миллионов долларов для финансирования строительства новой башни кондоминиума. Она обращается в коммерческий банк, который соглашается финансировать ее проект на условиях, включающих правило двадцати процентов.
По условиям кредита Эмили должна внести 2 миллиона долларов (20 % от суммы кредита) на беспроцентный счет в банке-кредиторе. Затем банк может использовать эти средства в своих собственных кредитных и инвестиционных целях, не выплачивая Эмили компенсацию за депозит.
Хотя Эмили может получить доступ только к 8 миллионам долларов из 10 миллионов долларов, которые она заняла, она все равно должна выплачивать проценты по всей сумме кредита в 10 миллионов долларов. Это повышает стоимость капитала для ее кредита. С точки зрения банка, он получает выгоду от депозита, снижая эффективный риск по кредиту и получая прибыль от вложенных средств.

Применимость в России

Хотя правило двадцати процентов широко используется в банковской практике по всему миру, его конкретное применение в России может отличаться. Российские банки могут иметь свои собственные варианты или требования в отношении компенсационных остатков по кредитам. Заемщикам в России важно проконсультироваться со своими банками или кредиторами, чтобы понять конкретные условия и положения, связанные с правилом двадцати процентов.
В заключение следует отметить, что правило двадцати процентов используется банками для управления кредитным риском и обеспечения участия заемщиков в выдаче кредитов. Согласно этому правилу, заемщики должны иметь депозит в размере не менее 20 % от суммы непогашенного кредита. Хотя точный процент и условия могут варьироваться, понимание последствий этого правила может помочь заемщикам и кредиторам более эффективно ориентироваться в кредитном процессе.

Вопросы и ответы

Что такое правило двадцати процентов в банковском деле?

Правило двадцати процентов — это правило, используемое банками при управлении кредитами. Оно требует, чтобы заемщики поддерживали депозиты в размере не менее 20 % от суммы непогашенных кредитов, так называемые компенсационные остатки.

Почему банки применяют правило двадцати процентов?

Банки применяют правило двадцати процентов для снижения риска, связанного с кредитованием. Требуя от заемщиков значительного депозита, банки получают дополнительную гарантию на случай дефолта и могут получить прибыль от вложенных средств.

Как правило двадцати процентов влияет на заемщиков?

Для заемщиков правило двадцати процентов увеличивает стоимость капитала по кредиту. Средства, хранящиеся в компенсационном балансе, не могут быть доступны или инвестированы заемщиком, но при этом он обязан выплачивать проценты на всю сумму кредита.

Может ли варьироваться процент, требуемый в качестве компенсирующего остатка?

Да, точный процент, требуемый в качестве компенсационного остатка, может варьироваться в разных банках и кредитных организациях. Такие факторы, как процентные ставки, кредитоспособность заемщика и цель кредита, могут повлиять на конкретный требуемый процент.

Существуют ли исключения из правила двадцати процентов?

Некоторые кредиторы могут более гибко подходить к применению правила двадцати процентов. В некоторых случаях компенсационные остатки могут быть полностью отменены, или вместо них могут применяться альтернативные меры, такие как плата за банковское обслуживание.

Как правило двадцати процентов применяется в России?

Хотя правило двадцати процентов широко используется в банковской практике по всему миру, его конкретное применение в России может отличаться. Российские банки могут иметь свои собственные варианты или требования в отношении компенсационных остатков по кредитам. Заемщикам в России следует проконсультироваться со своими банками или кредиторами, чтобы понять конкретные условия и положения, связанные с правилом двадцати процентов.