Основополагающее удержание: Что это такое и как это работает
Описание терминов
Базовое удержание — это понятие в страховой отрасли, обозначающее чистую сумму риска или ответственности, которую страховая компания удерживает после перестрахования оставшейся части риска или ответственности. Оно позволяет страховщикам избежать уплаты перестраховочных премий, сохраняя в своих полисах компоненты с меньшим риском. Перестрахование, с другой стороны, предполагает передачу страховщиками части своих рисковых портфелей другим сторонам для снижения вероятности крупных страховых выплат.
Понимание базового удержания
Базовое удержание — это стратегия, используемая страховыми компаниями для удержания наиболее прибыльных полисов или компонентов полисов с наименьшим риском при перестраховании менее прибыльных или более рискованных полисов. Таким образом страховщики могут избежать уплаты перестраховочных взносов и расширить свои возможности по андеррайтингу с точки зрения количества и размера рисков, которые они могут покрыть.
Основные выводы
- Базовое удержание позволяет страховщикам избежать уплаты перестраховочных премий, сохраняя компоненты с низким уровнем риска.
- Перестраховочная компания оценивает риски, связанные с удержанием части ответственности по полису, чтобы выбрать полисы, которые могут быть сохранены в ее портфеле.
- Базовое удержание обычно используется в случаях непропорционального перестрахования.
Базовое удержание в перестраховании
Существует два основных типа перестрахования: пропорциональное перестрахование и непропорциональное перестрахование. При пропорциональном перестраховании перестраховщик получает пропорциональную долю всех страховых премий, проданных страховщиком. При наступлении страхового случая перестраховщик берет на себя часть убытков в соответствии с заранее оговоренным процентом. Перестраховщик также возмещает страховщику расходы на обработку, приобретение бизнеса и написание полисов.
Непропорциональное перестрахование, с другой стороны, работает по-другому. В этом типе перестрахования перестраховщик несет ответственность, если убытки страховщика превышают определенную сумму, известную как лимит удержания. Перестраховщик не имеет пропорциональной доли в премиях и убытках страховщика. Лимит удержания может быть основан на одном виде риска или на всей категории риска.
Пример базового удержания
Чтобы проиллюстрировать, как работает базовое удержание, рассмотрим пример. Предположим, страховая компания имеет лимит договора перестрахования в размере 500 000 долларов. Компания решает сохранить страховой риск на сумму 200 000 долларов в качестве базового удержания. Удерживаемый портфель в основном состоит из полисов, которые несут значительно меньший риск и стоят меньше. Например, компания может решить сохранить в своем портфеле страховые требования на сумму менее $100 000, которые имеют меньший риск. Полисы с более высокими суммами выплат, в среднем около 100 000 долларов, перестраховываются. Таким образом, перестраховщик экономит деньги на выплате премий по полисам с низким уровнем риска.
Применимость к России
Хотя концепции базового удержания и перестрахования применяются повсеместно, важно отметить, что конкретные правила и практика могут отличаться в разных странах, в том числе в России. Страховые компании, работающие в России, должны соблюдать местные законы и правила, регулирующие перестрахование и базовое удержание.
В России страховой рынок регулируется Федеральной службой страхового надзора (ФССН). Страховые компании обязаны следовать инструкциям и требованиям, установленным ФССН, которые включают положения, касающиеся перестрахования и удержания базовой ответственности. Российским страховым компаниям необходимо оценить риски, связанные с удержанием части ответственности по полису, и определить, какие полисы могут быть сохранены в их портфеле, исходя из конкретных правил, действующих в стране.
Страховым компаниям, работающим в России, рекомендуется проконсультироваться с экспертами в области права и регулирования, знакомыми с местным страховым законодательством, для обеспечения соответствия и эффективной реализации стратегий удержания базовых полисов.
Заключение
Базовое удержание — это стратегия, используемая страховыми компаниями для удержания компонентов полиса с низким уровнем риска при перестраховании полиса с высоким уровнем риска. Таким образом страховщики могут избежать уплаты перестраховочных взносов и увеличить свои возможности по андеррайтингу. Хотя концепция удержания базовых активов применима во всем мире, конкретные правила и практика могут отличаться в разных странах, в том числе в России. Страховые компании, работающие в России, должны обеспечить соблюдение местных законов и нормативных актов, регулирующих перестрахование и базовое удержание. Для эффективной реализации стратегий базового удержания на российском страховом рынке рекомендуется консультироваться с экспертами по правовым и нормативным вопросам.
Вопросы и ответы
Что такое базовое удержание в страховании?
Под базовым удержанием в страховании понимается чистая сумма риска или ответственности, которую страховая компания удерживает после перестрахования оставшейся части риска или ответственности. Это позволяет страховщикам сохранять компоненты своих полисов с меньшим риском и избегать уплаты перестраховочных взносов.
Какую пользу страховым компаниям приносит базовое удержание?
Используя базовое удержание, страховые компании могут сохранить наиболее прибыльные полисы или компоненты полисов с наименьшим риском. Это позволяет им избежать уплаты перестраховочных взносов и расширить свои возможности по андеррайтингу с точки зрения количества и размера рисков, которые они могут покрыть.
В чем разница между пропорциональным и непропорциональным перестрахованием?
При пропорциональном перестраховании перестраховщик получает долю всех страховых премий, проданных страховщиком, и несет пропорциональную часть убытков. Непропорциональное перестрахование, с другой стороны, не предполагает пропорционального распределения премий и убытков. Перестраховщик несет ответственность только в том случае, если убытки страховщика превышают установленный лимит удержания.
Как применяется базовое удержание в непропорциональном перестраховании?
При непропорциональном перестраховании компания-цедент оценивает риски, связанные с удержанием части ответственности по полису. Она выбирает полисы, которые могут быть сохранены в ее портфеле, исходя из их более низкого риска, и перестраховывает полисы с более высоким риском. Это позволяет страховщику избежать уплаты перестраховочных взносов по удержанным полисам.
Существуют ли в России специальные правила удержания базовых полисов?
Да, страховой рынок в России регулируется Федеральной службой страхового надзора (ФССН). Страховые компании, работающие в России, должны соблюдать местные законы и правила, регулирующие перестрахование и базисное удержание. Они должны оценить риски и определить, какие полисы могут быть сохранены в их портфеле, исходя из конкретных правил, действующих в стране.
Что следует учитывать страховым компаниям, работающим в России, при реализации стратегий базового удержания?
Страховым компаниям, работающим в России, следует проконсультироваться с экспертами в области права и регулирования, знакомыми с местным страховым законодательством, чтобы обеспечить соблюдение и эффективную реализацию стратегий удержания базовых активов. Им также следует изучить рекомендации и требования, установленные Федеральной службой страхового надзора (ФССН), чтобы ориентироваться в нормативно-правовой базе и принимать обоснованные решения в отношении удержания базовых активов.