Понять иллюстрации постоянного страхования жизни

Иллюстрации по страхованию жизни

Иллюстрация по страхованию жизни — это документ, в котором оценивается, как будет работать перспективный страховой полис в течение срока его действия. Он дает потенциальным страхователям наглядное представление о расходах и выгодах, связанных с полисом. Понимание иллюстраций страхования жизни имеет решающее значение при принятии решения о том, какой тип полиса постоянного страхования жизни лучше всего подходит для ваших нужд.

Что такое иллюстрация по страхованию жизни?

Иллюстрация по страхованию жизни — это подробный документ, в котором описываются прогнозируемые показатели конкретного полиса страхования жизни. Важно отметить, что иллюстрации по страхованию жизни — это не простые графики или картинки, а сложные бухгалтерские книги, в которых представлен глубокий анализ потенциальных результатов полиса при различных обстоятельствах.
Для создания иллюстраций по страхованию жизни страховые агенты используют программы, разработанные страховщиком. Эти программы учитывают несколько переменных, таких как ваш возраст, состояние здоровья, история болезни семьи, план выплат, предполагаемая норма прибыли и возраст, в котором вы будете находиться в конце срока действия полиса. Эти переменные помогают рассчитать стоимость страховки, стоимость полиса, расходы, райдеры и планируемый или целевой взнос.

Как читать иллюстрацию по страхованию жизни

Чтение иллюстраций по страхованию жизни может быть сложной задачей даже для профессионалов. Однако, выполнив несколько основных шагов, вы сможете лучше понять информацию, представленную на иллюстрации, и принять более взвешенное решение относительно вашего полиса страхования жизни.

Проверьте переменные на первых нескольких страницах

Первые несколько страниц иллюстрации обычно содержат объяснение покрытия, терминов и определений. Очень важно просмотреть эту информацию и убедиться, что агент ввел правильные переменные. Убедитесь, что ваш возраст, рейтинг здоровья и план выплат отражены точно. Кроме того, проверьте, включены ли в полис какие-либо райдеры и является ли размер страхового возмещения в случае смерти равным или растущим.
На иллюстрации также должны быть указаны сборы и расходы по полису, а также минимальные гарантированные и текущие процентные ставки или дивиденды. Очень важно убедиться, что все переменные верны, поскольку после выдачи полиса гарантированные договором параметры, такие как ваш возраст или рейтинг здоровья, не могут быть изменены. Однако страховщик может корректировать тарифы и ставки кредитования.

Прочитать бухгалтерскую книгу или таблицу

Далее сосредоточьтесь на бухгалтерском журнале или таблице в иллюстрации. Этот раздел иллюстрирует, как полис может действовать при различных сценариях, обычно с шагом в пять лет. Обычно здесь две колонки: гарантированная и негарантированная.
Гарантированный столбец представляет собой наихудший сценарий, предполагающий, что страховщик взимает максимальные комиссии и выплачивает минимальную процентную ставку или ставку зачисления дивидендов. В большинстве случаев полис прекратит свое действие до предполагаемой смертности, что потребует значительно более высокой премии для поддержания его в силе.
Колонка с негарантированным страхованием может включать две таблицы: текущую, или иллюстрированную, и среднюю. Текущая книга представляет собой наилучший сценарий, показывая размер выплаты в случае смерти и денежную стоимость на основе текущих страховых взносов и высокой предполагаемой процентной ставки или ставки начисления дивидендов. Книга со средней точкой представляет наиболее вероятный сценарий, предполагающий текущие страховые сборы и процентную или дивидендную ставку между текущей и гарантированной ставками. Предполагаемая ставка доходности обычно указывается в верхней части каждого столбца бухгалтерской книги.
Иллюстрация может также включать подробные бухгалтерские книги и дополнительные отчеты с указанием стоимости, сборов и расходов по годам.

Изучите предположения о норме прибыли

Изучая бухгалтерские книги, учитывайте свою толерантность к риску и предположения о норме прибыли. Если в гроссбухе с негарантированной доходностью показана агрессивная доходность, важно понимать, что фактическая доходность может быть ниже, что может привести к прекращению действия полиса или необходимости увеличения страховых взносов в будущем.
Помните, что предлагаемый страховой взнос — это предполагаемый платеж, основанный на предположениях, приведенных в иллюстрации. В большинстве полисов у вас есть возможность заплатить более высокую или более низкую премию, за исключением полисов с гарантией от нерасторжения и полисов с целой жизнью.

Итог

При рассмотрении вопроса о постоянном страховании жизни очень важно придерживаться консервативного подхода и не поддаваться влиянию лучших сценариев. Поймите, что процентные ставки могут колебаться, а высокие доходы, прогнозируемые в иллюстрациях, могут оказаться недолговечными в долгосрочной перспективе.
Очень важно тщательно изучить и понять информацию, представленную в иллюстрациях по страхованию жизни, прежде чем принимать какие-либо решения. Если у вас возникли вопросы или опасения, проконсультируйтесь со знающим специалистом по страхованию, который сможет дать рекомендации с учетом ваших конкретных потребностей и обстоятельств.
Помните, что данная статья дает общее представление о иллюстрациях по постоянному страхованию жизни и может не охватывать все аспекты, относящиеся к российскому рынку. При рассмотрении вопроса о страховании жизни рекомендуется проконсультироваться с местным экспертом по страхованию или финансовым консультантом, который знаком с конкретными правилами и практикой в России.

Вопросы и ответы

Что такое иллюстрация по страхованию жизни?

Иллюстрация страхования жизни — это подробный документ, который дает наглядное представление о том, как конкретный полис страхования жизни может работать в течение срока его действия. Она включает в себя оценки затрат, выгод и потенциальных результатов, основанных на различных предположениях.

Как прочитать иллюстрацию по страхованию жизни?

Чтение иллюстраций по страхованию жизни может быть сложным, но вот несколько шагов, которые помогут вам лучше понять их:

Просмотрите первые несколько страниц, чтобы проверить, точно ли указаны ваши переменные (возраст, рейтинг здоровья, план выплат).

Изучите раздел с таблицами, который иллюстрирует потенциальные показатели полиса при различных сценариях.

Обратите внимание на столбцы с гарантированными и негарантированными выплатами, уясните, какие сценарии являются наихудшими, а какие — наилучшими.

Оцените предположения о норме доходности и подумайте о своей толерантности к риску.

Применяйте консервативный подход и не ориентируйтесь только на лучшие сценарии.

На что следует обратить внимание в разделе иллюстраций, посвященном бухгалтерским книгам или таблицам?

При изучении главной книги или таблицы обратите внимание на следующее:

Колонка «Гарантии»: Представляет собой наихудший сценарий.

Колонка «Без гарантии»: Показывает текущую или иллюстрированную книгу (наилучший сценарий) и книгу средней точки (наиболее вероятный сценарий).

Предполагаемая норма прибыли: Указывает ставку начисления процентов или дивидендов, использованную в прогнозах.

Подробные бухгалтерские книги и дополнительные отчеты: Предоставляют данные о стоимости, комиссионных и расходах по годам.

Каковы некоторые важные соображения относительно предположений о норме прибыли?

Очень важно учитывать предположения о норме прибыли при иллюстрации страхования жизни. Имейте в виду:

Высокая предполагаемая доходность может оказаться неподъемной в долгосрочной перспективе.

Фактическая доходность может оказаться ниже прогнозируемой, что может привести к прекращению действия полиса или необходимости увеличения страховых взносов.

Поймите свою устойчивость к риску и оцените вероятность достижения предполагаемой доходности.

Могу ли я изменить переменные в иллюстрации страхования жизни после оформления полиса?

Нет, после выдачи полиса страхования жизни гарантированные договором параметры, такие как возраст и рейтинг здоровья, не могут быть изменены. Однако некоторые переменные, такие как сборы и процентные ставки или дивиденды, могут быть скорректированы страховщиком.

Что делать, если у меня возникли вопросы или сомнения по поводу иллюстрации страхования жизни?

Если у вас возникли вопросы или опасения по поводу иллюстрации страхования жизни, рекомендуется проконсультироваться со знающим специалистом по страхованию или финансовым консультантом. Они могут дать рекомендации с учетом ваших конкретных потребностей и обстоятельств, помогая вам принимать обоснованные решения относительно вашего полиса страхования жизни.