Единый кодекс потребительского кредитования (UCCC)
Что такое Единый кодекс потребительского кредитования (UCCC)?
Единый кодекс потребительских кредитов (UCCC) — это кодекс поведения, регулирующий операции по потребительскому кредитованию. Он содержит руководящие принципы для законов, связанных с покупкой и использованием всех типов кредитных продуктов, от ипотеки до кредитных карт. Он предназначен для защиты потребителей, пользующихся кредитами, от мошенничества и дезинформации.
Понимание Единого кодекса потребительских кредитов (UCCC)
Единый кодекс потребительского кредитования был одобрен Национальной конференцией уполномоченных по единым законам штатов в 1968 году. Позднее в 1974 году он был пересмотрен, чтобы не отставать от законодательных и финансовых изменений в системе. Кодекс сам по себе не является федеральным законом или законом штата, но штаты могут использовать его для разработки согласованных законов о потребительском кредите.
Хотя кодекс не используется на национальном уровне, он был принят девятью штатами — Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мэн, Оклахома, Юта и Вайоминг — с другими штатами, включившими по крайней мере некоторые из его положений в свои законы. Южная Каролина и Висконсин имеют коды, очень похожие на UCCC.
Краткий обзор
Единый кодекс потребительских кредитов не является законом штата или федеральным законом.
Одним из наиболее важных правил UCCC является ограничение процентных ставок, взимаемых кредиторами. Однако фактические максимальные ставки варьируются в зависимости от типа выданного кредита. Кодекс также поощряет более низкие процентные ставки, ограничивая барьеры для входа в сферу потребительского кредитования. Кодексы делают это исходя из теории, что усиление конкуренции приведет к снижению потребительских ставок.
Помимо защиты от ростовщичества — незаконного ссуды денег и взимания необоснованно высоких комиссионных — многие из руководящих принципов касаются заключения справедливых контрактов, предоставляемых потребителям кредиторами. Например, кодекс запрещает использование оговорок об отказе от защиты при кредитовании. Положение об отказе от защиты гласит, что заемщик отказывается от права на любую юридическую защиту в случае конфликта с кредитором. Такие положения позволяют кредитору получить упрощенное судебное решение против заемщика без возможности защиты ни в суде, ни в арбитраже.
Кодекс также ограничивает так называемые недобросовестные транзакции. Эти сделки обычно подлежат толкованию, но относятся к переговорам, которые в подавляющем большинстве случаев односторонние, что их невозможно привести в исполнение. Эти односторонние действия могут включать отказ от гарантий или явное искажение информации о продуктах.
Ключевые выводы
- Единый кодекс потребительского кредитования (UCCC) — это кодекс поведения для предотвращения мошенничества и дезинформации в кредитных операциях.
- Девять штатов приняли кодекс, а другие включили его положения.
- Кодекс содержит рекомендации по кредитованию, включая ограничения процентных ставок, защиту от ростовщичества и заключение справедливых контрактов.
Особые соображения
Когда была написана первая версия кода, кредитные карты были относительно новым видом потребительского кредита. Но с увеличением использования кредитных карт руководящие принципы UCCC оказались критически важными для защиты потребителей. В одной из основных директив говорится, что банк, выпускающий кредитную карту, также может предъявлять претензии держателя карты к продавцу.
По мере того, как разрабатываются новые технологии и системы, а ситуация с финансами меняется, некоторые услуги по-прежнему не подпадают под действие UCCC. Например, соглашения о распределении доходов (ISA), пилотируемые университетами Индианы, не подпадают под действие UCCC. По таким соглашениям учебное заведение берет на себя часть расходов студента в обмен на долю его будущего дохода.
Федеральный закон заменил некоторые руководящие принципы кодекса. Одним из примеров являются ограничения на агрессивные методы взыскания задолженности, которые теперь регулируются Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Другой — это первоначальное руководство по раскрытию условий займа. Закон о правде в кредитовании (TILA) теперь содержит эти правила.
История Единого кодекса потребительского кредитования (UCCC)
Как упоминалось выше, UCCC была создана в 1968 году как способ защиты потребителей от хищнических и сомнительных кредитных операций.В 1974 году были внесены поправки для обновления кодекса по мере изменения финансовой индустрии и правовой среды.
Кодекс был разработан Национальной конференцией уполномоченных по единообразному законодательству штатов, также называемойКомиссией поединообразному праву.Комиссия была создана в 1892 году, чтобы обеспечить штатам четкое законодательство и стабильность статутного права.В общей сложности 350 комиссаров, все из которых являются юристами, назначаются штатами, округом Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинскими островами США.
Комиссия отвечает за более чем 300 различных унифицированных актов, включая UCCC и Единый коммерческий код (UCC). UCC — это набор законов и нормативных актов, призванных помочь стандартизировать бизнес-транзакции между организациями в разных штатах. Кодекс был создан в 1952 году в ответ на проблемы, с которыми компании сталкивались при ведении бизнеса в разных штатах. В настоящее время принятая повсеместно во всех штатах, UCC предоставляет юридические руководящие принципы и стандарты, регулирующие такие операции, как банковское дело и кредитование.
Другие акты, разработанные комиссией, охватывают множество тем, включая семейное и внутреннее право, недвижимость, завещание, коммерческое право, разрешение споров, трасты и имущественное право.