Унитарная бережливость: Обзор

Унитарная кредитная организация, также известная как ссудо-сберегательная холдинговая компания (SLHC), — это тип чартерной холдинговой компании, которая контролирует одну кредитную организацию. Несмотря на то, что исторически унитарные бережливые компании обладали большей гибкостью в своей деятельности по сравнению с банковскими холдинговыми компаниями, после финансового кризиса 2008 года они столкнулись с усилением регулятивных ограничений.

Понимание унитарной бережливой компании

Унитарные кредитные организации, или SLHC, в основном держат активы в инвестициях в кредитные организации. Кредитные учреждения, также известные как ссудо-сберегательные ассоциации, предлагают более узкий спектр продуктов по сравнению с другими финансовыми учреждениями.
Унитарные кредитные организации сосредоточены на обслуживании клиентов и населения, обычно предлагая традиционные базовые банковские продукты, такие как сберегательные и расчетные счета, кредиты на покупку жилья, персональные кредиты, автомобильные кредиты и кредитные карты. Однако их продуктовые предложения обычно более ограничены, чем у более крупных банковских учреждений.
Такие кредитные учреждения обслуживают в основном частных лиц и имеют ограниченное количество сделок с предприятиями. По закону, бережливые банки обязаны поддерживать 65 % своего портфеля активами, связанными с жильем или другими квалифицированными активами, а коммерческие кредиты ограничены 10 % активов.
Одно из преимуществ унитарных бережливых банков заключается в том, что они могут предлагать более высокие процентные ставки по сберегательным счетам по сравнению с крупными национальными банками. Это возможно благодаря тому, что они могут брать кредиты по более низким ставкам в Федеральной банковской системе домашнего кредитования.

Структуры собственности сберегательных и кредитных учреждений

Унитарные кредитные организации представляют собой одну из моделей собственности для ссудо-сберегательных компаний. Они позволяют небольшой группе инвесторов контролировать ссудо-сберегательные компании путем покупки акций холдинговой компании, которой принадлежит ссудо-сберегательный банк.
Другая модель собственности — структура взаимного владения, при которой вкладчики и заемщики получают часть собственности на ссудо-сберегательную компанию, когда они ведут с ней дела.

История регулирования унитарных кредитных организаций

Изначально унитарные кредитные организации работали в условиях меньшего надзора со стороны регулирующих органов по сравнению с другими финансовыми учреждениями, поскольку их деятельность была направлена на удовлетворение потребностей клиентов, а не желаний инвесторов. Однако с годами изменения в законодательстве и слияния привели к снижению значимости банков-банкротов.
В 1980-х годах ссудно-сберегательная отрасль столкнулась с кризисом, когда сберегательные кассы стали заниматься рискованной финансовой деятельностью, чтобы покрыть убытки, вызванные переводом вкладчиками своих денежных средств в фонды денежного рынка во время бума процентных ставок в конце 1970-х годов. Многие из них обанкротились, что привело к несостоятельности Федеральной корпорации страхования сбережений и займов (FSLIC), которая страховала вклады.
В ответ на кризис были введены изменения в регулировании, а Закон о модернизации финансовых услуг 1999 года (также известный как Закон Грэма Лича-Блайли) запретил Управлению по надзору за бережливостью (OTS) принимать новые заявки на создание унитарных бережливых компаний. С тех пор федеральное правительство усилило ограничения в отношении оставшихся унитарных заведений.
После финансового кризиса 2008 года в финансовой отрасли были введены дополнительные правила. Принятый в 2010 году закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей упразднил OTS в 2011 году и передал надзор за унаследованными унитарными кредитными организациями другим федеральным агентствам. Цель состояла в том, чтобы подвергнуть ссудо-сберегательные холдинговые компании (SLHC) такому же надзору, как и банковские холдинговые компании (BHC), обеспечив более тщательный контроль за трифтами.
Эти правила охватывали различные аспекты, такие как контрольное и неконтрольное владение холдинговыми компаниями, состав капитала, новые коэффициенты капитала, коэффициенты ликвидности, а также критерии «хорошо управляемых» и «хорошо капитализированных» компаний.

Унитарные кредитные организации в России

Несмотря на то, что концепция унитарных заведений в основном применима к Соединенным Штатам, стоит рассмотреть ее последствия для российского финансового сектора. В России существуют аналогичные организации, известные как сберегательные кассы (сбербанки), которые являются государственными финансовыми учреждениями, предоставляющими широкий спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам.
Сберегательные банки в России являются важной составляющей банковской системы страны и специализируются на розничных банковских услугах и обслуживании физических лиц и малых предприятий. Эти банки предлагают различные продукты, включая сберегательные счета, расчетные счета, кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и другие финансовые услуги.
Нормативно-правовая база сберегательных банков в России регулируется Центральным банком РФ, который устанавливает правила и осуществляет надзор за их деятельностью. Цель — обеспечить стабильность и устойчивость банковской системы, способствуя при этом расширению доступа к финансовым услугам и экономическому развитию.
Хотя в России, возможно, и нет точного аналога унитарных банков, наличие сберегательных касс отражает схожий акцент на работе с населением и удовлетворении финансовых потребностей частных лиц и малого бизнеса.

Заключение

Унитарные кредитные организации, или ссудо-сберегательные холдинговые компании, представляют собой особый тип холдинговой компании, которая контролирует одну кредитную организацию. Эти организации сосредоточены на обслуживании клиентов и населения, предлагая традиционные банковские продукты, такие как сберегательные и расчетные счета, кредиты и кредитные карты.
Хотя концепция унитарных банковских учреждений в основном применима к Соединенным Штатам, в таких странах, как Россия, существуют свои собственные версии финансовых учреждений, например сберегательные банки, которые преследуют схожие цели — обслуживание физических лиц и малого бизнеса. Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность унитарных банков, менялась с течением времени, а после финансовых кризисов были введены дополнительные ограничения и усилен надзор.
В России сберегательные банки играют аналогичную роль в предоставлении банковских услуг физическим лицам и малым предприятиям. Деятельность этих банков регулируется Центральным банком РФ и способствует стабильности и развитию банковской системы страны.
Понимание концепции унитарных бережливых компаний и их роли в финансовом секторе может дать ценное представление о деятельности ссудо-сберегательных холдинговых компаний и их аналогов в разных странах.

Вопросы и ответы

Что такое унитарная бережливость?

Унитарная кредитная организация, также известная как ссудо-сберегательная холдинговая компания (SLHC), представляет собой холдинговую компанию, которая контролирует одну кредитную организацию. Эти организации в основном занимаются предложением банковских продуктов и услуг частным лицам и сообществам.

Какие виды продуктов и услуг предлагают унитарные кредитные организации?

Унитарные кредитные организации, как правило, предлагают традиционные банковские продукты, включая сберегательные и расчетные счета, кредиты на покупку жилья, персональные кредиты, автомобильные кредиты и кредитные карты. Однако их продуктовые предложения, как правило, более ограничены по сравнению с более крупными банковскими учреждениями.

Чем унитарные кредитные организации отличаются от других финансовых учреждений?

Унитарные кредитные организации, или SLHC, в основном специализируются на инвестициях в кредитные организации и имеют более узкий спектр деятельности по сравнению с другими финансовыми организациями. Они часто уделяют больше внимания своим клиентам и сообществам, предоставляя индивидуальные услуги и удовлетворяя индивидуальные банковские потребности.

С какими регулятивными ограничениями сталкиваются унитарные бережливые компании?

После финансового кризиса 2008 года унитарные кредитные организации столкнулись с усилением регулятивных ограничений. Изменения в законодательстве и Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей привели к тому, что ссудо-сберегательные холдинговые компании (ССК) подверглись такому же надзору, как и банковские холдинговые компании (БХК). Эти правила охватывают такие аспекты, как структура собственности, требования к капиталу, коэффициенты ликвидности, а также критерии «хорошего управления» и «хорошей капитализации».

Существуют ли в России унитарные кредитные организации?

Хотя концепция унитарных банковских учреждений применима в основном к Соединенным Штатам, в России существует своя версия финансовых институтов, известных как сберегательные кассы (сбербанки). Эти государственные банки предлагают широкий спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам, уделяя особое внимание розничному банковскому обслуживанию и обеспечению финансовой доступности для всех слоев населения.

Какова роль сберегательных касс в России?

Сберегательные банки России являются важным элементом банковской системы страны. Они предлагают различные продукты и услуги, включая сберегательные счета, расчетные счета, кредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты и другие финансовые услуги. Центральный банк России осуществляет регулирование и надзор за деятельностью этих банков с целью обеспечения стабильности и устойчивости банковской системы и содействия экономическому развитию.

Какие преимущества предоставляют клиентам унитарные кредитные организации?

По сравнению с крупными национальными банками унитарные банки могут предложить более высокие процентные ставки по сберегательным счетам. Это возможно благодаря тому, что они могут занимать средства по более низким ставкам у Федеральной банковской системы домашнего кредитования. Кроме того, унитарные кредитные организации часто предоставляют индивидуальные услуги, ориентированные на конкретное сообщество, удовлетворяя особые потребности своих клиентов.