Страхование Universal Life (UL)
Что такое Страхование Universal Life (UL)?
Универсальное страхование жизни (UL) — это постоянное страхование жизни с элементом инвестиционных сбережений и низкими взносами, аналогичными страховым взносам по срочному страхованию жизни . Большинство страховых полисов UL содержат вариант гибкой страховки. Однако некоторые требуют единовременной премии (единовременной премии) или фиксированных премий (запланированные фиксированные премии).
Ключевые моменты
- Универсальное страхование жизни (UL) — это форма постоянного страхования жизни с элементом инвестиционных сбережений и низкими страховыми взносами.
- Ценник универсального страхования жизни (UL) — это минимальная сумма страхового взноса, необходимая для сохранения полиса.
- Бенефициары получают только пособие в случае смерти.
- В отличие от срочного страхования жизни, страховой полис UL может накапливать денежную стоимость.
Как работает страхование Universal Life (UL)
Вариант страхования UL пособий в случае смерти .Страховые взносы UL состоят из двух компонентов: стоимости страховки (COI) и компонента сбережений, известного как денежная стоимость.1
Как следует из названия, COI — это минимальная сумма страхового взноса, необходимая для поддержания активности полиса. Он состоит из нескольких предметов, объединенных в один платеж. COI включает плату за смертность, администрирование политики и другие расходы, напрямую связанные с поддержанием политики в силе. COI будет варьироваться в зависимости от полиса в зависимости от возраста страхователя, возможности страхования и суммы застрахованного риска.
Собранные страховые взносы, превышающие стоимость страхования UL, накапливаются в рамках денежной стоимости полиса. Со временем стоимость страховки будет увеличиваться с возрастом застрахованного. Однако, если достаточно, накопленная денежная стоимость покроет увеличение COI.
Преимущества и недостатки универсального страхования жизни (UL)
Денежная стоимость
Подобно сберегательному счету, страховой полис UL может накапливать денежную ценность . В страховом полисе UL по денежной стоимости начисляются проценты на основе текущей рыночной или минимальной процентной ставки, в зависимости от того, что больше. По мере накопления денежной стоимости держатели полиса могут получить доступ к части денежной стоимости, не влияя на гарантированное пособие в случае смерти.
Тем не менее, держатели полисов, которые это сделают, будут платить налоги за снятие средств с превышения денежной стоимости плана страхования UL. Кроме того, в зависимости от того, когда производятся выплаты по полису и страховые взносы, доходы будут доступны в виде фондов « последний пришел — первым ушел» (LIFO) или « первым пришел — первым ушел» (FIFO) . После смерти застрахованного страховая компания сохраняет оставшуюся денежную стоимость, а бенефициары получают только пособие в случае смерти по полису.
Держатели полисов Universal Life могут брать взаймы под накопленную денежную стоимость без налоговых последствий.Однако, если они это сделают, проценты будут начисляться на сумму кредита, а также будет взиматься комиссия за возврат наличных.Невыплаченные ссуды уменьшат размер пособия в случае смерти на непогашенную сумму, а невыплаченные проценты по ссуде вычитаются из оставшейся денежной суммы.2
Краткая справка
Для держателей полисов, которые берут взаймы в счет накопленной денежной стоимости своего страхового полиса UL, налоговые последствия отсутствуют.
Гибкие премии
В отличие от полисов полного страхования жизни, которые имеют фиксированные премии в течение срока действия полиса, страховой полис UL может иметь гибкие премии.Страхователи могут переводить премии, превышающие ИСП.Избыточная премия добавляется к денежной стоимости и накапливает проценты.При наличии достаточной денежной стоимости держатели полиса могут пропустить платежи без угрозы потери полиса.3
Тем не менее, страхователи должны быть внимательны к росту стоимости страхования по мере их старения и планировать соответственно. В зависимости от начисленных процентов денежной стоимости может не хватить для поддержания полиса в силе, что потребует от них уплаты более высоких премий. Чтобы полис оставался в силе, пропущенные платежи должны быть оплачены в течение определенного периода времени.