Необеспеченные кредиты: Займы без залога

Что такое необеспеченный кредит?

Необеспеченный кредит — это вид кредита, который не требует какого-либо залога или обеспечения. В отличие от обеспеченных кредитов, залогом по которым служат такие активы, как недвижимость или транспортные средства, необеспеченные кредиты основываются исключительно на кредитоспособности заемщика. Кредиторы оценивают кредитную историю, доход и финансовую стабильность заемщика, чтобы определить его способность погасить кредит. Примерами необеспеченных кредитов являются личные кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты.

Как работает необеспеченный кредит

Необеспеченные кредиты, часто называемые кредитами на подпись или персональными кредитами, предоставляются без необходимости залога. Одобрение и условия предоставления таких кредитов в первую очередь зависят от кредитной истории заемщика. Как правило, кредиторы требуют от заемщиков высокого кредитного рейтинга, чтобы получить право на необеспеченный кредит.
В отличие от обеспеченных кредитов, в которых заемщики предоставляют активы в качестве залога, необеспеченные кредиты не обеспечены каким-либо конкретным имуществом. Это делает их более рискованными для кредиторов, что приводит к более высоким процентным ставкам по сравнению с обеспеченными кредитами. Если заемщик не выполняет обязательства по необеспеченному кредиту, кредитор не может претендовать на какое-либо имущество. Однако он все равно может предпринять юридические действия, например нанять коллекторское агентство или обратиться в суд для взыскания долга.
Чтобы снизить риск, связанный с кредитованием лиц с недостаточным уровнем кредитоспособности, кредиторы могут разрешить заемщикам предоставить созаемщика. Созаемщик — это человек с хорошей кредитной историей, который соглашается взять на себя ответственность за кредит, если заемщик не сможет его погасить. Такое соглашение обеспечивает кредитору дополнительную безопасность.

Виды необеспеченных кредитов

Необеспеченные кредиты включают в себя различные виды кредитов, в том числе личные кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты. Эти кредиты можно разделить на возобновляемые и срочные.
Возобновляемые необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты и персональные кредитные линии, предоставляют заемщикам кредитный лимит, который можно тратить, погашать и снова тратить. Срочные кредиты, с другой стороны, предполагают равные платежи до полного погашения кредита. Хотя обеспеченные кредиты обычно ассоциируются со срочными кредитами, существуют и необеспеченные срочные кредиты. Консолидационные кредиты для погашения задолженности по кредитным картам или кредиты на подпись в банках — это примеры необеспеченных срочных кредитов.
В последние годы рынок необеспеченных кредитов переживает рост, отчасти благодаря появлению компаний, занимающихся финансовыми технологиями (fintech). Онлайн- и мобильные кредиторы, включая платформы однорангового кредитования (P2P), предоставили заемщикам альтернативные варианты получения необеспеченных кредитов.

Необеспеченный кредит по сравнению с кредитом до зарплаты

Payday loans и merchant cash advances — это примеры альтернативных вариантов кредитования, которые не связаны с традиционными обеспеченными кредитами. Хотя эти кредиты не обеспечены залогом, кредиторы используют другие способы обеспечения возврата.
Кредиторы, выдающие кредиты до зарплаты, обычно требуют от заемщиков предоставить чек с проставленной датой или разрешить автоматическое снятие средств со своего банковского счета для погашения кредита. Некоторые онлайн-кредиторы могут потребовать от заемщиков отчислять процент от их онлайн-продаж через платежные сервисы, такие как PayPal. Несмотря на эти меры, такие кредиты все равно считаются необеспеченными, хотя и частично обеспеченными.
Важно отметить, что кредиты payday, в частности, приобрели репутацию кредитов с высокими процентными ставками и скрытыми комиссиями, что привело к тому, что некоторые штаты запретили их из-за их хищнического характера.

Особые соображения

Кредиторы имеют право по своему усмотрению одобрять или отклонять заявки на необеспеченные кредиты, основываясь на кредитоспособности заемщика. Однако законы защищают заемщиков от дискриминационной практики кредитования. Например, Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) запрещает кредиторам учитывать такие факторы, как раса, цвет кожи, пол, религия или другие некредитоспособные признаки при оценке кредитных заявок или определении условий кредитования.
Хотя практика кредитования со временем стала более справедливой, случаи дискриминации все еще могут иметь место. В ответ на это регулирующие органы, такие как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), стремятся обеспечить соблюдение ECOA и равный доступ к кредитам для всех людей. Общественные отзывы и комментарии призваны выявить возможности для улучшения защиты от дискриминационной практики кредитования.
В заключение следует отметить, что необеспеченные кредиты предоставляют людям доступ к кредитам без необходимости залога. Они предоставляются на основании кредитоспособности заемщика и имеют более высокие процентные ставки по сравнению с обеспеченными кредитами. Понимание особенностей, типов и соображений, связанных с необеспеченными кредитами, поможет заемщикам принимать взвешенные финансовые решения.

Вопросы и ответы

Каковы основные различия между обеспеченными и необеспеченными кредитами?

Обеспеченные кредиты требуют залога, например, имущества или активов, для обеспечения кредита. В отличие от этого, необеспеченные кредиты не требуют залога и основываются исключительно на кредитоспособности заемщика. Если заемщик не выполняет обязательства по обеспеченному кредиту, кредитор может изъять залог, чтобы вернуть долг, в то время как при необеспеченном кредите у кредитора нет конкретных активов, на которые он может претендовать.

Нужен ли мне высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на необеспеченный кредит?

Да, большинство кредиторов требуют от заемщиков высокой кредитной истории, чтобы претендовать на получение необеспеченного кредита. Хорошая кредитная история свидетельствует о способности заемщика ответственно относиться к долгам и повышает его шансы на одобрение кредита. Однако альтернативные варианты, такие как предоставление созаемщика с хорошей кредитной историей, могут помочь заемщикам с более низким кредитным рейтингом получить необеспеченный кредит.

Какие виды кредитов считаются необеспеченными?

Необеспеченные кредиты охватывают различные виды кредитов, включая персональные кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты. Эти кредиты не обеспечены конкретными активами и при одобрении зависят исключительно от кредитоспособности заемщика.

Являются ли необеспеченные кредиты более рискованными для кредиторов?

Да, необеспеченные кредиты более рискованны для кредиторов по сравнению с обеспеченными. Поскольку в случае невыполнения обязательств по кредиту отсутствует залог, кредиторы в значительной степени полагаются на кредитоспособность заемщика, чтобы оценить риск кредитования. В результате необеспеченные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать повышенный риск.

Что произойдет, если я просрочу выплату по необеспеченному кредиту?

Если вы допустили просрочку по необеспеченному кредиту, кредитор может предпринять юридические действия для взыскания долга. Для этого может быть нанято коллекторское агентство, которое будет добиваться возврата долга, или заемщик может обратиться в суд. Неисполнение обязательств по необеспеченному кредиту может негативно отразиться на вашей кредитной истории и усложнить получение кредита в будущем.

Могу ли я получить необеспеченный кредит с плохой кредитной историей?

Получить необеспеченный кредит с плохой кредитной историей может быть непросто, поскольку кредиторы обычно отдают предпочтение заемщикам с более высоким кредитным рейтингом. Однако некоторые кредиторы специализируются на предоставлении займов лицам с менее чем идеальной кредитоспособностью. Кроме того, шансы на одобрение необеспеченного кредита можно повысить, если заручиться поддержкой созаемщика с хорошей кредитной историей или изучить альтернативные варианты кредитования, например онлайн-кредиторы или кредитные союзы.