Использование вашего 401 (k) для выплаты ипотеки
Есть несколько понятных вопросов, с которыми вы можете столкнуться при планировании выхода на пенсию: разумно ли тратить деньги на пенсионный план, спонсируемый работодателем, такой как 401 (k), одновременно выплачивая приличный ежемесячный платеж по ипотеке? Может ли в долгосрочной перспективе быть лучше использовать существующие пенсионные накопления для выплаты ипотеки? Таким образом вы существенно сократите свои ежемесячные расходы, прежде чем бросите работу и регулярную зарплату.
Ключевые выводы
- Выплата ипотечного кредита за счет средств из вашего 401 (k) может сократить ваши ежемесячные расходы по мере приближения выхода на пенсию.
- Выплата также может позволить вам перестать выплачивать проценты по ипотеке, особенно если это происходит довольно рано в сроке вашей ипотеки.
- Существенные недостатки перехода включают сокращение активов при выходе на пенсию и более высокий налоговый счет в год, когда средства выводятся из 401 (k).
- Вы также упустите защищенный от налогов инвестиционный доход, который вы получили бы, если бы средства остались на вашем пенсионном счете.
Нет однозначного ответа на вопрос, разумно ли выплачивать ипотеку до выхода на пенсию. Достоинства зависят от вашего финансового положения и приоритетов. Тем не менее, вот краткое изложение плюсов и (убедительных) минусов этого шага, чтобы помочь вам решить, имеет ли он смысл для вас.
Плюсы
- Увеличение денежного потока
- Устранение интереса
- Преимущества при планировании недвижимости
Минусы
- Уменьшение пенсионных активов
- Большой налоговый счет
- Потеря возможности вычета процентов по ипотеке
- Снижение инвестиционной прибыли
Плюсы к погашению вашей ипотеки
Вот факторы в пользу того, чтобы жить без ипотеки при выходе на пенсию, даже если для этого потребуется израсходовать большую часть или весь ваш баланс 401 (k).
Увеличение денежного потока
Поскольку выплата по ипотеке обычно является значительными ежемесячными расходами, ее устранение освобождает деньги для других целей. Конкретные льготы зависят от возраста держателя ипотеки.
Для просроченные пенсионные накопления в 401 (k) в течение их трудовых лет.
Пожилым людям или парам выплата ипотеки может поменять сбережения на более низкие расходы по мере приближения или начала выхода на пенсию. Эти сокращенные расходы могут означать, что распределение 401 (k), используемое для выплаты ипотеки, не обязательно должно пополняться до ухода с работы. Следовательно, выгода от выплаты ипотечного кредита сохраняется, оставляя человеку или паре меньшую потребность в получении дохода от инвестиций или пенсионных активов в течение пенсионных лет.
Избыток денежных средств из-за отсутствия выплаты по ипотеке также может оказаться полезным для непредвиденных расходов, которые могут возникнуть во время выхода на пенсию, таких как расходы на медицинское обслуживание или долгосрочное обслуживание, не покрываемые страховкой.
Устранение интереса
Еще одно преимущество вывода средств из 401 (k) для выплаты остатка по ипотеке — потенциальное сокращение процентных выплат ипотечному кредитору. В течение обычной 30-летней ипотеки на дом стоимостью 200 000 долларов при фиксированной процентной ставке 5% общие процентные выплаты составляют немногим более 186 000 долларов в дополнение к основному остатку. Использование средств из 401 (k) для досрочного погашения ипотеки приводит к уменьшению общей суммы процентов, выплачиваемых кредитору с течением времени.
Тем не менее, это преимущество будет наиболее сильным, если вы только что приступили к ипотечному кредитованию. Если вместо этого вы погрязли в ипотеке, вы, вероятно, уже заплатили большую часть процентов, которые должны. Это потому, что выплата процентов происходит в первую очередь в течение срока ссуды.
Планирование недвижимости
Кроме того, прямое владение домом может быть выгодным при структурировании полной стоимости, особенно когда другие активы потрачены до смерти. Выгоды защиты активов от выплаты остатка по ипотеке могут намного перевесить сокращение пенсионных активов от вывода 401 (k).
Минусы выплаты ипотеки
У этих преимуществ выплаты по ипотеке есть ряд недостатков, многие из которых связаны с оговорками или недостатками плюсов, которые мы отметили выше.
Уменьшение пенсионных активов
Самым большим предостережением при использовании средств 401 (k) для устранения остатка по ипотеке является резкое сокращение общих ресурсов, доступных вам во время выхода на пенсию. Правда, без ежемесячной выплаты по ипотеке ваши бюджетные потребности будут скромнее, но все же они будут значительными. Сбережения до выхода на пенсию — непосильная задача для большинства, даже когда есть 401 (k). Вкладчики должны найти способы опередить инфляцию, уравновешивая риск вложений в пенсионные планы.
Существуют лимиты взносов, которые ограничивают общую сумму, которую можно сэкономить в любой конкретный год, что еще больше усложняет задачу. IRS ограничивает размер взноса 19 500 долларов на 2021 год для планов 401 (k), в то время как предельный размер дополнительных взносов составляет 6500 долларов для людей в возрасте 50 лет и старше.1 А с принятиемв декабре 2019 года Закона оповышении уровня пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), теперь вы можете делать взносы старше 70,5 лет.Это потому,что акт позволяет участникам плана,чтобы начать принимать необходимые минимальные распределения (RMDS) в возрасте 72 лет
Из-за этих ограничений сокращение баланса 401 (k) может быть почти невозможно компенсировать до начала выхода на пенсию. Это особенно актуально для работников среднего и старшего возраста, у которых более короткая взлетно-посадочная полоса для пополнения своих пенсионных счетов. Увеличение денежного потока в результате прекращения выплаты по ипотеке может быть быстро исчерпано из-за увеличения сбережений для покрытия дефицита пенсионного плана.
Счет за большие налоги
Если вы уже на пенсии, есть другие негативные налоговые последствия. Ключевой ошибкой может быть игнорирование налоговых последствий выплаты ипотеки по 401 (k). Налоговый сценарий не лучше, если вы занимаетесь у своего 401 (k) для погашения ипотеки, а не снимаете средства сразу со счета. Снятие средств из 401 (k) может быть выполнено с помощью ссуды 401 (k), в то время как сотрудник все еще работает в компании, предлагающей план в качестве распределения со счета.
Получение ссуды под 401 (k) не только требует погашения путем отсрочки выплаты зарплаты, но также может привести к дорогостоящим налоговым последствиям для владельца счета.Это происходит, если работник увольняется от своего работодателя до выплаты ссуды по 401 (k).4
В этой ситуации оставшийся баланс считается налогооблагаемым распределением, если он не погашен до даты уплаты федерального подоходного налога, включая продления.Точно так же сотрудники, получающие распределение по текущему или бывшему плану 401 (k), должны сообщить об этом как о налогооблагаемом событии, если средства были внесеныдо налогообложения.Для лиц, которые отказываются от участия до 59½ лет, взимается штраф в размере 10% от полученной суммы в дополнение кпричитающемуся подоходному налогу.6
Потеря возможности вычета процентов по ипотеке
Помимо налоговых последствий для ссуд и распределения, домовладельцы могут потерять ценные налоговые сбережения при досрочном погашении остатка по ипотеке. Проценты по ипотеке, выплачиваемые в течение года, не облагаются налогом для домовладельца, и потеря этой выгоды может привести к значительной разнице в налоговой экономии после полной выплаты остатка по ипотеке.
Как мы отмечали ранее, это правда, что если у вас хороший срок ипотеки, большая часть вашего ежемесячного платежа выплачивает основную сумму, а не проценты, поэтому вычитаемость этого кредита ограничена. Тем не менее, домовладельцы — особенно те, у кого осталось мало времени до срока ипотеки, — должны тщательно взвесить налоговые последствия выплаты остатка по ипотеке с помощью средств 401 (k), прежде чем брать ссуду или распределение для этого.
Снижение инвестиционного дохода
Домовладельцы также должны учитывать альтернативные издержки, связанные с выплатой остатка по ипотеке с активами 401 (k).Планы пенсионных сбережений предлагают широкий спектр вариантов инвестирования, которые призваны обеспечить более высокий уровень дохода, чем инфляция и другие ценные бумаги, эквивалентные денежным эквивалентам.Пункт 401 (k) также предусматривает начисление сложных процентов по этим доходам, поскольку налоги на прибыль откладываются до тех пор, пока деньги не будут сняты в течение пенсионных лет.
Как правило, процентные ставки по ипотеке намного ниже, чем тот, который генерирует широкий рынок в качестве прибыли, что делает отказ от выплаты долга по ипотеке в долгосрочной перспективе менее выгодным. Когда средства берутся из 401 (k) для погашения остатка по ипотеке, возможность инвестирования в эти активы теряется до тех пор, пока они не будут пополнены, если они будут пополнены вообще.
Суть
Имейте в виду, что вам понравится вероятное повышение стоимости вашего дома независимо от того, погасили ли вы его ипотеку. В финансовом отношении вам может быть лучше оставить средства в своем 401 (k) и наслаждаться как их возможной оценкой, так и оценкой вашего дома.