Плата за использование: Определение, пример, сравнение с платой за обязательство
В мире кредитов и займов заемщики часто сталкиваются с различными комиссиями и сборами в дополнение к процентам, которые они должны выплачивать. Одной из таких комиссий является утилизационный сбор, который периодически взимается кредиторами с заемщиков, чей остаток задолженности превышает определенный процент от имеющегося у них кредита. Понимание сути утилизационных сборов крайне важно для заемщиков, чтобы эффективно управлять своим кредитом и избегать ненужных расходов. Цель этой статьи — дать исчерпывающий обзор утилизационных сборов, включая их определение, принцип действия, типичные условия и сравнение со сборами за обязательства.
Что такое утилизационный сбор?
Плата за пользование кредитом — это периодическая плата, которую кредиторы могут взимать с заемщиков в дополнение к процентам, которые они должны выплатить. Чаще всего она связана с возобновляемыми кредитными линиями и некоторыми срочными кредитами для бизнеса. Плата за пользование кредитом взимается, когда остаток задолженности заемщика превышает определенный процент от имеющегося у него кредита. Плата рассчитывается на основе остатка задолженности и служит дополнительным источником дохода для кредиторов, стимулируя заемщиков к сокращению остатка задолженности.
Как работает комиссия за использование кредита
Комиссии за использование обычно связаны с кредитами, структура которых предусматривает предоставление заемщикам определенной суммы денег, к которой они могут обращаться по мере необходимости. Например, кредитная линия может предоставить заемщику 20 000 долларов, но он может выбрать для первоначального снятия только 5 000 долларов. Заемщик должен будет выплачивать проценты только на сумму, которую он взял в кредит.
Если кредит включает в себя плату за пользование, то дополнительная плата взимается, если заемщик превышает определенную сумму, взятую из имеющегося кредита. Кредиторы вводят утилизационные сборы, чтобы снизить риск того, что заемщик превысит сумму кредита, что приведет к ограничению доступности капитала кредитора. Взимая утилизационные сборы, кредиторы получают дополнительный доход, одновременно поощряя заемщиков сокращать остатки задолженности, чтобы избежать этих расходов.
Важно отметить, что утилизационные сборы могут взиматься и в том случае, если заемщик использует слишком мало имеющегося у него кредита, в зависимости от условий кредитного договора.
Типичные условия утилизационного сбора
Конкретные условия утилизационных сборов могут различаться у разных кредиторов и в зависимости от типа кредита. Эти условия должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Вот некоторые типичные аспекты утилизационных сборов:
- Порог: Плата за пользование кредитом взимается, когда остаток задолженности заемщика превышает определенный процент от имеющегося у него кредита. Обычно пороговые значения устанавливаются на уровне 33,3 % или 50 % от общей суммы обязательств.
- Расчет: Плата за пользование кредитом рассчитывается на основе остатка задолженности заемщика на момент начисления платы. В зависимости от кредитного соглашения размер комиссии может определяться ежеквартально или даже ежедневно.
- Период взимания: Плата за пользование кредитом может взиматься ежегодно или ежеквартально, в зависимости от условий кредитного договора.
- Другие сборы: Помимо утилизационных сборов, заемщики могут столкнуться с другими сборами, предусмотренными кредитными договорами, такими как плата за выдачу кредита, плата за обязательства и плата за пользование объектом.
Пример утилизационного сбора
Чтобы проиллюстрировать, как работает утилизационный сбор, рассмотрим бизнес-заемщика с кредитной линией на 2 миллиона долларов. Пункт об утилизационном сборе в кредитном договоре устанавливает порог в 50 %. Если остаток задолженности заемщика превышает 1 млн долларов в течение трех дней, он должен будет заплатить утилизационный сбор за этот период. Если остаток задолженности остается ниже порогового значения в течение всего времени, утилизационный сбор не взимается.
Утилизационный сбор по сравнению с комиссией за обязательство
Важно отличать утилизационные сборы от сборов за обязательство, поскольку они служат разным целям в кредитных соглашениях.
- Утилизационный сбор: Плата за пользование кредитом взимается в том случае, если остаток задолженности заемщика превышает определенный процент от имеющегося у него кредита. Она стимулирует заемщиков сокращать остаток задолженности и приносит кредиторам дополнительный доход.
- Комиссия за обязательство: Плата за обязательство взимается кредиторами в обмен на предоставление кредитной линии заемщикам в любое время, когда они захотят к ней обратиться. Она компенсирует кредиторам деньги, которые они обязались предоставить в кредит, но не извлекли из этого никакой прибыли. Плата за обязательство может быть фиксированной или составлять процент от неиспользованного остатка.
Ключевое различие между комиссиями за использование и комиссиями за обязательства заключается в их механизмах и намерениях. Плата за использование кредита взимается при превышении определенного порога остатка, в то время как плата за обязательства основана на наличии кредита, которым заемщик не пользуется.
Итог
Плата за пользование кредитом — это одна из нескольких комиссий, которые кредиторы могут включать в кредитные договоры. Заемщикам следует внимательно изучить эти договоры, чтобы понять, какие комиссии связаны с их кредитом. Если следить за остатками задолженности и не допускать чрезмерного использования кредита, заемщики могут избежать или свести к минимуму плату за использование кредита. Заемщикам крайне важно учитывать все комиссии и сборы, связанные с кредитом, чтобы принимать взвешенные финансовые решения.
Примечание: Хотя эта статья дает общее представление об утилизационных сборах, важно проконсультироваться с финансовым консультантом или соответствующими специалистами для получения конкретного совета с учетом ваших индивидуальных обстоятельств.
Отказ от ответственности
Данная статья предназначена исключительно для информационных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Представленная здесь информация основана на статье Investopedia «Utilization Fee: Определение, пример, сравнение с комиссией за обязательство». В разных странах, в том числе в России, условия утилизационного сбора могут отличаться. Чтобы разобраться в специфических правилах и практиках, связанных с утилизационным сбором в России, необходимо проконсультироваться с местными финансовыми экспертами или профессионалами.
Вопросы и ответы
Что такое утилизационный сбор?
Плата за пользование кредитом — это периодическая плата, взимаемая кредиторами с заемщиков, чей остаток задолженности превышает определенный процент от имеющегося у них кредита. Это дополнительная плата, которую заемщику, возможно, придется заплатить в дополнение к процентам, которые он должен выплатить.
Какие типы кредитов связаны с утилизационными сборами?
Плата за пользование кредитом обычно взимается по возобновляемым кредитным линиям и некоторым срочным кредитам для предприятий. Эти виды кредитов предоставляют заемщикам заранее определенную сумму денег, к которой они могут обращаться по мере необходимости.
Как рассчитывается утилизационный сбор?
Обычно утилизационный сбор рассчитывается на основе остатка задолженности заемщика на момент начисления сбора. Размер комиссии определяется путем применения заранее установленного процента к сумме, превышающей установленный порог.
Какова цель утилизационного сбора?
Основная цель утилизационного сбора двояка. Во-первых, он служит дополнительным источником дохода для кредиторов. Во-вторых, он стимулирует заемщиков эффективно управлять своим кредитом, побуждая их сокращать остатки задолженности и избегать чрезмерного использования кредита.
Может ли заемщик избежать уплаты утилизационного сбора?
Заемщики могут избежать уплаты утилизационного сбора, если их остаток задолженности не превышает порогового значения, указанного в кредитном договоре. Активно контролируя использование кредита и своевременно внося платежи, заемщики могут свести к минимуму или вовсе отказаться от уплаты утилизационного сбора.
Являются ли утилизационные сборы тем же самым, что и плата за обязательство?
Нет, утилизационные сборы и сборы за обязательства — это разные платежи в кредитных договорах. Плата за пользование кредитом взимается при превышении определенного порога остатка, в то время как плата за обязательство взимается за предоставление кредитной линии заемщикам независимо от ее использования.