Оговорка об оценке: Что это значит, как это работает, типы
Понимание оговорок об оценке
Оценочная оговорка — это положение, часто встречающееся в страховых полисах, которое определяет сумму, которую страхователь получит от страховой компании в случае наступления страхового случая. Эта оговорка определяет фиксированную сумму, которая будет выплачена в случае убытка застрахованного имущества. Оговорки об оценке могут быть составлены различными способами, включая реальную денежную стоимость и стоимость замещения, среди прочих.
Основные выводы
- Оценочная оговорка — это положение в страховом полисе, определяющее фиксированную сумму, которую страхователь может получить в случае возникновения страхового случая.
- В оговорке об оценке могут использоваться различные методики, такие как согласованная стоимость, стоимость замещения или указанная сумма.
- Фактическая денежная стоимость — наиболее часто используемая формулировка, при которой сумма, выплачиваемая по претензии, равна стоимости страховки до убытка.
Понимание оговорок об оценке
Оценочные оговорки — это положения, включенные в договоры страхования, которые определяют сумму, которую страховщик возместит застрахованной стороне в случае потери имущества. Эти оговорки учитывают различные факторы, характерные для имущества, и индивидуальные требования к бюджету.
Определение стоимости предметов, покрываемых страховкой, — важный шаг в получении страхового покрытия. Поняв стоимость предмета, страхователь может определить необходимый уровень покрытия. Страхователи также должны рассмотреть свое страховое покрытие на основе максимального прогнозируемого убытка.
Страховые компании могут потребовать, чтобы оценщик или специалист определил стоимость имущества до начала страхования. Это требование особенно актуально при страховании классической, антикварной, индивидуальной и единственной в своем роде недвижимости, а также исторических сооружений или предметов. Оценка может потребоваться, если страхователь желает получить страховое покрытие на сумму, превышающую оценочную стоимость имущества.
Когда речь идет об оговорках об оценке, связанных со страховыми полисами, существует несколько ключевых факторов, о которых страхователи должны знать:
- Застрахованные лица должны внимательно изучить любой полис с оговоркой об оценке, чтобы понять, при каких обстоятельствах необходима выплата страхового возмещения.
- Страхователям следует регулярно проверять указанную долларовую стоимость застрахованного имущества.
- Стоимость, которая не соответствует разумной стоимости жизни, инфляции или изменениям в местных строительных нормах и правилах, может не защитить страхователя должным образом.
- В некоторых случаях страховая компания может потребовать от страхователя периодически обновлять стоимость предметов, включенных в полис, используя пункт о полной отчетности.
Особые соображения
Оговорки об оценке не ограничиваются страховой индустрией и могут встречаться в других видах договоров, чтобы подчеркнуть стоимость активов. Например, корпорации могут включать оговорки об оценке в договоры о слияниях и поглощениях (M&A), или они могут использоваться в дистрибьюторских или лицензионных соглашениях между компаниями.
Виды оговорок об оценке
Оговорка о фактической денежной оценке
Оговорка о фактической денежной оценке (ACV) — это наиболее часто используемый метод расчета стоимости имущественных выплат в полисе для домовладельцев. Она определяет стоимость на основе затрат на ремонт или замену имущества, такого как лодка, автомобиль или дом, до состояния, предшествующего убытку. Страховщик учитывает амортизацию имущества, которая определяет, сколько осталось от полезной стоимости актива в течение срока службы. Амортизация влияет на стоимость страхового возмещения, выплачиваемого страхователю в случае покрываемого убытка.
Согласно закону о стоимости полиса (VPL), действующему в некоторых штатах, страховые компании обязаны выплатить полную номинальную стоимость полиса в случае полного убытка, независимо от обесценившейся фактической денежной стоимости. Однако в ситуациях, когда ущерб имеет параллельную причинную связь, страховщик может произвести выплату в меньшем размере.
Оговорка об оценке стоимости замещения
Стоимость замещения — это сумма, необходимая для ремонта или замены имущества до того же или равного уровня качества, что и первоначальное имущество. Покрытие стоимости замещения не учитывает амортизацию имущества. Однако, если полис не содержит положения о законах и постановлениях, он может не включать достаточное покрытие для покрытия всех расходов на восстановление имущества.
Положение о законах и постановлениях увеличивает сумму возмещения на определенный процент, чтобы учесть изменения в строительных нормах и правилах штата. Это положение приобретает решающее значение, если покрываемая опасность разрушает имущество на 50 % и более. Большинство местных строительных норм и правил требуют, чтобы строения с ущербом в 50% и более от страховой стоимости дома были снесены и перестроены в соответствии с действующими нормами. Страхователи должны понимать, что страховое покрытие распространяется только на поврежденную часть строения.
Другие виды оговорок об оценке
Существуют и другие, менее распространенные виды оценочных оговорок, в том числе:
- Оговорка о заявленной стоимости: Эта оговорка, также известная как заявленная стоимость, обычно встречается в автомобильном страховании. Она обозначает максимальную стоимость, которую страховщик выплатит в случае претензии по конкретному предмету.
Нижняя строка
Понимание оценочной оговорки в страховом полисе имеет решающее значение для страхователей, чтобы обеспечить адекватную защиту в случае убытка. Оговорки об оценке определяют фиксированную сумму, которую страхователь получит от страховой компании. Для расчета стоимости страхового возмещения в оговорках используются различные методики, такие как фактическая денежная стоимость и стоимость замещения. Страхователям необходимо пересматривать полис и регулярно обновлять указанные суммы в долларах, чтобы обеспечить адекватное покрытие. Оговорки об оценке также можно встретить в договорах о слиянии и поглощении или дистрибьюторских соглашениях. Понимая различные типы оценочных оговорок, таких как фактическая денежная стоимость и стоимость замещения, страхователи могут принимать обоснованные решения относительно своего страхового покрытия.
Вопросы и ответы
Что такое оценочная оговорка?
Оценочная оговорка — это положение в страховом полисе, определяющее фиксированную сумму, которую страхователь получит от страховой компании в случае покрываемого убытка или претензии.
Каковы различные типы оценочных оговорок?
Различные виды оговорок об оценке включают:
— Оговорка о фактической денежной оценке (ACV): В этой оговорке стоимость имущества рассчитывается на основе его амортизированной стоимости.
— Оговорка о стоимости замещения (Replacement Cost Valuation Clause): Эта оговорка определяет стоимость имущества на основе затрат на его ремонт или замену до первоначального состояния без учета износа.
— Оговорка о номинальной стоимости: Эта оговорка обычно встречается в автомобильном покрытии и устанавливает максимальную стоимость, которую страховщик выплатит в случае претензии по конкретному предмету.
Как работает оговорка о реальной денежной стоимости (ACV)?
Согласно оговорке о действительной денежной стоимости (ACV), страховая компания определяет стоимость имущества, учитывая его амортизированную стоимость. Сумма, выплачиваемая по страховому случаю, равна стоимости имущества до убытка за вычетом амортизации. Это означает, что страхователь может получить меньшую выплату, если имущество со временем обесценилось.
Что такое оговорка об оценке по восстановительной стоимости?
Оговорка о стоимости замещения рассчитывает стоимость имущества на основе затрат на его ремонт или замену до первоначального состояния. В отличие от оговорки о реальной денежной стоимости, оговорка об оценке восстановительной стоимости не учитывает амортизацию. Это означает, что страхователь может получить более высокую выплату, чтобы покрыть все расходы на ремонт или замену имущества.
Почему важно проверять указанную долларовую стоимость застрахованного имущества?
Пересмотр указанной долларовой стоимости застрахованного имущества важен для того, чтобы убедиться, что страховое покрытие адекватно отражает текущую стоимость имущества. Если указанная стоимость устарела или не соответствует изменениям стоимости жизни или инфляции, страхователь может не получить достаточной компенсации в случае претензии. Регулярный пересмотр и обновление указанной стоимости помогает гарантировать, что полис обеспечивает адекватное покрытие.
Можно ли найти оговорки об оценке в других договорах, кроме страховых полисов?
Да, оговорки об оценке могут встречаться и в других договорах, помимо страховых полисов. Они могут быть включены в договоры о слиянии и поглощении, дистрибьюторские соглашения или лицензионные соглашения между компаниями. В этих случаях оговорки об оценке служат для определения стоимости передаваемых или лицензируемых активов или имущества.