Политика исчезающих премий: Значение, история, примеры

Полис с исчезающей премией — это вид постоянного страхования жизни, который позволяет страхователям использовать дивиденды от полиса для уплаты страховых взносов. Со временем денежная стоимость полиса увеличивается до такой степени, что дивиденды, заработанные по полису, равны сумме страхового взноса. В этот момент страховой взнос, как говорят, исчезает или пропадает. В этой статье рассматривается концепция полисов с исчезающей премией, история их возникновения, а также приводятся примеры, иллюстрирующие их применение.

Понятие полиса исчезающей премии

Полисы с исчезающей премией могут подойти людям, которых беспокоят долгосрочные колебания дохода, например, самозанятым, тем, кто планирует открыть свой бизнес, или тем, кто хочет выйти на пенсию раньше срока. Такие полисы часто имеют высокий годовой взнос в первые годы, предлагая скромные выгоды. Однако впоследствии размер страхового взноса может уменьшиться, а размер выплат увеличиться. Или же некоторые полисы имеют относительно стабильную премию и определенный уровень выплат до достижения точки схода на нет. В обоих случаях денежная стоимость обычно увеличивается с течением времени.
Полисы с исчезающей премией могут быть выгодны для тех, кто планирует использовать выплаты по полису в качестве дополнительного дохода во время выхода на пенсию. В то же время держатели полисов могут пользоваться преимуществами отложенного налога, пока накапливается денежная стоимость. В некоторых ситуациях люди могут использовать полис с исчезающими взносами в сочетании с планированием наследства.

Основные выводы

• Дивидендные выплаты от денежной стоимости страхования жизни предназначены для покрытия премиальных платежей по полисам с исчезающими премиями.
• Полисы с исчезающими взносами обычно имеют высокие взносы и скромные выплаты в первые годы жизни.
• Эти полисы приобрели популярность в периоды высоких процентных ставок, например в конце 1970-х и 1980-х годах.
• Полисы с исчезающей премией имеют смысл, когда процентные ставки высоки.
• Некоторые страховые представители столкнулись с обвинениями в том, что вводили потребителей в заблуждение относительно количества лет, в течение которых необходимо выплачивать страховые взносы, прежде чем полис сможет обеспечить себя.
• Потенциальным покупателям следует с осторожностью полагаться только на максимальную выгоду при минимальных страховых взносах, поскольку реальная заработанная сумма может оказаться ниже этого сценария.
• В периоды исторически низких процентных ставок сумма, зачисленная на денежную стоимость, может быть меньше ожидаемой, что приведет к увеличению сроков выплаты страховых взносов.

Краткая история полиса с исчезающей премией

Полисы с исчезающей премией пережили всплеск популярности в конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда номинальные процентные ставки в США были высокими. Многие из этих полисов продавались как страхование целой жизни. Однако, когда ставки дивидендов в конечном итоге последовали за снижением процентных ставок, страхователи были вынуждены продолжать выплачивать премии в течение более длительного периода, чем предполагалось изначально. В некоторых случаях страховые взносы так и не исчезли, как было обещано, что привело к судебным искам со стороны страхователей.
Крупнейшие страховые компании, включая New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National и Crown Life Insurance, столкнулись с судебными исками со стороны страхователей. Crown Life урегулировала коллективный иск на сумму 27 миллионов долларов, а Great-West — на 30 миллионов долларов. Компания New York Life Insurance выплатила 65 миллионов долларов в ответ на иски.
Негативная огласка вокруг полисов с исчезающими премиями вызвала расследование со стороны регулирующих органов, а журнал Money Magazine на своей обложке в августе 1995 года включил эти полисы в список «восьми крупнейших обманов в Америке». Однако правоведы утверждают, что страховые компании не нарушали своих договоров с держателями полисов, поскольку в письменных договорах было четко указано, что будущие процентные кредиты не гарантируются.

Примеры страховых полисов с исчезающей премией

Процентные ставки по однолетним казначейским векселям достигали 16 % в начале 1980-х годов, но в начале 1990-х годов упали до 3 %. Страховые компании пережили пик продаж полисов страхования с исчезающей премией в 1980-х годах. Однако когда в 1990-х годах процентные ставки упали, клиенты подали иски против этих компаний.
В одном случае Марк Маркарян подал в суд на компанию Connecticut Mutual Life Insurance после того, как получил уведомление, в котором утверждалось, что он все еще должен платить страховые взносы, несмотря на то, что брокер сообщил ему обратное. Аналогичные жалобы возникали и в других случаях, например, страховой брокер подал встречный иск против Crown Life Insurance Company. Брокер был проинформирован компанией Crown о том, что сумма страховых взносов не превысит 91 520 долларов, однако позже клиенты обнаружили, что страховые взносы никогда не исчезнут и могут составить более 800 000 долларов.
Эти примеры свидетельствуют о проблемах и спорах, которые возникали, когда процентные ставки снижались, и страхователям приходилось продолжать выплачивать страховые взносы дольше, чем предполагалось.

Заключение

Полисы с исчезающими взносами предоставляют страхователям возможность использовать дивиденды от полиса страхования жизни для покрытия взносов, что в конечном итоге приводит к исчезновению взносов. Такие полисы могут подойти людям, обеспокоенным долгосрочными колебаниями доходов, и тем, кто планирует выход на пенсию. Однако потенциальным покупателям необходимо понимать потенциальные риски, связанные с этими полисами, такие как расчет только на максимальные выплаты по сравнению с минимальными взносами и влияние колебаний процентных ставок.
История полисов с исчезающими премиями демонстрирует проблемы, которые возникали при снижении процентных ставок, что приводило к судебным искам и регуляторным расследованиям, в которых участвовали крупные страховые компании. Примеры судебных исков и споров подчеркивают важность понимания условий полиса перед принятием решения.
Хотя информация, представленная в этой статье, применима к концепции полисов с исчезающими премиями в целом, важно отметить, что правила и практика страхования в разных странах, в том числе в России, могут отличаться. Поэтому лицам в России, заинтересованным в полисах с исчезающими премиями, следует проконсультироваться с местными экспертами по страхованию и ознакомиться с конкретными правилами и предложениями в своей стране.
В заключение следует отметить, что полисы с исчезающими премиями могут предложить потенциальные преимущества для тех, кто хочет получить страховое покрытие по страхованию жизни, используя дивиденды для покрытия страховых взносов. Однако перед принятием решения о страховании жизни необходимо тщательно изучить условия полиса, учесть потенциальные риски и колебания процентных ставок, а также обратиться за профессиональной консультацией.

Вопросы и ответы

Что такое полис с исчезающей премией?

Полис с исчезающей премией — это вид постоянного страхования жизни, при котором страхователь может использовать дивиденды от полиса для оплаты страховых взносов. Со временем, по мере увеличения денежной стоимости полиса, дивиденды, заработанные по полису, равняются сумме страхового взноса, в результате чего страховой взнос исчезает или пропадает.

Для кого подходят полисы с исчезающей премией?

Полисы с исчезающей премией могут подойти людям, которых беспокоят долгосрочные колебания доходов, например, самозанятым, тем, кто планирует открыть свой бизнес, или тем, кто хочет выйти на пенсию раньше срока. Эти полисы могут обеспечить дополнительный доход во время выхода на пенсию, предлагая при этом преимущества отсрочки уплаты налогов на этапе накопления.

Каковы потенциальные риски, связанные с полисами с исчезающей премией?

Потенциальным покупателям следует с осторожностью полагаться только на максимальную выгоду по сравнению с минимальными страховыми взносами, поскольку фактическая заработанная сумма может оказаться ниже этого сценария. Кроме того, в периоды исторически низких процентных ставок сумма, зачисленная в денежную стоимость, может оказаться ниже ожидаемой, что приведет к увеличению сроков выплаты страховых взносов.

Какова история исчезновения премий?

Полисы с исчезающими премиями приобрели популярность в периоды высоких процентных ставок, например в конце 1970-х и 1980-х годах. Однако, когда процентные ставки в конечном итоге падали, страхователи были вынуждены продолжать выплачивать страховые взносы в течение более длительного периода, чем предполагалось изначально. Это привело к судебным искам, поданным страхователями против крупных страховщиков.

Регулируются ли полисы с исчезающими премиями?

Правила и практика страхования могут различаться в зависимости от страны. Лицам, заинтересованным в полисах с исчезающими премиями, важно проконсультироваться с местными экспертами по страхованию и ознакомиться с конкретными правилами и предложениями в своей стране. Данная информация относится к общему контексту и может не отражать правила, действующие в России или других странах.

Можно ли использовать полисы с исчезающими премиями для планирования наследства?

В некоторых ситуациях люди могут использовать полис с исчезающей премией в сочетании с планированием наследства. Такие полисы могут служить источником дополнительного дохода во время выхода на пенсию и иметь налоговые преимущества. Однако для оценки пригодности таких полисов для целей планирования наследства необходимо проконсультироваться с финансовыми и юридическими специалистами.

Как я могу оценить условия полиса с исчезающей премией?

Чтобы оценить условия полиса с исчезающими премиями, рекомендуется внимательно изучить договор, обратив внимание на структуру выплаты премий, накопление денежной стоимости, методы начисления дивидендов, а также на любые гарантии или ограничения. Рекомендуется обратиться за помощью к профессионалу в области страхования, который может провести всесторонний анализ и помочь оценить преимущества и потенциальные риски полиса.