Исчезающая премия: Что это такое, как работает и примеры

В мире страхования существуют различные термины и понятия, которые могут быть довольно сложными для понимания. Одним из таких понятий является исчезающая премия. Цель данной статьи — дать полное представление о том, что такое исчезающая премия, как она работает, и привести примеры, иллюстрирующие ее применение. Хотя статья написана на английском языке, представленная информация может быть применима и к страховой практике в России.

Понимание понятия «исчезающая премия

Исчезающая премия — это периодическая плата за страховой полис, которая в конечном итоге «исчезает» или становится ненужной из-за роста денежной стоимости полиса. Как правило, это связано с постоянными полисами страхования жизни, исчезающая премия позволяет страхователю использовать дивиденды, полученные по полису, для покрытия страховых платежей.

Как работает исчезающая премия

Исчезающая премия работает за счет использования денежной стоимости и потока дивидендов по полису постоянного страхования жизни. Со временем, по мере того как страхователь выплачивает страховые взносы и денежная стоимость полиса растет, увеличиваются и дивиденды, полученные по полису. В конце концов, этих дивидендов становится достаточно для покрытия страховых взносов, что делает их ненужными.
Вместо того чтобы платить страховые взносы из своего кармана, страхователь может рассчитывать на покрытие расходов за счет денежных средств, накопленных в полисе. Это позволяет использовать деньги для других финансовых целей или инвестиций. Страховое покрытие остается неизменным, так как выплаты страховых взносов производятся автоматически из дивидендов, полученных по полису.

Слишком оптимистичные предположения и исчезающие премии

Важно учитывать, что исчезающие премии в прошлом были связаны со схемами страхового мошенничества. Страховщики могут использовать вводящие в заблуждение иллюстрации продаж, чтобы создать нереалистичные ожидания относительно того, когда исчезнут страховые взносы. Эти вводящие в заблуждение иллюстрации могут основываться на слишком оптимистичных предположениях о процентных ставках и доходности инвестиций.
Чтобы добиться исчезновения премии, инвестиции, лежащие в основе полиса, должны приносить проценты или дивиденды, достаточные для покрытия страховых выплат. Нереалистичные предположения могут привести к ситуации, когда страхователь не сможет накопить достаточно основной суммы для получения дивидендов на желаемом уровне. Поэтому потребителям крайне важно внимательно оценить математические выкладки, используемые для обоснования исчезающей премии, и рассмотреть основные инвестиционные показатели.

Пример исчезающей премии

Чтобы проиллюстрировать, как работает исчезающая премия, рассмотрим полис страхования целой жизни с ежегодной премией в 5 000 долларов. В этом примере накопленная денежная стоимость полиса должна приносить ежегодные дивиденды в размере 5 000 долларов, чтобы премия исчезла. Если предположить, что процентная ставка составляет 5 процентов, то денежная стоимость полиса должна достигнуть 100 000 долларов, чтобы премия исчезла.

Особые соображения

Рассматривая полисы с исчезающими премиями, важно понимать, что полисы с цельной жизнью обычно предусматривают минимальный годовой темп роста наряду с ожидаемым темпом роста. Минимальный темп роста может потребовать больше времени для достижения порога, необходимого для исчезновения премий. Кроме того, процентная ставка должна оставаться достаточно высокой для поддержания требуемой суммы основного долга.
Поскольку страховые взносы по полисам с исчезающими взносами не исчезают полностью, а лишь уменьшаются со временем, опытным инвесторам рекомендуется рассчитать общую стоимость инвестиций в полис с исчезающими взносами. Сравнение с более дешевыми вариантами, такими как срочное страхование жизни, поможет оценить потенциальную выгоду от вложения разницы в цене в альтернативные инвестиционные инструменты.

Заключение

Понимание концепции исчезающих премий в страховых полисах крайне важно для тех, кто рассматривает варианты постоянного страхования жизни. Хотя в статье приводится полный обзор исчезающих премий, важно проконсультироваться со специалистами по страхованию или финансовыми консультантами, чтобы оценить пригодность таких полисов, исходя из личных финансовых целей и обстоятельств.

Вопросы и ответы

Что такое исчезающая премия?

Исчезающая премия — это периодическая плата за страховой полис, которая в конечном итоге становится ненужной, поскольку денежная стоимость полиса растет настолько, чтобы покрыть плату. Премия «исчезает», поскольку платежи больше не требуются, а вместо этого покрываются за счет внутренней стоимости полиса и потока дивидендов.

Применима ли исчезающая премия ко всем видам страхования?

Нет, исчезающие премии обычно связаны с полисами постоянного страхования жизни, такими как страхование на всю жизнь или универсальное страхование жизни. В этих полисах есть компонент денежной стоимости, который растет со временем, позволяя заработанным дивидендам покрывать выплаты по страховым взносам.

Какую пользу приносит страхователям исчезающая премия?

Исчезающая премия позволяет страхователям использовать дивиденды, полученные по полису постоянного страхования жизни, для покрытия страховых взносов. Это позволяет высвободить средства из кармана для других финансовых целей или инвестиций.

Что произойдет, если денежная стоимость полиса не вырастет настолько, чтобы покрыть страховой взнос?

Если денежная стоимость полиса не растет в достаточной степени, выплаты по страховому взносу могут не исчезнуть полностью. Напротив, со временем они могут уменьшиться, поскольку дивиденды покрывают большую часть премии. Страхователям следует тщательно оценивать основные инвестиционные показатели и учитывать потенциальные риски, связанные с сохранением требуемой суммы основного долга.

Есть ли какие-либо риски или недостатки у исчезающих премий?

Один из потенциальных рисков заключается в том, что страховые компании могут использовать вводящие в заблуждение иллюстрации продаж, чтобы создать нереалистичные ожидания относительно того, когда страховые взносы исчезнут. Потребителям следует внимательно оценить математические выкладки, используемые для обоснования исчезающих премий, и рассмотреть основные инвестиционные показатели. Кроме того, полисы с исчезающими премиями, как правило, дороже срочного страхования жизни, поэтому люди должны оценить общую стоимость и потенциальные преимущества таких полисов по сравнению с другими вариантами.

Можно ли применить исчезающие премии к практике страхования в России?

Да, хотя эта статья написана на английском языке, концепция исчезающих премий может быть применима к страховой практике в России. Тем не менее, важно проконсультироваться со специалистами по страхованию или финансовыми консультантами, знакомыми с российским страховым рынком, чтобы понять все специфические правила или соображения, которые могут быть применимы.