VantageScore

Что такое VantageScore?

VantageScore является потребителем кредитный рейтинг продукт ,разработанный т счет FICO , созданный Fair Isaac Corporation в 1989 году1

Ключевые моменты

  • VantageScore – это продукт для оценки потребительской кредитоспособности, который дает оценку от 300 до 850. Это альтернатива широко используемому баллу FICO, созданному Fair Isaac Corporation.
  • VantageScore был разработан теми же тремя рейтинговыми агентствами – Equifax, TransUnion и Experian – которые используются FICO для расчета своих оценок.
  • VantageScore утверждает, что использует методы «машинного обучения» для создания более точной картины потребительского кредита.

Понимание VantageScore

VantageScore 4, самая последняя версия, представляет собой кредитный рейтинг, рассчитываемый в среднем по пяти взвешенным факторам: общее использование кредита, баланс и доступный кредит;кредитный баланс и опыт;История платежей;открытие новых счетов;и возраст кредитной истории.Он использует передовые алгоритмы и методы машинного обучения, которые, по его утверждению, делают его более точным, чем оценка FICO.Многие другие возможные факторы игнорируются, «включая расу, цвет кожи, религию, национальность, пол, семейное положение, возраст, зарплату, род занятий, работодателя, историю занятости, место вашего проживания [и] общие активы».2

В ранних версиях использовался диапазон оценок от 501 до 990 с соответствующими буквенными градациями от A до F и разными весовыми коэффициентами.Однако VantageScore 3 переключился на тот же диапазон оценок, что и FICO, от 300 до 850, и удалил буквенные оценки, как и VantageScore 4.31

Рейтинг FICO остается самым популярным кредитным рейтингом , которымпользуются около 90% всех кредиторов.4 Однако, согласно исследованиям, проведенным консалтинговой фирмой Oliver Wyman, использование VantageScore растет примерно на 20% ежегодно с июня 2015 года.Согласно последнему доступному исследованию за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г., более 2500 пользователей использовали около 12,3 миллиарда VantageScores.Эмитенты кредитных карт были самыми активными пользователями VantageScore, за ними следовали банки.5

Краткая справка

Чем выше ваш VantageScore, тем ниже ваш кредитный риск.

Как работает VantageScore

И VantageScore, и рейтинг FICO работают с данными, хранящимися в файлах потребительских кредитов, поддерживаемых тремя национальными кредитными бюро.Затем модели проводят статистический анализ данных, чтобы предсказать вероятность дефолта потребителя по кредиту.И VantageScore, и FICO модели представляют риск невозврата кредита в виде трехзначных баллов, причем более высокие баллы указывают на более низкий риск.6

Считается, что любой человек, у которого VantageScore составляет 600 или меньше, имеет плохую или очень плохую кредитоспособность.Средний или справедливый кредитный рейтинг находится между 601 и 660. Между 661 и 780 считается хорошим кредитным рейтингом, а все, что выше 780, считается отличным.6

Компоненты VantageScore оцениваются следующим образом:2

  • Общее использование кредита, остаток и доступный кредит (очень важны)
  • Кредитный микс и опыт (очень влиятельные)
  • История платежей (умеренно влиятельная)
  • Открыты новые счета (менее влиятельные)
  • Возраст кредитной истории (менее влиятельный)

Общее использование кредита, баланс и доступный кредит смотрят на коэффициент использования кредита потребителя . Например, если у вас есть кредитная линия на 10 000 долларов в течение одного месяца и вы получили 5 000 долларов из этой линии, ваш коэффициент составит 50%. Набор кредитов и опыт относятся к типам кредитов, которые у вас есть, причем сочетание возобновляемого кредита , такого как кредитные карты, и кредита в рассрочку , такого как ипотека или автокредит, считается лучшим. История платежей проверяет, своевременно ли вы платите по счетам. Новые учетные записи включают в себя, сколько запросов на новый кредит вы сделали, а возраст кредитной истории – это то, как долго вы поддерживали свои кредитные счета.

Краткая справка

VantageScore объединяет информацию из всех трех кредитных бюро и является одинаковой для каждого бюро, в то время как оценка FICO использует информацию только из одного кредитного бюро и относится к этому бюро.

Различия между оценками FICO и VantageScores

Между FICO и VantageScore есть несколько отличий.FICO создает единый балл для каждого из трех кредитных бюро, используя только информацию из этого бюро.В результате на самом деле это три оценки, а не одна, и они могут незначительно отличаться, поскольку у каждого бюро будет разная информация о потребителе.VantageScore – это единый рейтинг трех бюро, объединяющий информацию от всех трех кредитных бюро и используемый каждым из них.1 Для оценки FICO требуется кредитная история не менее шести месяцев, но VantageScores может быть рассчитан для лиц с кредитной историей менее шести месяцев, что позволяет оценивать примерно на 40 миллионов человек больше, чем оценка FICO.2

Жесткие запросы могут отрицательно сказаться на кредитных рейтингах, поскольку они являются признаком того, что человек может оказаться на крючке для получения большего кредита.FICO допускает 45-дневное окно для запросов на студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные кредиты, тогда как VantageScore имеет 14-дневное окно для всех типов ссуд.Это означает, что если в окне выполняется несколько запросов, они рассматриваются как один запрос.Например, если вы берете личный заем, подаете заявку на получение кредитной карты и подписываетесь на ипотечный кредит в течение 14-дневного периода, VantageScore будет рассматривать три запроса о вашем кредитном рейтинге как один.FICO, однако, будет рассматривать их как три запроса, поскольку предоставляет исключения только для определенных типов ссуд.1