Переменное страхование жизни: Определение, налоговые льготы, отличия от срочного страхования жизни

Переменное страхование жизни — это постоянный полис страхования жизни, который предоставляет людям возможность накапливать денежную стоимость с помощью инвестиционных опций. Этот вид страхования имеет отдельные счета, состоящие из различных инструментов и инвестиционных фондов, таких как акции, облигации, фонды акций, фонды денежного рынка и фонды облигаций. Этот вид страхования считается договором о ценных бумагах в связи с инвестиционными рисками и регулируется федеральными законами о ценных бумагах.

Как работает переменное страхование жизни

Полисы переменного страхования жизни предоставляют страхователям особые налоговые льготы, включая накопление доходов с отсрочкой уплаты налогов. Пока полис остается в силе, люди могут получить доступ к денежной стоимости через безналоговые займы. Однако важно отметить, что невыплаченные кредиты, включая основную сумму и проценты, могут уменьшить размер выплаты в случае смерти. Кроме того, проценты или доходы, включенные в частичную и полную сдачу полиса, облагаются налогом в момент распределения.
Одним из преимуществ переменного страхования жизни является его гибкость в отношении перечисления страховых взносов и накопления денежной стоимости. В отличие от традиционных полисов страхования целой жизни или срочного страхования, страховые взносы не являются фиксированными. Страхователи могут регулировать размер страховых взносов в определенных пределах, исходя из своих потребностей и инвестиционных целей.
Важно понимать, что длительное перечисление уменьшенных страховых взносов может поставить под угрозу денежную стоимость и общее состояние полиса. С другой стороны, держатели полисов могут выбрать перечисление большего количества страховых взносов, чтобы увеличить свою денежную стоимость и инвестиционные активы.
Смертельная выплата по переменному страхованию жизни зависит от результатов деятельности фондов отдельного счета. Если совокупные показатели положительны, это может обеспечить повышенную финансовую защиту бенефициару после смерти застрахованного. Многие полисы переменного страхования жизни предлагают широкий спектр инвестиционных опций, позволяя людям подбирать инвестиции в соответствии со своей толерантностью к риску и инвестиционными целями.

Преимущества переменного страхования жизни

  1. Гибкость: Переменное страхование жизни предлагает гибкость в перечислении страховых взносов и накоплении денежной стоимости. Страхователи могут регулировать размер страховых взносов в зависимости от своих потребностей и инвестиционных целей.
  2. Варианты инвестиций: Многие полисы переменного страхования жизни предлагают различные варианты инвестиций, от консервативных до агрессивных стратегий. Это позволяет страхователям выбирать инвестиции, которые соответствуют их толерантности к риску и финансовым целям.
  3. Потенциал для более высокой доходности: Полисы переменного страхования жизни дают возможность получить значительный инвестиционный доход. Если фонды отдельного счета показывают хорошие результаты, страхователи могут получить более высокую прибыль по сравнению с другими страховыми полисами.
  4. Налоговые льготы: Полисы переменного страхования жизни предлагают накопление доходов с отсрочкой уплаты налогов. Владельцы полисов могут получить доступ к денежной стоимости через безналоговые займы, если полис остается в силе.

Недостатки переменного страхования жизни

  1. Более высокая стоимость: Переменное страхование жизни обычно дороже, чем другие виды страхования жизни. Страховые взносы помогают покрыть административные расходы и управление инвестиционными опциями. Страхователям может потребоваться увеличить платежи, чтобы сохранить полис активным или поддерживать определенную выплату в случае смерти в зависимости от эффективности инвестиций и перечисляемых взносов.
  2. Инвестиционные риски: Страхователи принимают на себя все инвестиционные риски в переменном страховании жизни. Страховщик не гарантирует эффективность и не защищает от инвестиционных потерь. Страхователи должны быть осведомлены об инвестициях и следить за показателями отдельных счетов.
  3. Медицинское андеррайтинг: Как и большинство полисов страхования жизни, для получения полиса переменного страхования жизни люди должны пройти полное медицинское обследование. Лица с ослабленным здоровьем или неблагоприятными факторами андеррайтинга могут не получить право на страховое покрытие или столкнуться с более высокими страховыми взносами.

Заключение

Переменное страхование жизни — это постоянный полис страхования жизни, сочетающий страховое покрытие с инвестиционными возможностями. Оно обеспечивает гибкость в выплате страховых взносов и выборе вариантов инвестирования, позволяя страхователям адаптировать свой полис к своим финансовым целям. Однако важно учитывать более высокую стоимость и инвестиционные риски, связанные с переменным страхованием жизни. Люди должны тщательно оценить свое финансовое положение и инвестиционные знания, прежде чем решить, подходит ли им переменное страхование жизни.

Вопросы и ответы

Что такое переменное страхование жизни?

Переменное страхование жизни — это вид постоянного страхования жизни, сочетающий страховое покрытие с инвестиционными возможностями. Он имеет отдельные счета, которые позволяют страхователям распределять свои взносы в различные инвестиционные фонды, такие как акции, облигации и фонды денежного рынка.

Как работает переменное страхование жизни?

Переменное страхование жизни обеспечивает страховую защиту жизни и одновременно дает страхователям возможность накапливать денежную стоимость с помощью инвестиционных опций. Денежная стоимость может расти с отсрочкой уплаты налогов, и страхователи могут получить к ней доступ через безналоговые кредиты. Размер выплаты в случае смерти зависит от результатов деятельности фондов отдельного счета.

Каковы преимущества переменного страхования жизни?

Преимущества переменного страхования жизни включают гибкость в выплате страховых взносов и накоплении денежной стоимости, широкий выбор вариантов инвестирования, возможность получения более высоких доходов по сравнению с другими видами страхования, а также налоговые льготы, такие как рост с отсрочкой уплаты налогов и доступ к денежной стоимости через безналоговые кредиты.

Каковы недостатки переменного страхования жизни?

К недостаткам переменного страхования жизни относятся более высокая стоимость по сравнению с другими видами страхования жизни, инвестиционные риски, которые несут страхователи, необходимость постоянного мониторинга эффективности инвестиций, а также требование полного медицинского андеррайтинга, что может привести к повышению страховых взносов или потенциальному отказу в страховом покрытии для лиц с проблемами здоровья.

Всем ли подходит переменное страхование жизни?

Переменное страхование жизни может подойти не всем. Оно сложнее и дороже, чем другие виды страхования жизни, и требует определенного уровня знаний в области инвестиций и готовности принять на себя инвестиционные риски. Люди должны тщательно оценить свое финансовое положение, толерантность к риску и долгосрочные цели, прежде чем решить, подходит ли им переменное страхование жизни.

Могу ли я изменить свои инвестиционные опции в полисе переменного страхования жизни?

Да, большинство полисов переменного страхования жизни предлагают различные варианты инвестиций. Страхователи обычно имеют возможность изменять распределение инвестиций между имеющимися фондами в зависимости от своих меняющихся инвестиционных целей и допустимого риска. Однако важно ознакомиться с условиями полиса и любыми сопутствующими сборами или ограничениями, связанными с изменением инвестиционных опций.

Могу ли я взять кредит под залог денежной стоимости полиса переменного страхования жизни?

Да, держатели полисов обычно могут получить доступ к денежной стоимости полиса переменного страхования жизни через безналоговые займы. Эти займы могут предоставить людям источник средств для различных целей, таких как расходы на образование или чрезвычайные ситуации. Важно отметить, что невыплаченные кредиты, включая проценты, могут уменьшить размер выплаты в случае смерти, поэтому кредиты должны быть погашены, чтобы сохранить целостность полиса.