Страхование переменной универсальной жизни (VUL)

Что такое Страхование переменной универсальной жизни (VUL)?

Переменная универсальная жизнь (VUL) — это тип постоянного полиса страхования жизни со встроенным накопительным компонентом, который позволяет инвестировать денежную стоимость . Как и стандартное универсальное страхование жизни, размер премии гибкий. Страховые полисы VUL обычно имеют как максимальный предел, так и минимальный предел доходности инвестиций, связанный с компонентом сбережений.

Страхование VUL имеет инвестиционные субсчета, которые позволяют инвестировать денежные средства. Функции субсчетов аналогичны функциям  паевого инвестиционного фонда . Подверженность рыночным колебаниям может принести значительную прибыль, но также может привести к значительным убыткам. Эта страховка получила свое название от различных результатов инвестирования на постоянно меняющемся рынке. В то время как страхование VUL предлагает повышенную гибкость и потенциал роста по сравнению с традиционной денежной стоимостью или полным полисом страхования жизни, держатели полиса должны тщательно оценить риски перед его покупкой.

Как работает универсальное страхование жизни (VUL)

Как и универсальное страхование жизни , VUL-страхование сочетает в себе сберегательный компонент с отдельным пособием в случае смерти , что обеспечивает большую гибкость в управлении полисом. Премии выплачиваются в сберегательную составляющую. В страховом полисе VUL элемент сбережений состоит из отдельно управляемых счетов, называемых «субсчета». Каждый год страховщик жизни вычитает сумму, необходимую для покрытия смертности и административных расходов. Остальная сумма остается на отдельных счетах для получения дополнительных процентов.

В полисе целостной жизни страховщик жизни принимает на себя инвестиционный риск, гарантируя минимальный рост денежной стоимости.Разделив компонент сбережений и компонент пособия в случае смерти, страховщик жизни передает застрахованному инвестиционный риск полиса VUL.Застрахованный должен исходить из вероятности того, что отдельный счет может принести отрицательный доход, что уменьшит денежную стоимость.Значительные и длительные убытки снижают денежную стоимость.В результате застрахованному может потребоваться перечислить более высокие страховые взносы для покрытия стоимости страхования и восстановления денежной стоимости.1

Отдельный субсчет структурирован как семейство паевых инвестиционных фондов. У каждого есть множество счетов акций и облигаций, а также возможность денежного рынка . Некоторые политики ограничивают количество переводов в фонды и из них. Если страхователь превысил количество переводов в год и счет, в который инвестируются средства, работает плохо, ему, возможно, придется заплатить более высокую премию для покрытия стоимости страхования.

В дополнение к стандартным платежам за администрирование и смертность, выплачиваемым страхователем каждый год, субсчета вычитают комиссию за управление, которая может варьироваться от 0,05% до 2%.Поскольку субсчета являются ценными бумагами, представитель по страхованию жизни должен быть лицензированным производителем и зарегистрирован в Управлении по регулированию финансовой отрасли (FINRA) .2

Рост денежной стоимости полиса страхования VUL не подлежит налогообложению.3 Страхователи могут получить доступ к своей денежной стоимости, сняв средства или взяв в долг.Однако, если денежная стоимость упадет ниже определенного уровня, необходимо произвести дополнительные выплаты страхового взноса, чтобы предотвратить истечение срока действия полиса.1