Какие самые большие недостатки аннуитетов?
Аннуитеты могут показаться заманчивыми, когда их предлагает продавец, который, что не случайно, получает огромные комиссионные, продавая их.Безусловно, этот уникальный инвестиционный продукт предлагает законные преимущества.Его рост откладывается от налогов, а аннуитеты могут принести душевное спокойствие,обеспечивая надежный источник дохода на всю жизнь.
Тем не менее, недостатки аннуитетов многочисленны, и большое количество финансовых консультантов соглашаются с тем, что отрицательные стороны перевешивают положительные для этого инвестиционного инструмента.
Ключевые выводы
- Аннуитетные выплаты облагаются налогом как обычный доход, который является более высокой ставкой, чем ставка прироста капитала, получаемого с других пенсионных счетов.
- Аннуитеты взимают солидную 10% комиссию за досрочное снятие средств, если вы снимаете деньги до возраста 59½ лет.
- Продавцы получают большие комиссионные от продажи аннуитетов, которые поступают за ваш счет в виде скрытых комиссий и сборов.
Налоговые недостатки
Это правда, что вы не платите налоги на аннуитет на этапе его роста.Деньги, которые вы заработаете в течение этого периода, не подлежат налогообложению.Однако, когда вы начинаете получать распределения, вы не только облагаетесь налогом, но и ставка выше, чем для многих инвестиций.Аннуитетный доход облагается налогом как обычный доход, а не как долгосрочный прирост капитала.
Это особенно плохая новость для богатых инвесторов с высшей налоговой категорией, которая составляет 37% на 2020 и 2021 годы. Напротив, прибыль от инвестиций, получаемых от прироста капитала, облагается налогом по гораздо более низкой ставке 0%, 15% или 20%.
20% против 37%
Верхние ставки налога на прирост капитала по сравнению с обычным доходом.
Штрафы за досрочное снятие
Если вы откажетесь от своей ренты до достижения 59,5 лет, будьте готовы заплатить крупный штраф.Распространение до достижения этой вехи обычно стоит 10% или больше. Поскольку аннуитеты не известны как особо агрессивные инвестиционные инструменты, штраф за досрочное снятие средств имеет хорошие шансы свести на нет все ваши доходы и многое другое.
Высокие комиссии
Причина, по которой агенты по страхованию жизни накачивают своих клиентов аннуитетами, проста. Комиссии от аннуитетной продажи огромны. Кроме того, деньги, которые продавцы получают за продажу этого продукта, не появляются на пустом месте. Скрытые затраты для вас, инвестора, в конечном итоге предусматривают проверку комиссии агента.
Фактически, одна из причин, по которой аннуитеты имеют такие непомерные сборы за досрочное снятие средств, заключается в том, что деньги помогают комиссиям на этот продукт оставаться на таком высоком уровне.
Советник Insight
Джеймс Лиотта, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Беверли-Хиллз, Калифорния.
Недостатки аннуитета зависят от типа аннуитета. Для немедленных аннуитетов с единовременной премией (SPIA) денежный поток гарантируется эмитентом в течение всего срока действия аннуитета. Однако поток доходов фиксирован и не увеличивается с инфляцией, а основная сумма заблокирована и больше не доступна в чрезвычайных ситуациях.
Многие из дополнительных функций SPIA также снизят ежемесячный доход. В случае отсроченных аннуитетов доходность может быть не такой хорошей, как у сопоставимых продуктов, если выплаты фиксированы, и они могут испытывать значительную нестабильность и риски снижения, если выплаты являются переменными.
Плата за сдачу также может применяться при продаже активов. В конечном счете, важно полностью понимать особенности аннуитетов, у всех из которых есть свои плюсы и минусы в зависимости от уникальных обстоятельств инвестора.