Какой долг нельзя погасить при подаче заявления о банкротстве?
Банкротство предлагает людям, которые перегружены долгами, возможность начать все сначала посредством ликвидации ( Глава 7 ) или реорганизации ( Глава 13 ). В обоих случаях суд по делам о банкротстве может погасить определенные долги. После погашения долга кредитор больше не может принимать меры против должника, такие как попытки взыскания долга или изъятия любого залога. Однако не все долги могут быть погашены, а некоторые очень трудно погасить.
Ключевые выводы
- Если вы подаете заявление о банкротстве по главам 7 или 13, суд может погасить часть ваших долгов.
- Выплата означает, что вы больше не несете ответственности за выплату долга, и кредитор больше не может пытаться взыскать с вас.
- Однако некоторые долги не подлежат погашению, а некоторые могут быть погашены только в редких случаях.
Глава 7 против главы 13
Глава 7 и Глава 13 — это два наиболее распространенных типа личного банкротства.
При банкротстве в соответствии с главой 7 доверительный управляющий, назначенный судом по делам о банкротстве, ликвидирует (продаст) многие из ваших активов и использует полученные средства для выплаты вашим кредиторам некоторой части вашей задолженности. Некоторые активы не подлежат ликвидации. Обычно они включают в себя часть капитала вашего дома и автомобиля, одежду, любые инструменты, необходимые для работы, пенсии и пособия по социальному обеспечению.
Ваши неиспользованные активы, которые могут быть проданы доверенным лицом, включают недвижимость (кроме вашего основного дома), второй автомобиль или грузовик, транспортные средства для отдыха, лодки, коллекции или другие ценные предметы, а также банковские и инвестиционные счета.
В главе 7 ваши долги обычно погашаются примерно через четыре месяца после подачи заявления о банкротстве, согласно административному офису судов США. (Банкротство регулируется федеральным законом и контролируется федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.)
В главе 13 банкротства , напротив, вы обязуетесь погасить согласованную часть вашей задолженности в течение периода от трех до пяти лет. До тех пор, пока вы выполняете условия соглашения, вам разрешается сохранять свои неиспользованные активы. В конце периода ваши оставшиеся долги погашаются.
Как правило, люди с меньшими финансовыми ресурсами выбирают главу 7. Фактически, чтобы иметь право на участие в главе 7, вы должны пройти проверку нуждаемости, доказывающую, что вы не сможете выплатить свои долги. В противном случае суд может решить, что Глава 13 — ваш единственный вариант.
Долги, не погашенные при банкротстве
Хотя цель банкротства как в главе 7, так и в главе 13 состоит в том, чтобы оставить ваши долги позади, чтобы вы могли жить дальше, не все долги могут быть погашены.
Кодекс о банкротстве США перечисляет 19 различных категорий долгов, которые не могут быть погашены в главах 7, 13 или 12 (более специализированная форма банкротства семейных ферм и рыболовства). Хотя особенности разных глав несколько различаются, наиболее распространенными примерами необлагаемых долговых обязательств являются:
- Алименты и алименты.
- Некоторые неуплаченные налоги, например, налоговые залоги. Однако некоторые федеральные налоги, налоги штата и местные налоги могут подлежать уплате, если они взимаются несколько лет назад.
- Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому лицу или собственности. «Умышленный и злонамеренный» здесь означает преднамеренное и беспричинное. В главе 13 о банкротстве это касается только телесных повреждений; долги за материальный ущерб могут быть погашены.
- Долги в связи со смертью или телесными повреждениями, вызванными эксплуатацией должником автомобиля в состоянии опьянения от алкоголя или других веществ.
- Долги, которые вы не указали в заявлении о банкротстве.
Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы также продолжите иметь задолженность по взносам кондоминиумов или кооперативных ассоциаций вместе с любыми другими долгами, которые не были погашены в ходе предыдущего банкротства. Как правило, вы можете оставить себе машину, подтвердив свой автокредит и продолжая производить платежи. Точно так же вы обычно можете сохранить свой дом, если вы объявляете о банкротстве, даже если вы должны по нему деньги, до тех пор, пока вы продолжаете производить платежи и не имеете большего капитала, чем разрешено в соответствии с законами штата и федеральными законами о банкротстве.
Важный
Если у вас есть задолженность по подоходному налогу или студенческой ссуде, вы можете договориться о приемлемом плане погашения без подачи заявления о банкротстве.
Долги, которые трудно погасить при банкротстве
Общеизвестно, что студенческие ссуды трудно выпустить в результате банкротства;это возможно только в том случае, если вы сможете продемонстрировать чрезмерные трудности себе или своим иждивенцам, например, неспособность поддерживать минимальный уровень жизни. В некоторых случаях суд может погасить часть, но не всю задолженность по студенческому кредиту. Если задолженность по студенческому кредиту является основной причиной вашего банкротства, сначала свяжитесь со своим кредитным агентом и посмотрите, возможно ли согласовать план погашения, который подойдет вам. Например, в случае федеральных студенческих ссуд существует несколько планов погашения.
Вы не можете погасить задолженность по подоходному налогу без специального освобождения, которое может быть получено только путем обращения в суд по делам о банкротстве и объяснения причин, по которым вы заслуживаете возмещения. Поэтому, если у вас есть долги по подоходному налогу, которые вы не можете погасить, вам может быть лучше проконсультироваться с налоговым юристом перед подачей заявления о банкротстве, чтобы обсудить ваши варианты.
В случае федеральных налогов, например, Налоговая служба может предложить несколько альтернатив людям, которые не могут заплатить то, что они должны. Первый — это компромиссное предложение, в котором IRS соглашается принять меньшую сумму. IRS может также организовать план платежей или соглашение о рассрочке, что позволит вам платить налоги в течение длительного периода времени.
Стоит отметить, что у ваших кредиторов есть некоторая способность препятствовать погашению определенных долгов. Они также могут попросить суд об освобождении от автоматического приостановления, которое не позволяет им заниматься взысканием. Таким образом, процесс погашения долга не всегда проходит так быстро и гладко, как могли бы надеяться должники.
Альтернативы банкротству по облегчению долгового бремени
Банкротство имеет серьезные последствия. Банкротство по главе 7 останется в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет, а статья 13 — в течение семи лет. Это может сделать более дорогостоящим или даже невозможным заимствование денег в будущем, например, для ипотеки или автокредита или получения кредитной карты. Это также может повлиять на ваши страховые ставки.
Поэтому перед подачей заявления о банкротстве стоит изучить другие способы облегчения долгового бремени. Списание долга обычно включает переговоры с вашими кредиторами, чтобы сделать ваши долги более управляемыми, например, снижение процентных ставок, аннулирование некоторой части долга или предоставление вам более длительного срока погашения. Списание долга также часто работает на пользу кредиторам, поскольку они могут получить больше денег от соглашения, чем если бы вы объявили о банкротстве.
Вы можете вести переговоры самостоятельно или нанять уважаемую компанию по облегчению долгового бремени, которая поможет вам.Как и в случае сремонтом кредита, есть мошенники, которые выдают себя за экспертов по облегчению долгового бремени, поэтому обязательно проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших компаний по облегчению долгового бремени.