Что такое пенсионная система федеральных служащих (FERS) и как она работает?

Если вы не являетесь государственным служащим, вы, вероятно, никогда не слышали о пенсионной системе федеральных служащих (FERS), но если вы работаете в государственном секторе или планируете это сделать в ближайшем будущем, FERS — это аббревиатура, которую вы скоро хорошо узнаете.

Пенсионная система федеральных служащих или FERS — это пенсионный план для всех гражданских служащих США.План распространяется на всех сотрудников исполнительной, судебной и законодательной ветвей федерального правительства.1

Однако FERS не распространяется на военнослужащих или служащих государственных или местных органов власти.Сотрудники FERS получают пенсионные пособия из трех источников: план базовых пособий, социальное обеспечение и план сбережений, или TSP.3

Базовый план льгот

Базовый план вознаграждений — это пенсия, в которой работник получает установленную сумму независимо от суммы, которую он внес.Сумма зависит от стажа работы и средней «высокой-3».«High-3» относится к наивысшим трем годам службы подряд.Часто это последние три года, когда вы работали, но если вы занимали более высокооплачиваемую должность в начале своей карьеры, ваши высокие три года могут быть в это время.

Этот расчет учитывает только вашу базовую зарплату.Он не включает сверхурочные, бонусы или другие дополнительные выплаты.Количество лет вашей надежной службы указывается в форме SF-50, которую вы получаете не реже одного раза в год.Затем агентство, в котором вы работаете, добавляет множитель 1% к вашему максимальному значению 3.

Однако сотрудники в возрасте 62 лет и старше со стажем работы не менее 20 лет получат множитель 1,1%. Формула базовой пенсионной программы выглядит следующим образом:

Высокий-3 зарплаты x количество лет службы x пенсионный мультипликатор = годовое пенсионное пособие

Если вы проработали 25 лет и зарабатывали 75 000 долларов в год, ваш ежемесячный платеж составил бы около 1560 долларов, согласно формуле.

Социальное обеспечение

В отличие от некоторых государственных пенсионных планов, работники, охваченные FERS, платят в фонд социального страхования по той же ставке, что и частные служащие.Любой, кто платит в Социальное обеспечение, будет платить 6,2% от заработка, а агентство будет соответствовать взносу.

Если вы родились в 1975 году, зарабатываете 50 000 долларов в год и планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет, ваши расчетные выплаты составят около 3000 долларов в месяц с поправкой на инфляцию (1500 долларов в сегодняшних долларах).

План сбережений

Думайте о плане сбережений как о 401 (k).Конгресс учредил TSP в 1986 году, и он предлагает те же виды налоговых льгот и сбережений, что и 401 (k). Каждый платежный период агентство, с которым вы работаете, переводит 1% от вашей базовой заработной платы в ваш TSP.Кроме того, у вас есть возможность делать дополнительные взносы, которые будет соответствовать вашему агентству (до 5% от вашей заработной платы).

Эти дополнительные взносы откладываются по налогам и управляются Федеральным советом по пенсионным сберегательным инвестициям.Как и в случае с 401 (k), вы можете выбрать способ инвестирования этих средств.После настройки TSP вам будет предоставлен список возможных фондов.9

Если бы вы заработали 40 000 долларов, а взносы агентства составляли 5% и доходность 6%, то после 30 лет службы вы заработали бы около 335 200 долларов или около 1400 долларов в год в течение 20 лет. Поскольку TSP не работает в качестве пенсии, как план базовых пособий и социальное обеспечение, ваш заработок через 30 лет будет зависеть от выбранных вами фондов, суммы денег, которую вы вносите сверх суммы депозита вашего работодателя, и рыночных условий. вне вашего контроля.

Как и в случае с 401 (k), существует предел того, сколько вы можете внести в свой сберегательный план. Поскольку ваше агентство соответствует только 5%, поговорите с доверенным финансовым консультантом о том, как инвестировать дополнительные средства. Возможно, было бы лучше инвестировать несопоставленные средства в IRA или другое инвестиционное средство.

«Самая большая ошибка федерального служащего, которую я вижу, заключается в том, что он не вносит свой вклад в 5% -ное соответствие агентства. Простое решение внести 5% и оставить его в G-Fund гарантирует автоматическую 100% -ную норму прибыли. Ни один инвестор не может постоянно превосходить это, «говорит Купер Митчелл, президент Dane Financial LLC, в Спрингфилде, Миссури, и создатель FedRetirementPlanning.com.

Типы выхода на пенсию