Как будет выглядеть система социального обеспечения после выхода на пенсию?
Как будет выглядеть Социальное обеспечение после выхода на пенсию?Многие американцы потеряли надежду на то, что там будет что посмотреть.Согласно опросу Gallup 2019 года, 41% опрошенных заявили, что они очень беспокоятся о системесоциального обеспечения.Тот же опрос также показал, что 33% людей заявили, что, по их мнению, социальное обеспечение станет основным источником их дохода после выхода на пенсию.
Итак, как реально будет выглядеть Социальное обеспечение в будущем? Должны ли рабочие беспокоиться?
Ключевые выводы
- Социальное обеспечение сейчас не обеспечивает — и вряд ли в будущем — обеспечит достаточный доход для комфортной пенсии.
- Если Конгресс переработает Социальное обеспечение, чтобы продлить его жизнь, молодые работники и люди с высокими доходами, скорее всего, будут за него платить.
- Вы должны начать откладывать на пенсию как можно раньше, делая взносы на пенсионные счета, такие как IRA или 401 (k).
Будущее социального обеспечения
Социальное обеспечение может выглядеть кардинально иначе в следующие несколько десятилетий, особенно с учетом того, что в отчете попечителей Управления социального обеспечения за 2019 год предполагается, что фонды будут исчерпаны в 2035 году в зависимости от того, как они действуют в настоящее время.Это означает, что у него не будет денежных резервов, и он сможет выплачивать только то, что он получает, на ежегодной основе. Дата 2035 года на год позже предыдущих оценок, но некоторые финансовые аналитики прогнозируют, что резервы могут иссякнуть еще раньше.
Социальное обеспечение — это программа с распределенной оплатой. Предыдущие поколения полагались на десятилетия вкладов огромного поколения бэби-бумеров, которое из года в год приносило излишки в целевые фонды социального обеспечения. Теперь, когда бумеры выходят на пенсию, молодые поколения составляют меньший процент рабочей силы, чем в прошлом, что создает дефицит финансирования.
Краткий обзор
Социальное обеспечение, истощающее свои денежные резервы к 2035 году, означает, что если вам сегодня за сорок или пятьдесят, вы, вероятно, не сможете получать все пособия во время выхода на пенсию, даже если вы платите в систему сейчас.
Необходимо внести изменения.Многие предполагали, какими будут эти изменения.Наиболее вероятный курс действий состоит в том, что размер пособий будет снижен и / или будет повышен полный пенсионный возраст (при достижении которого налогоплательщик имеет право на получение всех пособий).Последнее уже происходит.В зависимости от того, когда вы родились, 66 и 67 лет уже заменяют 65-летний пенсионный возраст.
Кто пострадает больше всего?
Больше всего пострадают молодые работники и люди, которые зарабатывают больше.Эти две группы вносят наибольший вклад в фонд и могут в конечном итоге получить наименьшее количество выгод.Однако, даже если фонды будут «исчерпаны», как отмечается в отчете Управления социального обеспечения, «на момент истощения этих комбинированных резервов непрерывного дохода в комбинированные целевые фонды будет достаточно для выплаты 80% запланированных выплат».Позже он добавляет, что «к 2093 году постоянный доход составит около 75% стоимости программы».
Тем не менее, если вы планируете выйти на пенсию в ближайшее десятилетие, важно разумно использовать оставшееся время. Максимально увеличьте свои пенсионные сбережения, одновременно выплачивая долги и сохраняя низкие расходы. Сами по себе выплаты социального обеспечения не покроют средние расходы на ипотеку или проживание, когда вы обременены долгами.
Социального обеспечения недостаточно для выхода на пенсию
Даже если Конгресс значительно изменит Социальное обеспечение, работники не должны рассматривать эту программу как достаточный пенсионный план. Даже сейчас Социальное обеспечение едва покрывает расходы на проживание пенсионеров.
По данным Управления социального обеспечения, оно рассчитывает выплатить 64 миллионам американцев около 1 триллиона долларов в виде совокупных пособий в 2019 году. Это может показаться много, но если разбить эти цифры, то в 2019 году пенсионеры зарабатывают 1461 доллар в месяц. в среднем, а инвалиды зарабатывают 1234 доллара в месяц. Лица, которые существуют только на пособия по социальному обеспечению, живут не намного выше черты бедности, которая составляет примерно 1041 доллар в месяц на одного человека в 2019 году6.
Краткий обзор
В типичном плане 401 (k) ваш взнос автоматически вычитается «из верхней части» вашего валового дохода в каждой зарплате, тем самым уменьшая ваш налогооблагаемый доход за год.
Пенсионный план антисоциального обеспечения
Итак, что может сделать человек, когда до пенсии осталось 20, 30 или даже 40 лет? Лучший план — начать экономить сейчас. Воспользуйтесь имеющимся у вас временем и сэкономьте как можно больше на своих 401 (k) и / или индивидуальных пенсионных счетах (IRA), традиционных или Roth.
Обязательно внесите достаточно, чтобы ваш работодатель полностью соответствовал требованиям, даже если это небольшой процент.В противном случае вы выбрасываете свободные деньги.Если ваша компания в настоящее время не предлагает сопоставление, вам все равно следует хорошенько подумать об использовании плана 401 (k).Вы получаете налоговые льготы по взносам, ваши взносы будут расти без уплаты налогов, и вы сможете вносить гораздо больше ежегодно, чем в IRA.
Лимиты взносов IRA
Максимальная сумма, которую вы можете вносить каждый год в традиционную IRA и Roth IRA, составляет 6000 долларов в 2020 и 2021 годах. Для тех, кто в возрасте 50 лет и старше, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в виде дополнительного взноса.И наоборот, максимальная сумма, которую вы можете внести в план 401 (k), составляет 19 500 долларов в год как на 2020, так и на 2021 год. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные 6500 долларов.
Пределы доходов Roth IRA
Взносы в IRA компании Roth ограничены и могут быть прекращены, в зависимости от вашего дохода и статуса вашей налоговой декларации.
В 2020 налоговом году, если вы не замужем и зарабатываете более 139 000 долларов, вы не можете вносить вклад в Roth.Диапазон поэтапного отказа от дохода для одиноких людей составляет от 124 000 до 139 000 долларов, что означает, что взносы снижаются в пределах диапазона отказа.Для взносов на 2021 год диапазон поэтапного отказа от дохода для одиноких людей немного выше: от 125 000 до 140 000 долларов.
Для супружеских пар, которые подают документы совместно, диапазон сокращения дохода на 2020 год составляет от 196000 до 206000 долларов, а на 2021 год — от 198000 до 208000 долларов. Таким образом, если супружеская пара зарабатывает более 206000 долларов в 2020 году или 208000 долларов в 2021 году, они не могут вносить вклад в Roth.
Начать рано
Уже к 20 годам вам следует приложить все усилия, чтобы начать откладывать на пенсию, даже если вы чувствуете, что не можете себе этого позволить или вы не на работе своей мечты. Если возможно, сделайте автоматическое снятие пенсионных сбережений до получения зарплаты. Так вы не упустите деньги. Другой вариант — научиться жить за счет 98% своей зарплаты и инвестировать остальные 2%, а затем постепенно увеличивать процент каждый месяц, сокращая расходы.
Суть
Многие люди беспокоятся о том, будет ли социальное обеспечение доступно после выхода на пенсию. Хотя маловероятно, что Конгресс допустит банкротство системы, вполне вероятно, что произойдут изменения, требующие затягивания поясов, включая более длительное время ожидания, пока вы не получите права на получение полных льгот, и меньшие льготы, когда вы это сделаете. Людям лучше всего обеспечить другие пенсионные сбережения и не планировать полагаться на пособия по социальному обеспечению как на главный источник их заработка. Это плохая идея сейчас и в будущем не станет лучше.