Короткие продажи и потери права выкупа: в чем разница?
Короткие продажи и потери права выкупа: обзор
Стать домовладельцем — мечта многих людей. Это требует больших сбережений и большой дисциплины, и никогда не помешает иметь хороший кредитный рейтинг. Но иногда есть факторы, которые могут превратить мечту человека в кошмар. Вы можете потерять работу или другой доход в семье, процентные ставки могут резко подскочить, или вам придется брать больше долгов. Итак, что вы делаете, чтобы держать себя под контролем?
Есть два варианта, которые у вас есть как у домовладельца, если вы задерживаете выплаты по ипотеке, если у вас есть дом, находящийся под водой — или оба варианта: короткая продажа или потеря права выкупа. Существуют разные причины, по которым домовладелец выберет короткую продажу, а не потерю права выкупа. В обоих случаях владелец вынужден расстаться с домом, но сроки и другие последствия различаются в каждой ситуации.
Короткие продажи является добровольным процессом, который происходит, когда домовладелец продает имущество на сумму, которая намного меньше, чем то, что задолженность по ипотеке. Таким образом, домовладелец может продать дом за 175 000 долларов, хотя по ипотеке еще 200 000 долларов. Оставшаяся сумма по кредиту — в данном случае 25 000 долларов — за вычетом любых затрат и комиссий, связанных с продажей, составляет дефицит. С другой стороны, потеря права выкупа является принудительной. В этом случае кредитор на законных основаниях конфискует дом после того, как заемщик не производит платежи. Это последний вариант для кредитора, поскольку дом используется в качестве залога по векселю.
Ключевые выводы
- Короткие продажи и потери права выкупа могут заставить домовладельцев не платить по ипотеке.
- Короткие продажи являются добровольными и требуют одобрения кредитора.
- Исчезновение права выкупа является принудительным, когда кредитор принимает юридические меры, чтобы взять под контроль и продать собственность.
- Домовладельцы, использующие короткие продажи, несут ответственность за любые недостатки, подлежащие оплате кредитору.
- Короткие продажи позволяют людям выкупить другой дом, в то время как потеря права выкупа влияет на кредитный рейтинг заемщика.
Короткая распродажа
Прежде чем процесс короткой продажи может начаться, кредитор, владеющий ипотекой, должен подписать решение о проведении короткой продажи. Кроме того, кредитору — обычно банку — нужна документация, объясняющая, почему короткая продажа имеет смысл. Это потому, что существует вероятность того, что кредитное учреждение может потерять много денег в процессе.
В случае одобрения короткой продажи покупатель сначала ведет переговоры с домовладельцем, прежде чем получить одобрение покупки в банке. Важно отметить, что короткая продажа не может происходить без одобрения кредитора.
Как только короткая продажа одобрена и проведена, кредитор получает выручку от продажи. Однако домовладелец по-прежнему обязан выплатить недостающую сумму, то есть все, что осталось по ссуде.
Выкупа
В отличие от короткой продажи, выкупа права выкупа инициируется только кредиторами. Залогодатели, которые задерживают свои платежи — от трех до шести месяцев — могут быть лишены права выкупа своих кредиторов, если они не обновят свои ссуды. Процедуры обращения взыскания различаются в зависимости от штата, в том числе, какие типы уведомлений должен предоставить кредитор, а также какие варианты у домовладельца есть для обновления кредита. Законы также определяют, как долго банк может продать недвижимость.
Первоначально кредитор обращается в суд, чтобы взять под свой контроль собственность, чтобы заставить ее продать дом. Поступая таким образом, кредитор принимает меры против неплатежеспособных заемщиков, надеясь окупить свои первоначальные вложения по ипотеке. Кроме того, в отличие от большинства коротких продаж, многие потери права выкупа имеют место, когда домовладелец покинул дом. Если жильцы еще не покинули дом, они выселяются кредитором в процессе обращения взыскания.
Как только кредитор получает доступ к дому, он заказывает собственную оценку и приступает к продаже дома. Выкупа обычно не занимает так много времени, как короткая продажа, потому что кредитор заботится о быстрой ликвидации актива. Дома, лишенные права выкупа, также могут быть проданы с аукциона на опекунских торгах, когда покупатели делают ставки на дома в публичном процессе.
Краткий обзор
Короткие продажи не повреждают кредитный рейтинг человека, в то время как потери права выкупа могут оставаться в кредитном отчете человека в течение семи лет.
Особые соображения
Короткие продажи и потеря права выкупа имеют последствия для домовладельцев. Оба требуют, чтобы домовладельцы отказались от своей собственности задолго до того, как они будут к этому готовы. Но на этом сходство заканчивается.
Короткие продажи, как правило, представляют собой длительные транзакции, требующие большого количества документов, на обработку которых иногда уходит до целого года. С другой стороны, процесс обращения взыскания, как правило, происходит очень быстро. Как упоминалось выше, банки обычно хотят продать недвижимость быстро, чтобы окупить как можно больше денег.
В то время как короткие продажи не наносят ущерба кредитному рейтингу домовладельца, потери права выкупа закладываются. Домовладелец, прошедший через короткую продажу, может, с некоторыми ограничениями, иметь право немедленно купить другой дом. Однако потеря права выкупа сохраняется в кредитном отчете человека в течение семи лет. В большинстве случаев домовладельцам, которые испытали потерю права выкупа, необходимо подождать минимум пять лет, чтобы купить еще один дом.