Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их. Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки. Вы можете купить дом по ипотеке, купить машину по автокредиту и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом. Точно так же при автокредите автомобиль, который вы покупаете, будет залогом.

Но личный заем зачастую не имеет залога.Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения обязательств по ссуде, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем по ипотеке или автокредиту.Насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу .

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды. Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкого процента, чем на необеспеченный. Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем.FICO, компания, создавшая наиболее широко используемый кредитный рейтинг, утверждает, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга.

Когда следует рассматривать личный заем

Прежде чем выбрать личный заем, подумайте, есть ли менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
• Кредитные лимиты по вашим кредитным картам недостаточны для удовлетворения ваших текущих потребностей в займах.
• Персональный заем — самый дешевый вариант заимствования.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени.Срок действия личных займов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная выплата через два года, но при этом недостаточно денежных средств, двухлетний личный заем может стать способом восполнить этот пробел .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги.Например, на момент написания статьисредняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,24%, а средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом. Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Выплата других долгов под высокие проценты

Хотя личный заем дороже, чем некоторые другие виды займов, он не обязательно самый дорогой. Например, если у вас есть ссуда до зарплаты , процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке. Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег. Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно выясните, есть ли штраф за предоплату по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки.

Если вы покупаете новую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту. Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими. Конечно, это обеспеченные долги, так что вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае с крупной покупкой, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы сделаете это с помощью личного кредита, а не кредитной карты. Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы. По этой же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.