Почему брак имеет финансовый смысл

Брак имеет финансовый смысл.Если у вас есть вторая половинка, которая считает, что вступление в брак – это скорее финансовое обязательство, чем выгода, такой образ мышления встречается чаще, чем вы думаете.Многие люди, в значительной степени сбитые с толку давним убеждением, что супружеские пары платят больше налогов, чем одинокие – наказание за брак, – придерживались этого образа мышления как причины, чтобы не связывать себя узами брака.

Это не только неверно для многих пар, но и есть несколько причин, по которым брак имеет финансовый смысл.  Сначала займемся налогами.

Почему брак имеет финансовый смысл?

  • Пары с неравным доходом обычно получают надбавку за брак.
  • Новые налоговые скобки могут означать, что пары, подающие совместно, находятся в более низкой скобке.
  • Если у их партнера есть неиспользованные налоговые вычеты, налогоплательщики, которые соответствуют требованиям, могут воспользоваться этими вычетами.
  • Если один из супругов не имеет дохода, взносы IRA на доход другого супруга могут удвоиться, поскольку рабочий партнер может финансировать счет для каждого из них.
  • Медицинское страхование может быть самой большой финансовой выгодой: пара, чьи работодатели предлагают медицинское страхование, может выбрать самый лучший или самый дешевый план для них.
  • Супружеские пары, как правило, получают скидки на страхование долгосрочного ухода, автострахование и страхование домовладельцев.
  • Супружеские пары часто имеют право на получение более выгодного кредита и более выгодных условий по ссуде.

Штрафы и бонусы

Да, прогрессивная налоговая системаАмерики может пойти навстречу парам.Несмотря на различные попытки реформ, наказание за брак все еще существует для некоторых пар, которые зарабатывают примерно столько же и переводятся в более высокую налоговую категорию, когда их семейный доход более или менее удваивается в браке.  Это верно как для пар с высоким, так и с низким доходом.

Напротив, пары, в которых один партнер зарабатывает весь доход – или значительно больше, чем другой – иногда получают брачный бонус, потому что уровень дохода более высокопоставленного лица падает после заключения брака, и они в конечном итоге платят меньше налогов, чем если бы они подавали документы отдельно. одиночные игры.В целом, по данным Налогового фонда, брачные бонусы могут составлять 21% от дохода пары, а штрафы за брак могут достигать 12%.  Отмена всех без исключения штрафов и бонусов за брак потребует значительного переписывания налогового кодекса, что будет иметь далеко идущие последствия. Вместо этого законодатели полагаются на обходные пути наказания за брак.

Закон о сокращении налогов и занятости

Наступление снижений налогов и Закон о рабочих (TCJA), который был подписан президентом Дональда Трампа на 22 декабря 2017 года, привели к нескольким изменениям в Налоговый кодекс, которые были предназначены для снижения налогов корпоративных, частных лиц и имущества.

Уже было много дискуссий о том, как изменение налогового кодекса приводит лишь к небольшому снижению ставок подоходного налога для большинства индивидуальных налоговых категорий при одновременном предоставлении значительных налоговых скидок корпорациям.Кроме того, льготы для физических лиц будут постепенно отменены в 2025 году, но останутся для корпораций и других организаций.  Помимо этих дебатов, супружеским парам следует принять во внимание много новой информации.

Кронштейны, поэтапные отключения выровнены

Прежде всего, новые налоговые ставки для супружеских пар, подающих совместную декларацию, теперь вдвое превышают ставку одинарной скобки при том же доходе, за исключением тех, которые указаны в скобках 35% и 37%.Это выравнивание ограничивает основную причину предыдущего штрафа за брак, поскольку все больше супружеских пар, подающих вместе, обнаруживают, что их совокупный доход теперь помещает их в более низкую категорию.

Аналогичным образом, поэтапная отмена налоговой скидки на детей была выровнена с 400 000 долларов для пар, что вдвое больше, чем от 200 000 долларов для одиноких.Ранее поэтапный отказ составлял 75 000 долларов для одиночных игр и 110 000 долларов для пар, поэтому это изменение устранило еще один потенциальный штраф за брак для пар с детьми.

Краткая справка

Лимит детской налоговой скидки, ранее составлявший 2000 долларов, был увеличен до 3000 долларов для детей в возрасте от шести до 17 лет и до 3600 долларов для детей до шести лет.Это изменение является частью Закона об оказании помощи США от 2021 года и вступает в силу только в 2021 налоговом году, если оно не продлено дополнительным актом Конгресса.Он прекращается для одиноких с доходом выше 75 000 долларов и пар с доходом выше 150 000 долларов.

Исключение AMT и поэтапный отказ

Альтернативный минимальный налог (АМТ) является налоговым режимом ,который проходит параллельно с нормальными налоговыми правилами и распространяется на лицо свысоким уровнем дохода и пар.Согласно AMT, когда рассчитываются налоги, наибольшая из двух цифр – это сумма, которую должен налогоплательщик, в значительной степени из-за гнева тех, кому посчастливилось это спровоцировать.  AMT остается в рамках TCJA, но новое правило увеличило как освобождение от AMT, так и уровень дохода, при котором AMT постепенно прекращается.В результате AMT ударит по меньшему количеству налогоплательщиков с высокими доходами.

Штрафы и бонусы по налоговому зачету заработанного дохода

Штраф за брак может быть особенно большим для налогоплательщиков, которые имеют право на получение налоговой льготы на заработанный доход (EIC), когда доход одного из супругов дисквалифицирует пару.Тем не менее, брак может повысить EIC, если неработающий родитель подает документы вместе с работником с относительно низким доходом.

Например, по данным Центра налоговой политики, пара с совокупным доходом 40000 долларов (разделение 50/50) имела налоговый штраф в размере более 2439 долларов в 2018 году.Если бы эта пара не состояла в браке, один родитель мог бы подать заявление как глава семьи с двумя детьми, а другой родитель подал бы как холост.В рамках этой структуры они должны были бы объединить стандартные вычеты в размере 30 000 долларов, что на 6 000 долларов больше, чем новый, согласованный стандартный вычет в размере 24 000 долларов для этого уровня дохода при совместной регистрации в качестве супружеской пары.

При подаче отдельных деклараций глава семьи может потребовать EITC в размере 5 434 доллара США и налоговую льготу на ребенка в размере 2 825 долларов США (другой родитель не имеет права на получение компенсации).Это означает, что главе семьи должно быть возмещено 8 059 долларов, а другому родителю – 800 долларов, а общая сумма возмещения составляет 7 259 долларов.Если бы эта пара подала совместную заявку, они бы увидели гораздо меньший EITC в размере 2420 долларов, но больший налоговый кредит на ребенка в размере 4000 долларов.В целом, их возмещение составит 4820 долларов, что на 2439 долларов меньше, чем если бы они не состояли в браке и подавали документы отдельно.

Хотите убедиться в этом сами? Получите свои финансовые документы и используйте этот инструмент, чтобы рассчитать, принесет ли брак (или приносит) штраф или бонус для вас и вашей второй половинки.

Краткая справка

В результате Американского плана спасения на 2021 год, EITC первоначально был ограничен 543 долларами для бездетных домохозяйств, а в 2021 году он увеличится до 1502 долларов. 

Налоговое убежище?

Является ли возможность использовать чьи-то неиспользованные вычеты причиной для их женитьбы?Возможно нет.Но если владелец успешного бизнеса женится на человеке, который не пользуется его налоговыми льготами, он может снизить свое налоговое бремя за счет списания.Это также может относиться к большим медицинским расходам.Хотя это мышление не может быть романтичным, это надежная стратегия налогового планирования.

Взносы IRA

Верхний предел дохода длятрадиционных взносови взносов вИРА Рота намного выше для супружеских пар, в которых один из супругов не имеет дохода.Учитывая, что супруг (а) нанятого налогоплательщика может вносить вклад в IRA, даже если у них нет оплачиваемой работы, пара, соответствующая этому описанию, может выложить дополнительные тысячи долларов на пенсию (полный взнос для каждого партнера) при одновременном получении значительного налога. преимущества.

И если вам интересно, влияют ли такие брачные стимулы (и антистимулы) на то, вступят ли пары в брак, они не имеют.Тем не менее, они действительно имеют некоторое влияние на то, сколько работает каждый из супругов.

Алименты больше не подлежат франшизе;Теперь облагается налогом

Пока мы говорим о браке или, скорее, о его конце, большое изменение в TCJA заключается в том, что налогоплательщики, выплачивающие алименты после 31 декабря 2018 года, больше не могут удерживать свои платежи.Точно так же те, кто получил окончательное решение о разводе после 1 января 2019 года, теперь должны требовать алименты в качестве обычного дохода.

Пособия по страхованию здоровья

Возможно, самая большая финансовая выгода от заключения брака – это медицинская страховка и возможность совершения выгодных покупок. Если у одного человека есть доступ к медицинскому страхованию, спонсируемому компанией, он может добавить своего супруга в полис за дополнительную плату. Если у обоих есть доступ к медицинскому страхованию, они могут выбрать лучший или самый дешевый план.

Краткая справка

Страхование здоровья – это огромная и постоянно растущая стоимость; брак может привести к значительной экономии и / или увеличению страхового покрытия.

Когда пары вступают в брак и оба имеют медицинскую страховку, спонсируемую компанией, они должны решить, должны ли оба иметь собственную страховку или один из супругов присоединится к плану другого.Как правило, страховое покрытие может быть изменено в течение 60 дней после заключения брака.

Имейте в виду, что пары, которые получают медицинскую страховку по обмену, должны зарегистрироваться вместе, хотя каждый может выбрать другой план. Кроме того, если каждый партнер получит субсидию в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA), когда он одинок, они, вероятно, будут оштрафованы после вступления в брак, поскольку их совокупная заработная плата, вероятно, подтолкнет их к пороговому значению – 46 960 долларов для одиноких;$ 67 640 вместе взятых.

Краткая справка

В результате Американского плана спасения от 2021 года все налогоплательщики со страховкой, приобретенной на торговой площадке ACA, теперь имеют право на получение этого кредита;ранее заявители не имели права, если их доход превышал 400% федеральной черты бедности.

Супружеские пары также имеют тенденцию получать большие скидки на страховку по долгосрочному уходу (LTC) , с некоторыми скидками около 40%. Это связано с тем, что пары стараются как можно дольше заботиться друг о друге дома, что снижает ответственность страховщика.

Льготы по автострахованию и страхованию жилья

За счет объединения потребностей в страховании расходы на страхование снижаются.Кроме того, супружеские пары, вероятно, меньше попадут в автокатастрофы, чем одинокие люди.Скидки на несколько полисов и более низкая цена, связанная с браком, – это лишь некоторые из страхования домовладельцев со страхованием автомобилей.Некоторые страховые компании предлагают скидки только при вступлении в брак;не забудьте спросить, когда будете замужем.

Лучшие ссуды для женатых людей

Два дохода лучше, чем один.Если вы подаете заявление на получение ипотечной ссуды в размере 150 000 долларов США, будучи взрослым, не состоящим в браке, банк может учитывать только ваш собственный доход.Как супружеская пара, ваш совокупный доход, вероятно, позволит вам претендовать на более крупную ссуду с лучшими условиями при условии, что ваши кредитные рейтинги разумны.Просто помните, что доход – не единственный фактор;Кредиторы также изучают кредитные истории, общую сумму и тип долга, а также отношение долга к доходу заемщиков.

Кстати о кредите

Поскольку кредитный рейтинг каждого человекапривязан к его номеру социального страхования, вступление в брак не стирает и не начинает заново вашу кредитную историю или кредитную историю вашего супруга.Однако в браке создается история совместных долгов и новых счетов (при открытии) для каждого супруга, которые также отражаются в индивидуальных кредитных историях.

Когда пары совместно открывают счет, оба кредитных рейтинга будут учтены в процессе утверждения.Если у одного из партнеров особенно плохая кредитоспособность, обоим может не повезти с кредиторами при открытии совместного счета, поскольку это может привести к отказу или более высоким ставкам и комиссиям.

Конечно, верно и обратное; если у одного партнера более высокий кредитный рейтинг, чем у другого, его история и привычка своевременно выплачивать платежи могут помочь другому партнеру заработать. Существует также вариант партнера с более высокими показателями для открытия счетов, который будут использовать оба, хотя это может не работать также для ипотечных заявок, когда два дохода полезны.

В результате, когда человек с плохой кредитной историей выходит замуж за человека с хорошей кредитной историей, привычки человека с хорошей кредитной историей, как правило, передаются другому партнеру. Тот факт, что многие пары могут использовать два дохода и объединить и сократить многие расходы, также помогает улучшить свое финансовое положение. Таким образом, вы, как пара, можете оказаться в лучшем положении, чтобы поддерживать прочную финансовую основу или быть на правильном пути к достижению этой цели.

Финансовая защита 

Большинство людей вступают в брак не ради финансовой защиты, но брак дает это преимущество обоим супругам. Для начала, если кто-то из вас переживает тяжелые испытания в профессиональном или медицинском плане, есть еще кто-то, кто может помочь и, возможно, принести какой-то доход. 

Не будет преувеличением сказать, что защита при разводе вряд ли является причиной для брака, но брак действительно обеспечивает защиту, если вы расстались.Для раздела имущества супружеской пары требуется суд или юридическое соглашение.У каждой стороны есть некоторая защита и шанс на справедливое распределение семейного имущества.Когда два неженатых человека живут вместе, юридическая процедура раздела активов не так ясна.Суды постановили, что в большинстве штатов закон о разводе не распространяется на пары, не состоящие в браке.21 год 

Это означает, что при разделе активов будет применяться договорное право.Не супруг (а) не имеет неотъемлемых прав на какие-либо активы другого лица, даже если собственность была приобретена с использованием комбинированных средств.Исключением из этого правила является горстка штатов, которые разрешают гражданские браки, но это миф, что совместное проживание в течение определенного периода дает даже этим партнерам все права традиционного брака.  Пары должны изучить некоторые из этих правил, чтобы понять, что к ним относится, а что нет.

Другие преимущества брака

Помимо налоговых соображений, лучшего здравоохранения, доступа к финансовым услугам и правовой защиты, супружеским парам следует учитывать часто упускаемые из виду преимущества – и потенциальные финансовые компромиссы – женитьбы.Начнем с самого лучшего из всех преимуществ: состоящие в браке люди, как правило, живут дольше, чем неженатые.  Хотя причины этого сложны, нельзя игнорировать цифры и льготы, особенно когда речь идет о пенсионном планировании.

Говоря одолгосрочном планировании , парам также следует учитывать, что брак не обязательно является оправданием для большой вечеринки.Поскольку средняя свадьба в 2019 году обходится в 33900 долларов и мало способствует положительным результатам в браке, парам следует сопоставить эту стоимость с идеей первоначального взноса за дом.

Пары также должны учитывать тот факт, что чем больше тратится на обручальные кольца (например, от 2000 до 4000 долларов), тем выше вероятность развода (на самом деле в 1,3 раза).  Вместо того, чтобы слушать этого хитрого продавца, подумайте о своем разумном родственнике, который посоветовал бы вам устроить отличную свадьбу и шикарное кольцо, не нарушая при этом денег.

Суть

Если ваш партнер использует финансы как причину, чтобы не жениться на вас, его аргументы не идут вразрез с фактами. Вступление в брак и долгосрочное пребывание в браке дает возможность для большей финансовой безопасности при условии, что каждый из супругов соблюдает хорошие семейные финансовые правила. Не тратьте больше, чем у вас есть, и ограничьте – или исключите – использование кредитных карт. Кроме того, исследуйте, как управлять деньгами в паре , что немного сложнее, чем вы думаете. Не упускайте из виду честный разговор о привычках тратить, беспокойстве о деньгах и целях.

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru