Зачем откладывать деньги на пенсию в 20 лет?
Когда вам 20, выход на пенсию кажется таким далеким, что совсем не кажется реальным. Фактически, это одно из самых распространенных оправданий, которые люди оправдывают отказом от накопления на пенсию. Если это описывает вас, думайте об этих сбережениях как о накоплении богатства, — предлагает Маргарита Ченг, CFP, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд.
Любой, кто приближается к пенсионному возрасту, скажет вам, что годы уходят, и построить большое гнездо станет труднее, если вы не начнете раньше. Вы также, вероятно, приобретете другие расходы, которых у вас еще нет, например, ипотеку и семью.
Возможно, вы не заработаете много денег, когда начнете свою карьеру, но есть одна вещь, которой у вас больше, чем у более богатых и пожилых людей: время. Со временем откладывание на пенсию станет гораздо более приятной — и захватывающей — перспективой.
Вы, вероятно, все еще выплачиваете свои студенческие ссуды, но даже небольшая сумма, отложенная на пенсию, может иметь огромное значение для вашего будущего. Мы расскажем, почему вам 20 лет — идеальное время, чтобы начать откладывать деньги на годы после работы.
Ключевые выводы
- Когда ты молод и у тебя меньше обязанностей, легче откладывать деньги на пенсию.
- Вы можете составить план своего пенсионного плана, но если у вас нет ноу-хау, консультант по инвестициям может помочь определить приоритеты ваших целей.
- Сложные проценты, которые представляют собой проценты, полученные с ваших первоначальных сбережений и реинвестированных доходов, являются отличной причиной, чтобы начать откладывать сбережения раньше.
- Вы можете инвестировать доллары после уплаты налогов в Roth IRA, в то время как доллары до налогообложения могут создать традиционный IRA.
Знай свои цели
Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше будет в будущем. Но, возможно, у вас не получится сделать это самостоятельно. Возможно, потребуется нанять финансового консультанта, который поможет вам, особенно если у вас нет ноу-хау для управления процессом пенсионного планирования.
Убедитесь, что вы установили реалистичные ожидания и цели, и убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация, когда вы встречаетесь с консультантом или начинаете составлять план самостоятельно. Несколько вещей, которые вам, возможно, придется учитывать во время анализа:
- Ваш текущий возраст
- Возраст, когда вы планируете выйти на пенсию
- Все источники дохода, включая ваш текущий и прогнозируемый доход
- Ваши текущие и прогнозируемые расходы
- Сколько вы можете позволить себе отложить на пенсию
- Как и где вы планируете жить после выхода на пенсию
- Любые сберегательные счета, которые у вас есть или планируются иметь
- Ваш медицинский анамнез и история здоровья вашей семьи для определения медицинского страхования в более позднем возрасте
Краткий обзор
Хотя вы не можете предсказать определенные жизненные события, такие как развод, смерть или дети, важно помнить об этом при планировании выхода на пенсию.
Сложный процент — ваш друг
Сложные проценты — лучшая причина, по которой стоит начать досрочно пенсионное планирование.Если вы не знакомы с этим термином, сложные проценты — это процесс, при котором денежная сумма растет в геометрической прогрессии из-за того, что проценты в большей или меньшей степени складываются сами по себе с течением времени.
Давайте начнем с простого примера, чтобы понять основы: предположим, вы инвестируете 1000 долларов в надежную долгосрочную облигацию, которая приносит 3% годовых. В конце первого года ваши инвестиции вырастут на 30–3% от 1000 долларов. Теперь у вас есть 1030 долларов.
Однако в следующем году вы получите 3% от 1030 долларов, что означает, что ваши инвестиции вырастут на 30,90 долларов. Еще немного, но не намного.
Перенесемся в 39-й год. Используя этот удобный калькулятор с веб-сайта Комиссии по ценным бумагам и биржам США, вы можете увидеть, что ваши деньги выросли примерно до 3167 долларов. Переходите к 40-му году, и ваши инвестиции составят 3262,04 доллара. Это годовая разница в 95 долларов.
Обратите внимание, что ваши деньги теперь растут более чем в три раза быстрее, чем в первый год. Вот как «чудо сложения прибыли на прибыль работает из первого доллара, сэкономленного для роста будущих долларов», — говорит Шарлотта А. Догерти, CFP, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.
Экономия будет еще более существенной, если вы вложите деньги в паевой фонд фондового рынка или другие инструменты с более высокими доходами.
1:52
Экономить немного раньше, чем экономить намного позже
Вы можете подумать, что у вас достаточно времени, чтобы начать откладывать на пенсию. В конце концов, вам уже за 20, и у вас впереди вся жизнь, не так ли? Это может быть правдой, но зачем откладывать сбережения на завтра, если вы можете начать сегодня?
Если у вас есть доступ к пенсионному плану на основе работодателя, воспользуйтесь им. Большинство работодателей согласятся внести некоторые из ваших взносов, поэтому вы получите дополнительный прирост своих сбережений. А с вычетами до уплаты налогов вы даже не заметите, что ваши деньги откладываются.
Вы также можете откладывать деньги за пределами своего работодателя. Давайте рассмотрим другой сценарий, чтобы воплотить эту идею в жизнь. Предположим, вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, и в среднем вы получаете положительную доходность 1% в месяц или 12% в год, сложенную ежемесячно в течение 40 лет. Ваш друг, который является ровесником, начинает инвестировать только через 30 лет и инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, также в среднем 1% в месяц или 12% в год, сложенные ежемесячно.
У кого в итоге накопится больше денег?
Ваш друг накопит около 230 000 долларов. Ваш пенсионный счет будет чуть больше 1,17 миллиона долларов. Даже несмотря на то, что ваш друг к концу инвестировал в 10 раз больше, чем вы, сила сложных процентов делает ваш портфель значительно больше.
Помните, что чем дольше вы ждете, чтобы спланировать и откладывать на пенсию, тем больше вам нужно будет инвестировать каждый месяц. Хотя может быть легче получить удовольствие от 20-летнего возраста с полным доходом в вашем распоряжении, будет сложнее откладывать деньги каждый месяц, когда вы становитесь старше. А если вы будете ждать слишком долго, возможно, вам даже придется отложить выход на пенсию.
Что следует учитывать при инвестировании
Типы активов, в которые инвестируются ваши сбережения, существенно повлияют на вашу доходность и, следовательно, на сумму, доступную для финансирования вашего выхода на пенсию.В результате основной задачей управляющих инвестиционным портфелем является создание портфеля, который призван предоставить возможность получить максимально возможную доходность.Суммы, которые вы накопили для краткосрочных целей, обычно хранятся в денежных средствах или их эквивалентах, поскольку основной целью обычно является сохранение основной суммы иподдержание высокого уровня ликвидности. Суммы, которые вы откладываете для достижения долгосрочных целей, в том числе для выхода на пенсию, обычно вкладываются в активы, дающие возможность для роста.
Если вы управляете своими инвестициями вместо того, чтобы пользоваться услугами робо-консультанта или профессионала, важно понимать, что есть и другие факторы, которые следует учитывать.Вот лишь некоторые из них:
Рыночный риск
Инвестиции, обеспечивающие максимальную доходность, обычно связаны с наивысшим уровнем риска, например, в акции. Те, которые обеспечивают самую низкую доходность, обычно имеют наименьший рыночный риск.
Толерантность к риску
При разработке инвестиционного портфеля следует учитывать вашу способность справляться с рыночными потерями. Если величина рыночного риска, связанного с вашим портфелем, вызывает у вас чрезмерное напряжение, может оказаться целесообразным изменить структуру вашего портфеля на более менее рискованный, даже если будет определено, что размер риска соответствует вашему инвестиционному профилю. В некоторых случаях может оказаться целесообразным игнорировать низкий уровень толерантности к риску, если будет определено, что он отрицательно влияет на способность обеспечить достаточный рост ваших инвестиций.
Как правило, уровень дискомфорта, который человек испытывает в связи с риском, определяется уровнем его опыта и знаний об инвестициях. Таким образом, в ваших интересах, как минимум, узнать о различных вариантах инвестирования, их рыночных рисках и исторической доходности. Разумное понимание того, как работают инвестиции, позволит вам установить разумные ожидания относительно окупаемости инвестиций и поможет снизить стресс, который может возникнуть, если ожидаемая отдача от инвестиций не будет достигнута.
Пенсионный горизонт
Ваш целевой пенсионный возраст обычно принимается во внимание. Обычно это используется, чтобы определить, сколько времени у вас есть, чтобы компенсировать любые рыночные потери. Поскольку вам около двадцати лет, предполагается, что инвестирование значительной части ваших сбережений в акции и аналогичные активы является подходящим вариантом, поскольку у ваших инвестиций, вероятно, будет достаточно времени, чтобы оправиться от любых рыночных потерь.
Индивидуальный пенсионный счет (IRA)
То, как вы инвестируете на пенсию, определит, какой у вас будет доход на пенсии, а также то, как вы будете облагаться налогом.
Если вы инвестируете в традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы можете вносить или вносить до 6000 долларов в год на налоговые годы 2020 и 2021.4 В качестве преимущества вы также получаете налоговый вычет, то есть вы можете вычесть свой годовой взнос в IRA из своего налогооблагаемого дохода при подаче налоговой декларации. В результате вы платите меньше налогов. Кроме того, деньги в IRA растут без уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимете средства на пенсии.
Каждый раз, когда вы снимаете эти деньги, вам придется заплатить с них соответствующие федеральные налоги и налоги штата.Его предполагается использовать в качестве годовой надбавки к пенсионному доходу.Если вы снимете сразу всю партию, вы должны будете заплатить пачку налогов.
Еще один недостаток традиционной IRA — это то, что называетсяповышении уровня пенсионного обеспечения для каждого сообщества (SECURE) возраст RMD теперь составляет 72 года.
Рот ИРА
В качестве альтернативы вы можете инвестировать в Roth IRA.Вы открываете Roth с доходом после уплаты налогов, поэтому вы не получаете налоговых вычетов с ваших взносов.Однако, когда вы пенсионер и снимаете деньги, вы не должны платить с них налоги — включая все деньги, заработанные вашими взносами за все эти годы. Кроме того, вы можете взять в долг взносы, а не заработок, если вам нужно это сделать до того, как вы выйдете на пенсию.
Тем не менее, существуют ограничения дохода на то, кто может иметь Roth, и эти ограничения также зависят от вашего налогового статуса (т.е. женат или холост).Если вы подаете налоговую декларацию как физическое лицо, вы не можете делать взносы в Roth, если ваш доход превышает 139 000 долларов в 2020 году и 140 000 долларов в 2021 году.
Если ваш доход ниже этого уровня, ваш взнос может быть прекращен или уменьшен. В 2020 налоговом году диапазон сокращения дохода для одиноких людей составляет от 124 000 до 139 000 долларов, в то время как для взносов в 2021 году диапазон сокращения дохода составляет от 125 000 до 140 000 долларов.
Для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию, диапазон снижения дохода Roth на 2020 год составляет от 196000 до 206000 долларов, а на 2021 год — от 198000 до 208000 долларов.Это означает, что вы не можете внести свой вклад в Roth, если ваш доход как пары превышает 206 000 долларов в 2020 году и 208 000 долларов в 2021 году. Если вам 20 лет, вы, вероятно, безопасно ниже предела дохода.
401 (k) Пенсионный план
Если ваш работодатель предлагает 401 (k) или Roth 401 (k), обязательно воспользуйтесь им, прежде чем открывать IRA, особенно если компания соответствует вашим взносам. A 401 (k) снимает деньги с вашей зарплаты и направляет эти средства на пенсионный счет, который затем инвестируется в акции и облигации. Компании часто выплачивают определенный процент от вашей зарплаты, например 3%, если вы также вносите свой вклад в план.
Вы можете внести свой вклад как в IRA, так и в 401 (k) в один и тот же год. Однако для 401 (k) s существуют ограничения на вклад.В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 19 500 долларов в год в 401 (k) или Roth 401 (k).
И вложите свои сбережения в автопилот, говорит специалист по финансовому планированию Карлос Диас-младший, основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри, штат Флорида. «Деньги, внесенные прямо на ваш пенсионный счет, не могут быть потрачены в другом месте и не будут пропущенный. Это также помогает вам поддерживать дисциплину с вашими сбережениями ».
Инвестируйте в сберегательный счет
А сберегательный счет в местном банке не может получить вам большую скорость, но вы можете вносить и снимать столько, сколько вы хотите, когда вы хотите. Однако у каждого банка есть свои правила, что означает, что некоторые могут потребовать минимальный баланс или ограничить количество снятия средств до того, как они начнут взимать. Но, в отличие от зарегистрированных пенсионных счетов, со сберегательного счета нет налоговых льгот. Другими словами, любые проценты, полученные от сбережений, облагаются налогом в том налоговом году, в котором они были заработаны.
Еще одно преимущество сберегательного счета — удобство. Вы можете использовать сберегательный счет для всего, что вам нужно, будь то краткосрочные расходы или долгосрочные нужды. Возможно, вы откладываете деньги на покупку бытовой техники для дома, в поездку или на первоначальный взнос за машину или дом — тогда вам пригодится сберегательный счет.
Суть
Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше. Когда вы начинаете рано, вы можете позволить себе откладывать меньше денег в месяц, так как сложные проценты на вашей стороне. «Для миллениалов самое важное в сбережении — это начать», — говорит Стивен Ришал, соучредитель 1080 Financial Group. «Сложные проценты больше всего выгодны тем, кто инвестирует более длительные периоды».