Почему 10% сбережений не поможет вам выйти на пенсию

Пенсионные эксперты и специалисты по финансовому планированию часто рекламируют правило 10%: чтобы иметь хорошую пенсию, вы должны откладывать 10% своего дохода. Правда в том, что — если вы не планируете уехать за границу после выхода на пенсию — вам понадобится солидное «гнездовое яйцо» после 65 лет, и 10%, вероятно, будет недостаточно.

А как насчет социального обеспечения?

Хотя правительство уверяет нас, что пособия по социальному обеспечению появятся, когда придет время выходить на пенсию, лучше не слишком полагаться на других при планировании того, как прожить некоторые из самых уязвимых лет нашей жизни.

Помните, что среднее пенсионное пособие для вышедшего на пенсию работника в июне 2020 года составляло 1514 долларов, по данным Управления социального обеспечения, или примерно 18 168 долларов в год.  Несмотря на то, что существуют различные планы, которые могут обеспечить долгую жизнь социального обеспечения, лучше быть ультраконсервативным и не полагаться на него как на основной элемент вашего пенсионного дохода.

Ключевые выводы

  • Экономия 10% вашей зарплаты в год на пенсию не учитывает, что молодые работники зарабатывают меньше, чем старшие.
  • Счета 401 (k) предлагают значительно более высокие лимиты годовых взносов, чем традиционные IRA.
  • Счета 401 (k) могут поставляться с соответствующим взносом работодателя, который фактически является бесплатными деньгами.

Пенсионные правила сбережений и расходования

Некоторые эксперты используют два общих правила, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать — и сколько вы можете позволить себе потратить — чтобы поддерживать себя на пенсии.

Краткий обзор

Если у вас есть программа соответствия 401 (k), вам следует воспользоваться ею, иначе вы теряете «бесплатные» пенсионные фонды.

Правило 20

Это правило требует, чтобы на каждый доллар дохода, необходимый для выхода на пенсию, пенсионер должен откладывать 20 долларов. Допустим, вы зарабатываете около 48000 долларов в год. К тому времени, когда вы перестанете работать, вам понадобится 960 000 долларов, чтобы впоследствии сохранить тот же уровень дохода. Если бы вам каким-то образом удалось сэкономить 10% от этой зарплаты или 4800 долларов в год (400 долларов в месяц) в течение 40 лет под 6,5% годовых, вы получили бы чуть больше 913 425 долларов, что близко.

Однако молодые люди обычно зарабатывают меньше, чем старшие. И сколько людей откладывают 4800 долларов в год в течение 40 лет? На самом деле большинству людей необходимо откладывать более 10% своего дохода, чтобы приблизиться к тому, что им нужно.

Правило 4%

Это правило относится к тому, сколько вы должны снять после выхода на пенсию. Для поддержания сбережений в долгосрочной перспективе он рекомендует пенсионерам снимать 4% своих денег со своего пенсионного счета в первый год выхода на пенсию, а затем использовать это в качестве базового показателя для снятия суммы с поправкой на инфляцию в каждом последующем году.

«Я думаю, что 3% в качестве ставки вывода — более консервативное и реалистичное правило для вывода средств — только для использования в качестве приблизительного ориентира», — говорит Элиз Д. Фостер, CFP®, основатель Harbour Wealth Management, в Боулдере, штат Колорадо. Это не заменяет более точного планирования ».

1:06

Математически 10% — этого недостаточно

Базовая математика в средней школе говорит нам, что для выхода на пенсию недостаточно откладывать только 10% вашего дохода. Давайте возьмем зарплату около 48000 долларов и сумму пенсионных сбережений по правилу 20 около 960 000 долларов и посмотрим на это с другой стороны. Если вы сэкономите 10%, ваши деньги должны будут расти со скоростью 6,7% в год, чтобы вы вышли на пенсию через 40 лет после начала работы. Чтобы досрочно выйти на пенсию после 30 лет внесения взносов, вам потребуется нереально высокая доходность в 10,3%.

Та же проблема касается людей в возрасте от 30 и старше, которым не осталось 40 лет до выхода на пенсию. В этих ситуациях вам нужно не только внести более 10%, но также необходимо удвоить его (а затем и немного), чтобы через 30 лет получить яйцо на сумму 960 000 долларов.

«Для 30-летних переход от нормы сбережений 5% к норме сбережений 10% добавляет девять дополнительных лет пенсионного дохода», — говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта.. 

Исраэльсен добавляет:

Переход с 10% на 15% добавляет еще девять лет. Переход с 15% на 20% добавляет еще восемь лет. В целом, добавление дополнительных 5% к вашей норме сбережений увеличивает долговечность вашего пенсионного портфеля почти на десятилетие. Для 40-летних добавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще примерно шесть лет пенсионного дохода. Для 50-летних добавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще примерно три года пенсионного дохода.

Бесплатные пенсионные деньги

Самый простой способ сэкономить больше пенсионных денег — это найти их бесплатно. Самый очевидный способ добиться этого — получить работу с совпадением 401 (k). В этой ситуации ваша компания автоматически вычтет часть вашей зарплаты, чтобы внести свой вклад в план, а затем добавит часть своих собственных денег без дополнительных затрат.

«Допустим, вы вносите 3% своего дохода, а ваша компания соотносит 3% с 3% собственного дохода. Это составляет 6% вашего дохода », — говорит Кирк Чизхолм, управляющий и директор Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.« Вы сразу же получаете 100% -ный возврат на свой вклад. Где еще можно рассчитывать на 100% окупаемость своих денег практически без риска? »

Прелесть взноса в соответствии с 401 (k) в том, чтоон не засчитывается в ваш максимальный годовой взнос, то есть до совокупного взноса в размере 57 000 долларов в 2020 и 2021 годах (остальная сумма должна поступить от вашего работодателя) в год..  В то время как обычный сотрудник (в возрасте до 50 лет) может внести 19 500 долларов в 2020 и 2021 годах3,  человек, чей работодатель внесет 5000 долларов, вместо этого получит 24 500 долларов в 2020 и 2021 годах.

Более крупные взносы 401 (k) имеют двойную выгоду.Ежегодное увеличение взносов на 5000 долларов в течение 40 лет, составляющее 6%, увеличивает пенсионные сбережения почти на 800000 долларов.Добавьте к 2020 и 2021 годам годовой взнос в размере 19 500 долларов США и экономию на налогах от взносов на пенсионный счет, и вскоре пенсионные накопления превысят 4 миллиона долларов.

Если у вас нет 401 (k)

Именно здесь на помощь приходят индивидуальные пенсионные счета (ИРА). Они не позволяют вам сэкономить столько — максимум на 2020 и 2021 годы составляет 6000 долларов, пока вам не исполнится 50, а затем 7000 долларов, — но они — единственное средство, которое может вас достать. начал.  В зависимости от вашего дохода и некоторых других правил вы можете выбрать между Roth IRA (вы вносите деньги после уплаты налогов и получаете больше пособий при выходе на пенсию) или традиционным IRA (вы получаете налоговый вычет сейчас).Вы можете иметь как IRA, так и 401 (k), с вычетами в зависимости от различных правил Налоговой службы.

Если вы работаете не по найму

Если вы предприниматель или имеете побочный бизнес, вы можете сэкономить часть этих денег на различных пенсионных автомобилях, доступных для самозанятых. Есть и другие способы инвестирования денег, которые могут помочь с выходом на пенсию, например, недвижимость. Если возможно, обсудите это с финансовым консультантом.

Небольшая государственная помощь

Важно (и радостно) помнить, что с каждым внесенным 401 (k) долларом (и традиционным долларом IRA) правительство дает вам небольшую льготу по налогам, снижая ваш налогооблагаемый доход за этот год. Отсрочка налогообложения — это стимул сэкономить как можно больше денег на пенсии.

Автоматизация

Самый простой способ избежать боли, связанной с экономией огромной суммы денег в каждый платежный период, — это автоматизировать свои сбережения. Если ваша компания или банк автоматически вычитают определенную сумму в каждый платежный период, деньги уходят еще до того, как вы даже увидите свою зарплату. Намного проще заблокировать деньги до того, как вы получите к ним доступ, чем вручную перевести их в день выплаты жалованья, когда вы только что увидели отличную пару ботинок, которую хотели бы купить.

Что делать, если вы хотите выйти на пенсию раньше срока?

Допустим, вам не удастся сэкономить 19 500 долларов каждый год, чтобы максимально увеличить свой 401 (k) или сохранить максимум IRA, плюс дополнительные средства, скажем, на инвестиционном счете. Что вам действительно нужно сделать, так это выяснить, сколько денег вам понадобится на пенсии, и активно работать для достижения этой цели. Возьмем, к примеру, правило 20: если вы хотите получить доход в размере 100 000 долларов на пенсии, вам придется сэкономить 2 миллиона долларов. Сокращение этого взноса 401 (k), о котором говорилось ранее, до 6000 долларов в год и наличие хорошего работодателя поможет вам в этом.

Учетные записи с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s и IRA, имеют строгие и сложные правила вывода средств до достижения определенного возраста и не слишком полезны для человека, желающего выйти на пенсию раньше. В дополнение к дополнительным сбережениям вы можете захотеть хранить часть их вне системы на обычном сберегательном или (когда он достаточно вырастет) на брокерском счете.

Даже если вы планируете выйти на пенсию в 55 лет, вам нужно будет покрыть свои расходы на проживание в течение четырех с половиной лет, прежде чем вы сможете выйти из своей 401 (k) в возрасте 59½ лет без штрафных санкций. Наличие дополнительных не пенсионных сбережений, инвестиций или пассивного дохода имеет решающее значение для досрочного выхода на пенсию и является серьезной причиной, по которой вам необходимо откладывать более 10% своего дохода для выхода на пенсию.

Краткий обзор

И IRA, и 401 (k) имеют строгие правила в отношении досрочного снятия средств, поэтому у вас также должны быть не пенсионные сбережения, которые будут вам доступны быстро.

Суть

Десять процентов — хорошее круглое число, которое стоит сэкономить. Вы получаете еженедельную зарплату в размере 700 долларов, переводите 70 долларов на сбережения, а затем тратите оставшуюся часть на все, что захотите. Друзья аплодируют вам, потому что ваш сберегательный счет растет на тысячи в год, и вы чувствуете себя суперзвездой.

Однако, когда придет время выходить на пенсию, вы обнаружите, что ваши еженедельные взносы в размере 70 долларов за последние 40 лет стоят немногим более полумиллиона долларов. Следуя правилу 4%, эти полмиллиона долларов принесут вам менее 23 000 долларов в год до вычета налогов. Исходя из этих цифр, может потребоваться откладывать более 10% вашего дохода на пенсию.