Гарантированное пожизненное пособие по выводу средств (GLWB): Исчерпывающее руководство
Понимание гарантированной пожизненной льготы по выводу средств (GLWB)
Гарантированная пожизненная выплата при снятии средств (GLWB) — это ценное дополнительное условие, которое может быть добавлено к переменному аннуитету, обеспечивая инвесторам определенный уровень защиты от рыночных потерь. Этот ридер гарантирует, что аннуитеты получат минимальный уровень выплат, даже если денежная стоимость их аннуитетного контракта уменьшится из-за рыночного спада. Он предлагает сочетание потенциала инвестиционного роста и страховочной сетки во время выхода на пенсию.
Как работают райдеры GLWB
Когда вы приобретаете переменный аннуитет, у вас есть возможность инвестировать в рынок через субсчета, которые предлагают больший потенциал роста, но также подвергают вас потенциальным потерям. Райдер GLWB выступает в качестве инструмента снижения рисков, гарантируя минимальный пожизненный платеж, который компенсирует любые потери на ваших субсчетах.
Переменные аннуитеты имеют денежную стоимость, которая равна уплаченным вами взносам плюс или минус рыночная прибыль. При использовании райдера GLWB договор имеет отдельную базу выплат, также известную как «база снятия», которая используется для расчета пожизненного снятия средств. Когда вы решите получать поток дохода, эта база выплат будет использоваться для определения суммы минимального гарантированного изъятия.
Сумма снятия основывается либо на базе выплат, либо на денежной стоимости, в зависимости от того, какая из них выше на момент начала получения гарантированных выплат. Если денежная стоимость ниже базы выплат, эмитент будет использовать базу выплат для расчета гарантированных минимальных изъятий.
Дополнительные возможности райдеров GLWB
Райдеры GLWB могут включать дополнительные функции, которые потенциально могут увеличить сумму гарантированных выплат. Некоторые распространенные примеры включают:
Минимальная норма прибыли
Некоторые страховые полисы GLWB могут предлагать минимальную норму доходности для вашей базы выплат. Это означает, что независимо от рыночных условий ваша база выплат будет ежегодно увеличиваться на заранее определенный процент. Сумма снятия средств рассчитывается исходя из большей из двух величин: вашей базы выплат (плюс минимальный доход) или денежной стоимости.
Функция Step-Up
Участники программы GLWB с функцией постепенного повышения периодически сравнивают текущую денежную стоимость на счете с первоначальной суммой, использованной для определения GLWB. Если остаток денежных средств выше, размер пособия корректируется соответствующим образом. Это позволяет вам получить потенциальную выгоду от роста рынка за счет увеличения гарантированной суммы снятия средств.
Плюсы и минусы GLWB
Плюсы
- Защита от рыночных потерь: Основное преимущество райдера GLWB заключается в том, что он защищает вас от возможности получить меньшую пожизненную выплату, если рынок переживает спад. Это обеспечивает душевное спокойствие во время выхода на пенсию.
- Доступ к денежной стоимости: В отличие от традиционных аннуитетов, ридер GLWB позволяет вам получить доступ к денежной стоимости в случае необходимости. Такая гибкость может оказаться полезной в чрезвычайных ситуациях или при необходимости получения дополнительных средств.
Против
- Дополнительные сборы и платежи: Райдеры GLWB обычно сопровождаются дополнительными комиссиями и сборами, которые аннуитеты должны тщательно изучить, прежде чем подписывать договор. Важно изучить документы по аннуитету, чтобы понять, какие расходы связаны с райдером.
- Сокращение гарантированного снятия средств: Дополнительное изъятие средств из денежной стоимости на этапе аннуитизации может привести к сокращению базы выплат и, следовательно, к уменьшению гарантированных минимальных выплат в течение оставшейся жизни.
Заключение
Райдер с гарантированной пожизненной выплатой (GLWB) может обеспечить ценную защиту и гибкость в рамках переменного аннуитета. Предлагая минимальный уровень выплат даже в условиях рыночных потерь, райдеры GLWB помогают обеспечить надежный поток пенсионных доходов. Однако прежде чем принимать решение, необходимо тщательно изучить условия, сборы и особенности райдера GLWB. Консультация с финансовым консультантом может дать индивидуальные рекомендации, основанные на ваших конкретных финансовых целях и обстоятельствах.
Вопросы и ответы
Что такое ГЛВБ?
Гарантированная пожизненная выплата при снятии средств (GLWB) — это дополнительная опция, которая может быть добавлена к переменному аннуитету. Он обеспечивает минимальный уровень выплат, гарантируя аннуитету стабильный доход во время выхода на пенсию, даже если рыночные потери уменьшат денежную стоимость аннуитетного контракта.
Как работает GLWB?
При использовании райдера GLWB аннуитетный договор имеет отдельную базу выплат или базу снятия, которая используется для расчета пожизненных изъятий. Когда аннуитент решает получать поток дохода, база выплат используется для определения суммы минимального гарантированного изъятия. Сумма снятия основывается либо на базе выплат, либо на денежной стоимости, в зависимости от того, что выше.
Какие дополнительные функции может предложить райдер GLWB?
Райдеры GLWB могут включать дополнительные функции, такие как минимальная норма доходности или функция постепенного повышения. Минимальная норма прибыли гарантирует, что база выплат будет увеличиваться на заранее определенный процент каждый год, независимо от рыночных условий. Функция постепенного увеличения периодически сравнивает текущую денежную стоимость с первоначальной суммой, использованной для определения GLWB, потенциально увеличивая гарантированную сумму снятия.
В чем заключаются преимущества GLWB?
Основное преимущество райдера GLWB — защита от рыночных потерь. Он обеспечивает спокойствие аннуитантов, гарантируя им минимальный уровень выплат даже во время рыночных спадов. Кроме того, райдер GLWB позволяет получить доступ к денежной стоимости в случае необходимости, обеспечивая гибкость и ликвидность.
Есть ли недостатки у GLWB?
Один из недостатков райдера GLWB — это дополнительные сборы и платежи, связанные с ним. Аннуитеты должны внимательно изучить документы по аннуитету, чтобы понять, какие расходы они понесут, прежде чем выбрать ридер GLWB. Кроме того, дополнительные изъятия из денежной стоимости на этапе аннуитизации могут привести к уменьшению базы выплат и снижению гарантированных минимальных платежей.
Всем ли подходит GLWB?
Подходит ли вам GLWB, зависит от индивидуальных финансовых целей и обстоятельств. Важно учитывать такие факторы, как устойчивость к риску, потребности в пенсионном доходе и общее финансовое положение. Консультация с финансовым консультантом может дать индивидуальные рекомендации по определению соответствия райдера GLWB вашим конкретным потребностям и целям.