Да, вы сами можете управлять своей пенсией!
Многие финансовые специалисты за определенную плату помогут вам найти выход на пенсию и выйти из него. Но использование финансового консультанта не обязательно. Если вы не можете себе позволить, не доверяете или предпочитаете не пользоваться консультантом, вы всегда можете управлять своим выходом на пенсию. Вы должны составить разумный план и быть готовым следовать ему. Вот некоторые из основ стратегии «сделай сам».
Ключевые выводы
- Вам не обязательно нужен финансовый профи, который поможет вам спланировать выход на пенсию.
- Если у вас еще нет базовых знаний об инвестировании, найдите время, чтобы узнать об акциях, паевых инвестиционных фондах и других местах, где можно разместить свои пенсионные сбережения.
- По мере приближения к пенсии вам захочется узнать о стратегиях вывода средств, которые помогут вам максимизировать свой доход и минимизировать налоги.
Начните задолго до выхода на пенсию
Если вы серьезно настроены взять пенсию в свои руки, начните как можно раньше с одной простой привычки: сначала заплатите себе. 401 (k) s, которые автоматически снимают деньги с вашей зарплаты, делают это практически без усилий.Кроме того, важно максимально увеличить соответствие 401 (k) вашего работодателя, избегать чрезмерных сборов и комиссий при инвестировании.
Если у вас нет номера 401 (k), вы можете подписаться на регулярное автоматическое снятие средств с вашего банковского счета на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Традиционный IRA обеспечивает налоговый вычет в те годы, когда вы делаете взносы, что означает, что сумма взноса уменьшает ваш налогооблагаемый доход до IRA. Однако при выходе на пенсию изъятия или распределения подлежат налогообложению по вашей ставке подоходного налога в год распределения.
Roth IRA является IRA, что позволяет некоторые дистрибутивы, которые будут сделаны на безналоговой основе исходя из конкретных условий, были выполнены. Однако IRA Roth не предоставляют налоговых вычетов в те годы, когда они финансируются, то есть они финансируются за счет долларов после уплаты налогов.
Как для Roth, так и для традиционных IRA ваши раздачи не могут начаться в возрасте 59½ лет, хотя есть исключения.Если вы снимете средства IRA до достижения возраста 59,5 лет, вы заплатите 10% штраф в дополнение к уплате федерального подоходного налога с суммы распределения, а также возможных налогов штата.
Лимиты взносов IRA
Служба внутренних доходов (IRS) ограничивает размер ежегодного взноса в IRA и пенсионный план на рабочем месте.Ежегодный лимит взносов для традиционных ИРА Рота составляет 6000 долларов США на 2020 и 2021 годы. Для лиц в возрасте 50 лет и старше они могут внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.
В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 19 500 долларов в 401 (k) или Roth 401 (k). Те, кто в возрасте 50 лет и старше, могут сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов США, что составляет в общей сложности 26000 долларов США в год.
Существует штраф за превышение взносов, называемый IRS избыточными взносами, который облагается налогом в размере 6% в год за каждый год, когда избыточные суммы остаются в IRA.
Пределы дохода IRA
Важно помнить, что некоторые IRA, такие как IRA Рота, имеют ограничения дохода, установленные IRS. Вам может быть запрещено вносить взносы, или ваши взносы могут быть прекращены, в зависимости от вашего налогового статуса и дохода.
В 2020 налоговом году, если ваш налоговый статус является холостым, вы не можете вносить вклад в Roth, если зарабатываете более 139000 долларов. Диапазон поэтапного отказа от дохода составляет от 124 000 до 139 000 долларов. К 2021 году диапазон сокращения доходов для холостяков был увеличен со 125 000 до 140 000 долларов.
Для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию, диапазон снижения дохода Roth на 2020 год составляет от 196000 до 206000 долларов, а на 2021 год — от 198000 до 208000 долларов.Другими словами, вы не можете внести свой вклад в Roth, если вы заработаете более 206000 долларов в 2020 году и 208000 долларов в 2021 году в качестве совместной супружеской пары.
Выберите подходящие инвестиции
Поскольку ваш выход на пенсию может длиться годы — даже десятилетия — в будущем, вам необходимо вкладывать деньги в инвестиции, которые будут приносить проценты, выплачивать дивиденды (или денежные выплаты) и расти в цене, чтобы их можно было продать позже с прибылью.Вы должны уметь справляться с инфляцией — темпами роста цен — или успевать за ними, поскольку инфляция не остановится, когда вы выйдете на пенсию.
Если вы еще не знакомы с основами инвестирования, найдите время, чтобы изучить их.Акции относительно рискованны, но исторически могут приносить высокую доходность.Паевые инвестиционные фонды имеют много преимуществ и, вероятно, должны быть центральным элементом большинства пенсионных портфелей.Вы можете покупать паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в акции, облигации, их комбинацию или многие другие типы активов.
«Правильное распределение активов, представленное широкой базой индексных паевых инвестиционных фондов, может помочь уменьшить эмоции, связанные с более частым повышением и падением индивидуальных цен на акции», — говорит Кевин Михелс, CFP®, специалист по финансовому планированию изMedicus Wealth Planning. в Дрейпер, штат Юта. Индексные фонды также имеют преимущество относительно низких комиссий и затрат — еще одна важная вещь, на которую следует обращать внимание при инвестировании.
Краткий обзор
При выходе на пенсию крайне важно контролировать инвестиционные расходы, поскольку высокие сборы могут снизить прибыль.
Хотя покупка и удержание — это проверенная временем стратегия инвестирования, вы также захотите пересмотреть распределение своих активов с течением времени. Инвестиции, подходящие для 24-летних, могут не подходить для 64- или 74-летних.
«Когда ты становишься старше, гораздо важнее находить безопасные инвестиции, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. ваши сбережения. Вы можете снизить свой риск, найдя облигации с коротким сроком погашения, CD, фиксированные аннуитеты (не индексируемые по акциям или переменные), безопасные дивидендные акции, физическую недвижимость или другие активы, в которых вы считаете себя экспертом ».
Что делать по мере приближения выхода на пенсию
Перед тем, как выйти на пенсию, постарайтесь сделать разумную оценку того, сколько денег вам и вашей семье понадобится для комфортной жизни на пенсии. Затем сложите все ваши вероятные источники дохода и сравните их. Если вашего дохода недостаточно для покрытия ваших расходов, вам необходимо внести некоторые коррективы.
«Самое важное, — говорит Каллен Брин, президент компании Dutch Asset Corporation в Олбани, штат Нью-Йорк, — это золотое правило: держите свои расходы на минимальном уровне. Это невозможно переоценить, и это единственная самая важная вещь, которую вы можете контролировать ».
У вас, вероятно, будет несколько источников пенсионного дохода, начиная сSSA.gov.Если вы заработали не менее 40 кредитов (примерно десять лет работы), вы можете получить персональную оценку с помощьюОценщика выхода напенсию SSA. Или вы можете ввести свой текущий доход и запланированную дату выхода на пенсию в Быстрый калькулятор социального обеспечения для приблизительной оценки. фигура.
Если вы состоите в браке, имейте в виду, что даже если ваш (а) супруг (а) не имеет права на социальное обеспечение на основании собственной трудовой книжки, он может иметь право насупружеское пособие на основе вашего. Вы также можетеувеличить свое социальное обеспечение существенныйдоход за счет получения пособия позже, а не тогда, когда вы впервые имеете право на него.
Другие источники вашего пенсионного дохода могут включать один или несколько планов с установленными взносами, например 401 (k) или 403 (b), традиционную пенсию с установленными выплатами и любые IRA, которые вы создали за эти годы.
Помимо пенсионных счетов, у вас, вероятно, будут другие активы, такие как отдельные акции и облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF), аннуитеты и компакт-диски.
Когда придет время (или раньше, если это вообще возможно), вы также захотите ознакомиться со стратегиями вывода средств, которые могут помочь вам максимизировать пенсионный доход, минимизировать налоговые платежи и, что особенно важно, не исчерпать свои сбережения преждевременно.