Ваш 401 (k) важнее, чем вы думаете
Если вы вносите свой вклад в план 401 (k), вам, вероятно, нравится видеть, как ваши сбережения растут каждый год. Но этого чувства может быть недостаточно, чтобы по-настоящему защитить ваш аккаунт — от вас. Когда вы меняете работу и эти деньги внезапно становятся доступными, вы можете думать об этом как о простом способе покрыть расходы на переезд и другие расходы, связанные с началом работы на новой должности. Или вы можете рассматривать свой 401 (k) как способ накопления на дом или другую крупную покупку, или как копилку, которую вы можете потратить на образование ребенка.
Но не так быстро: ваш 401 (k) — один из лучших вариантов, который вам нужно сохранить для выхода на пенсию, поэтому разумно оставить его в покое, если вы не столкнетесь с серьезными трудностями.Существуют не только строгиеправила о досрочном снятии денег 401 (k), но и ваша 401 (k) может когда-нибудь стать самой ценной частью вашего пенсионного дохода;у большинства людей нет другого пенсионного плана работодателя. По всем этим причинам ваш 401 (k) важнее, чем вы думаете.
Ключевые выводы
- Счет 401 (k) — это единственный пенсионный план, спонсируемый работодателем, доступный сегодня большинству людей.
- Если ваш работодатель совпадает с вашими взносами 401 (k), и вы вносите недостаточно, чтобы собрать полную сумму, вы теряете бесплатные деньги.
- Если вы снимаете деньги со своего 401 (k) до достижения возраста 59½ лет, вам, как правило, придется платить налоги и штрафы.
Накопление на пенсию с 401 (к)
В прошлом многие работники частного сектора могли зависеть от традиционной пенсии сустановленными выплатами от своего работодателя.Но это было тогда.В 1980 году почти 40% работников частного сектора участвовали в традиционных пенсионных планах.К 2019 году это число упало до менее 15% и продолжает падать.2
Между тем планы 401 (k) росли.Сегодня они остаются популярным выбором для инвесторов, поскольку предлагают гибкий, проверенный способ накопления на пенсию.По данным Института инвестиционных компаний, в конце первого квартала 2019 года (по последним доступным данным) более 55 миллионов американцев участвовали в планах 401 (k), которые владели активами на сумму около 5,7 триллиона долларов.
Поскольку традиционные пенсии практически устаревают, на 401 (k) оказывается все большее давление, заставляющее выполнять тяжелую работу по выходу на пенсию. У некоторых сотрудников есть индивидуальный пенсионный счет (IRA) и другие сбережения, которые можно добавить в банк, но для большинства большая часть их дохода, вероятно, будет поступать от социального обеспечения плюс все, что у них есть в их 401 (k) s.
Социальное обеспечение и пенсионный доход
Даже если вы воспользуетесь социальным обеспечением в своем полном пенсионном возрасте — 66 для большинства бэби-бумеров, 67 для работников, родившихся в 1960 году или позже, — оно заменит только около 40% вашего дохода.Тем не менее, специалисты по финансовому планированию часто говорят, что вам нужно возместить от 70% до 90% вашего текущего дохода, если вы стремитесь поддерживать тот образ жизни, который вам нравится сегодня. Вот где важно внести вклад в 401 (k) — и в идеале оставить деньги нетронутыми до выхода на пенсию.
Снятие денег с вашего 401 (k) до достижения возраста 59½ лет обычно приводит к 10% штрафу за досрочное снятие (есть определенные исключения ), а сумма, которую вы снимаете, также подлежит подоходному налогу. Слив или даже получение относительно скромных сумм из вашего 401 (k) до выхода на пенсию может иметь серьезные последствия для вашего уровня жизни после выхода на пенсию.
Расчет пенсионного дохода
Если вам интересно, какой доход вы можете ожидать от своего 401 (k), Министерство труда США предлагает отличныйкалькулятор пожизненного дохода. В качестве примера того, как работает калькулятор, мы ввели пенсионный возраст 66 лет для человека, которому сейчас 46 лет и, следовательно, до выхода на пенсию осталось 20 лет. Мы указали, что взнос 401 (k) работника составлял 100 долларов в месяц, а сумма взноса работодателя также составляла 100 долларов в месяц, что дает общий годовой взнос в размере 2400 долларов. Мы предположили, что данное лицо вносило вклад в свой 401 (k) в предыдущие годы и его текущий счет составляет 50 000 долларов.
Основываясь на этой информации, Калькулятор пожизненного дохода спрогнозировал остаток на счете при выходе на пенсию в размере 187 453 долларов и пожизненный доход в месяц в размере 1018 долларов.Если бы наш гипотетический пенсионер также получал среднее пособие по социальному обеспечению в размере 1530 долларов (на 2020 год) и не имел других источников дохода, их общий ежемесячный доход составлял бы 2548 долларов. Администрация социального обеспечения также предлагает калькуляторы, с помощью которых вы можете рассчитывать свой ежемесячный доход из этого источника.
Почему ваш 401 (k) имеет значение
Если вы подставляете свои собственные числа в расчет и обнаруживаете, что у вас недостаточно пенсионного дохода, вам придется экономить более активно. Вот где ваш 401 (k) приобретает еще большее значение, поскольку он может быть гораздо более эффективным инструментом экономии, чем IRA. Почему?
В 2020 и 2021 годах максимальная сумма, которую вы можете вложить в 401 (k), составит 19 500 долларов.Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные 6500 долларов в виде взноса.Однако для IRA в 2020 и 2021 годах максимальный взнос составляет всего 6000 долларов США плюс еще 1000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Краткий обзор
Преимущество 401 (k) перед IRA — это значительно более высокие пределы вклада.
Помимо разницы в размере сбережений, еще одним большим преимуществом максимизации суммы, которую вы вкладываете в свой 401 (k), является то, что ваш работодатель совпадает с вашими взносами на любой процент. Если вы не вкладываете хотя бы достаточно денег, чтобы полностью соответствовать требованиям работодателя, это все равно что упустить бесплатные деньги. Кстати, эти совпадающие деньги не засчитываются в ваш лимит взноса.
Преимущества выбора работодателя
Многие работодатели выплачивают хотя бы часть взносов 401 (k) своих сотрудников. Например, предположим, что ваш работодатель покрывает 100% ваших взносов на целых 3% вашей зарплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, вклад вашего работодателя добавит еще 1200 долларов к вашему 401 (k), если вы сами внесете хотя бы столько же.
Если ваш коллега зарабатывает такую же зарплату и решает не делать взнос 401 (k), он не только теряет льготную налоговую возможность откладывать на пенсию, но также отказывается от этой бесплатной выплаты в размере 1200 долларов от работодателя.
Совпадение 401 (k) — ужасная вещь, которую нельзя тратить впустую, как и любой 401 (k) в целом. Однако слишком часто сотрудники вообще не участвуют в этих планах. Возможно, они бы это сделали, если бы действительно поняли, как они выбрасывают свободные деньги от матча работодателя.
Суть
Всегда старайтесь вносить как минимум достаточно средств в ваш 401 (k), чтобы полностью соответствовать требованиям вашего работодателя. Подумайте о том, чтобы отложить еще больше, если вы можете себе это позволить, в пределах своего годового лимита взносов. Если вы меняете работу, не тратьте деньги; Вместо этого перенесите его в IRA или 401 (k) вашего нового работодателя, если это возможно. В любом случае ваши деньги будут продолжать расти без учета налогов до пенсионных лет.
Помните, что важным ключом к любому плану пенсионных накоплений — независимо от его типа — является постоянное сбережение.