3 причины, по которым в этом месяце вам не хватило чека по социальному обеспечению

По данным Управления социального обеспечения (SSA), около 45 миллионов американцев ежемесячно получают пенсионные пособия по социальному обеспечению.Среднее ежемесячное пособие составляет 1543 доллара, и для некоторых оно представляет собой основной источник пенсионного дохода.

Если вы рассчитываете на социальное обеспечение в дополнение к тому, что вы сэкономили в 401 (k), IRA или другом соответствующем пенсионном плане, вы можете быть в шоке, как только поступит ваш первый платеж. Если вы недавно начали получать пособие по социальному обеспечению, есть три распространенные причины, по которым вы можете получать меньше, чем вы ожидали: компенсация из-за непогашенных долгов, раннее получение пособия и высокий доход.

Ключевые выводы

  • Ваш чек социального обеспечения уменьшится, если у вас есть определенные долги, такие как задолженность по налогам или студенческие ссуды.
  • Досрочное получение пособия по социальному обеспечению может сократить ваши выплаты до 30%.
  • Вызванный более высоким доходом более высокий страховой взнос по программе Medicare может уменьшить ваш ежемесячный чек социального обеспечения.

1. Компенсация уменьшила размер вашего чека социального обеспечения

Один из возможных сценариев, который может привести к снижению пособий по социальному обеспечению, — это компенсация.Это когда кто-то, кому вы должны деньги, предъявляет претензию против ваших льгот.Примеры долгов, которые могут привести к зачету, включают:

  • Невыполненные студенческие ссуды
  • Невыплаченные алименты или обязательства по алиментам
  • Задолженность по налогам 

Правила SSA защищают первые 750 долларов получаемых вами пособий.Однако, если будет установлено, что долг действительно принадлежит вам, Управление социального обеспечения будет уменьшать размер вашего пособия каждый месяц на определенную сумму до тех пор, пока ваша задолженность не будет погашена.Как только компенсация долга будет удовлетворена — или вы достигнете своего обычного пенсионного возраста, если уменьшение связано с ранними выплатами, — вы получите свою полную сумму пособия.Между тем вам предстоит столкнуться с временным дефицитом. 

Краткий обзор

Вы также можете получить компенсацию, если вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста и продолжаете работать.

2. Ранние пособия уменьшили размер вашего чека социального обеспечения

Для большинства людей, выходящих на пенсию сейчас, полный пенсионный возраст для целей социального обеспечения составляет 66 или 67 лет, в зависимости от года их рождения.Но можно начать получать пенсионные пособия по социальному обеспечению уже в 62 года. Хотя это может дать вам некоторое финансовое облегчение, если у вас не хватает денег, есть компромисс.Размер ваших пособий автоматически — и навсегда — уменьшается.

Опрос 2019 года среди 1315 взрослых американцев в возрасте 50 лет и старше, проведенный Национальным пенсионным институтом (NRI), дочерней компанией Национальной компании взаимного страхования, показал, что 25% будущих пенсионеров говорят, что они планируют подавать заявление на получение пособия раньше.Опрос также показал, что 89% недавних пенсионеров и 97% пожилых пенсионеров, вышедших на пенсию десять или более лет назад, начали получать пособия в возрасте 62 лет. В том же исследовании 24% нынешних пенсионеров заявили, что их чек социального обеспечения был меньше, чем они ожидали..

Сколько на самом деле может стоить вам раннее получение пособия?Допустим, ваш нормальный пенсионный возраст — 67 лет, но вы решили подать заявление на социальное обеспечение, когда вам исполнится 62 года. Поскольку вы получаете пособие в течение дополнительных 60 месяцев, ваш чек социального обеспечения будет уменьшен на 30%.

Если у вас есть право на 1000 долларов в месяц, вы получите только 700 долларов. Это довольно значительная часть денег, от которой стоит отказаться, и этот чек будет меньше на всю жизнь. Если вы думаете о раннем получении пособий, стоит проанализировать цифры, чтобы увидеть, сколько вы потеряете, сделав это.

Краткий обзор

Если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы начать подавать заявление на пособие, вы будете получать дополнительные 8% в год, но подача заявления после этого возраста не увеличивает ваши льготы, поэтому нет причин больше ждать.

3. Страховые взносы по программе Medicare сократили размер вашего чека соцобеспечения

Пожилые люди имеют право на участие в программе Medicare в год, когда им исполняется 65 лет. Если вы подписываетесь на программу Medicare, часть B, ваши страховые взносы вычитаются из вашего пособия по социальному обеспечению.На 2021 год стандартный ежемесячный взнос установлен в размере 148,50 долларов.Однако вполне возможно, что вы в конечном итоге заплатите больше, если попадете в более высокую налоговую категорию.

Если вы подаете индивидуальную декларацию и ваш доход превышает 88 000 долларов США, но меньше 111 000 долларов США, вы заплатите 207,90 долларов США в 2021 году. Если ваш доход упадет между 111 000 и 138 000 долларов США, вы заплатите 297 долларов США.А если это больше 500000 долларов, вы заплатите 504,90 доллара.  Полная разбивка ставок доступна на веб-сайте Medicare.

«Если ваш доход недавно снизился, вы можете обратиться в SSA с просьбой о более низкой премии. IRS может предоставить SSA более старые данные, которые необходимо обновить», — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и генеральный директор Financial Plan Inc.

Краткий обзор

Для некоторых лиц с высоким доходом страховые взносы по программе Medicare эквивалентны 30%, 50%, 65% или даже 80% от общей стоимости страхового покрытия.

Другие факторы, влияющие на вашу проверку социального обеспечения

Если вы ожидаете, что ваш доход после выхода на пенсию по какой-либо причине вырастет, а не упадет — вы продаете ценный актив, начинаете прибыльный бизнес или много зарабатываете в качестве консультанта или фрилансера, — это может существенно повлиять на то, что вы получаете. от социального обеспечения.

Ваши льготы могут сократиться еще больше, если у вас есть Medigap.

Заработок выше определенных пороговых значений также может временно сократить чеки социального обеспечения до достижения полного пенсионного возраста.

80%

Число пенсионеров, опрошенных Национальным пенсионным институтом, которые считают, что имеют право на получение пособия раньше, чем они есть на самом деле.

Несколько слов о резервах

Несмотря на то, что фонд социального обеспечения ежемесячно пополняется налогами на заработную плату со всех получателей дохода, ресурсы фонда не бесконечны. Это означает, что в какой-то момент они высохнут.

Согласно отчету SSA за 2020 год, пенсионные пособия будут полностью выплачиваться по графику до 2034 года. Ожидается, что резервы трастового фонда будут исчерпаны после этого момента, а налоги, как ожидается, покроют только 76% запланированных выплат после этого момента.Конгрессу необходимо будет внести больше изменений в способ пополнения фонда, чтобы пенсионеры могли продолжать получать полное страховое покрытие.

SSA указывает, что цифры в отчете за 2020 год не учитывают влияние пандемии COVID-19.Это означает, что они, скорее всего, только ухудшатся.

Суть

Если вы рассчитываете на социальное обеспечение до выхода на пенсию, это может поставить вас на тонкое финансовое положение. Это становится еще сложнее, когда вы получаете меньше денег, чем предполагалось в бюджете. Потратьте время на погашение любых непогашенных долгов, взвесив стоимость раннего получения пособий и посмотрите, как ваш доход может повлиять на ваши пособия, — это поможет вам избежать любых сюрпризов, когда начнут поступать чеки социального обеспечения.