Закон о безопасности 2.0: Что он означает для вашей пенсии

Закон 2019 года Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act внес ключевые изменения в законы, регулирующие пенсионные планы. Среди прочего, закон отменил возрастное ограничение для взносов в традиционные IRA и увеличил возраст для обязательного минимального распределения (RMD) с 70,5 до 72 лет. Предлагаемый закон SECURE Act 2.0 еще больше скорректирует пенсионное законодательство, чтобы сделать накопления более доступными для американцев. Если вы откладываете достаточно средств для получения хорошего дохода на пенсии — или пытаетесь это сделать, — важно понимать, как закон SECURE Act 2.0 может повлиять на вас.

Если вы беспокоитесь о своем выходе на пенсию и хотите быть уверены, что у вас будет достаточно денег, подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы начать планировать выход на пенсию уже сейчас.

Что сделал закон SECURE?

Первоначальный закон SECURE Act, принятый в 2019 году, внес ряд изменений в законы, касающиеся пенсионных планов. В частности, вот что этот закон сделал для пенсионных вкладчиков:

Окончание максимального возраста для внесения взносов в традиционную IRA (Roth IRA не имеют максимального возраста, если вы получаете доход)

Повышение возрастного порога RMD до 72 лет с 70,5 лет

Предоставление возможности некоторым сотрудникам, работающим неполный рабочий день, участвовать в планах 401(k) своей компании

Позволяет без штрафа снимать до $5,000 с пенсионных счетов, если эти средства используются для квалифицированных расходов на рождение или усыновление ребенка

Позволяет родителям изымать до $10 000 из квалифицированных сберегательных планов 529 для погашения студенческих кредитов

В двух словах, Закон SECURE Act облегчил накопление средств в традиционной IRA, если вы все еще работаете и решили отложить выход на пенсию. Вы больше не лишены возможности делать взносы в план 401(k) и пользоваться налоговыми льготами, откладывая деньги на пенсию, только потому, что работаете неполный рабочий день. Кроме того, теперь проще снимать деньги с пенсионных счетов, если средства используются в целях, разрешенных Законом SECURE.

Итак, что же будет делать SECURE Act 2.0 и что он может означать для вашей пенсии?

Объяснение закона SECURE Act 2.0

Закон SECURE Act 2.0, который в настоящее время проходит через Конгресс, внесет дополнительные изменения в пенсионное планирование, причем некоторые из них будут более заметными, чем другие. Если он станет законом, вот что вас может ожидать.

Обязательное зачисление для планов с установленными взносами

Согласно SECURE Act 2.0, работодатели, предлагающие планы с установленными взносами, такие как 401(k), должны будут автоматически регистрировать новых сотрудников, имеющих на это право. Эти сотрудники будут зачисляться в программу со ставкой взноса 3%, аналогично тому, как многие планы 401(k) действуют сейчас. Но уровень ежегодных взносов будет автоматически увеличиваться на 1% каждый год, достигая максимума в 15% от зарплаты работника, если только работники не выберут другую ставку взносов.

Эта мера призвана повысить уровень участия в планах 401(k) и помочь работникам увеличить пенсионные накопления.

Новые лимиты догоняющих взносов для планов 401(k)

Планы 401(k), финансируемые работодателями, имеют годовые лимиты взносов, а для вкладчиков в возрасте 50 лет и старше предусмотрены отдельные лимиты догоняющих взносов. В 2021 году лимит обычных взносов составляет $19 500, а лимит догоняющих взносов — еще $6 500. Закон SECURE Act 2.0 предусматривает введение еще одного лимита догоняющих взносов для людей в возрасте от 62 до 64 лет. Этот лимит, который вступит в силу в 2023 году, позволит таким вкладчикам ежегодно добавлять еще $10 000 в качестве догоняющих взносов в свои 401(k)-фонды. Закон также предусматривает, что все догоняющие взносы для целей налогообложения будут подчинены принципам Roth.

Расширенное право на участие в программе 401(k)

Закон SECURE 2019 года позволяет работникам, занятым неполный рабочий день и наработавшим не менее 500 часов в течение трех лет подряд, присоединиться к плану 401(k) своего работодателя. Согласно закону SECURE Act 2.0, им по-прежнему потребуется 500 часов, но они смогут заработать их за два года подряд, а не за три.

Рот Матч

Обновленный закон SECURE Act также позволит спонсорам планов 401(k) предоставлять сотрудникам возможность рассматривать некоторые или все их выборные отчисления от заработной платы как Roth-вклады. Однако любые деньги, которые работодатель выделяет в качестве Roth-вклада, не будут исключаться из валового дохода работника.

Увеличение возраста для получения RMD

Закон SECURE уже отодвинул минимальный возраст обязательного распределения до 72 лет. Закон SECURE Act 2.0 еще больше отодвинет их до возраста 73 лет, начиная с 2022 года, а затем до возраста 74 лет в 2029 году. Начиная с 2032 года, сберегатели не должны будут получать RMD до 75 лет, предлагая послабление для тех, кто решил отложить выход на пенсию или хочет сначала использовать другие пенсионные активы.

Подбор студенческого кредита

Один из уникальных аспектов последней версии Закона SECURE позволит работодателям делать соответствующие взносы в планы 401(k) на основе выплат по студенческим кредитам сотрудников. На эти взносы будут распространяться те же требования по наделению правами, что и на другие соответствующие взносы. Но это может дать некоторое финансовое облегчение работникам, которые настолько увязли в долгах по студенческим кредитам, что им трудно откладывать что-либо на пенсию.

Другие изменения в рамках Secure 2.0

Есть еще несколько положений, о которых следует знать в SECURE Act 2.0. В случае принятия обновленного закона SECURE Act будет создана национальная база данных, которая поможет американцам найти потерянные или пропавшие пенсионные счета. Он потребует от Казначейства, чтобы люди больше знали о кредите для пенсионных сбережений и о том, как его получить, если они на него претендуют. Этот кредит может уменьшить налоговые обязательства для тех, кто имеет право на пенсионные накопления.

Закон также перенесет некоторые особенности планов 401(k) на планы 403(b). Закон также упростит для пенсионных планов предложение аннуитетов с пожизненным доходом для вкладчиков. Аннуитеты могут быть привлекательны для людей, которые хотят иметь источник гарантированного дохода на пенсии.

Чего не делает SECURE Act 2.0

Если закон будет принят, он может сделать накопления на пенсию более доступными, но не обязательно облегчит их. Это связано с тем, что Закон SECURE Act 2.0 не рассматривает такие вопросы, как стагнация заработной платы, рост цен на аренду жилья или повышение стоимости жизни в связи с инфляцией, что может затруднить отчисления в 401(k) или IRA. Закон действительно пытается смягчить финансовое бремя, связанное с задолженностью по студенческим кредитам, но он не упрощает снятие денег с 401(k) или IRA без штрафов и налогов.

Новая версия закона SECURE Act также не делает накопления в IRA автоматическими. Поэтому, если у вас нет 401(k) на работе, и IRA является вашим единственным вариантом накопления, вам все равно придется регулярно заниматься самосбережением. Но это легко сделать, если вы откроете IRA через брокерский счет в Интернете. Вы можете просто запланировать автоматическое пополнение счета IRA еженедельно, раз в две недели или ежемесячно, в зависимости от того, как часто вы получаете зарплату.

Итоги

Закон SECURE Act 2.0 может стать своего рода переломным моментом, когда речь идет о пенсионных накоплениях. Пока он не стал законом, вкладчики все еще могут воспользоваться положениями первоначального закона SECURE Act. И если вы еще не начали откладывать деньги на пенсию, то сейчас самое подходящее время, чтобы начать строить богатство на будущее с помощью пенсионного плана вашего работодателя или IRA.

Советы по планированию выхода на пенсию

Создание полноценной картины выхода на пенсию начинается с выяснения того, сколько вам нужно откладывать. Использование калькулятора пенсионных накоплений поможет вам оценить, сколько вам нужно откладывать ежемесячно или ежегодно, чтобы достичь поставленных пенсионных целей. Включение пенсионных планов с льготным налогообложением, таких как 401(k) или IRA, в вашу стратегию сбережений поможет вам максимально использовать каждый доллар, который вы вносите. Также важно регулярно проверять комиссионные за инвестиции, поскольку они могут съедать ваши доходы.

Поговорите со своим финансовым консультантом о том, что может означать SECURE Act 2.0 для вашей стратегии сбережений. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Инструмент подбора финансовых консультантов SmartAsset позволяет легко связаться с профессиональными консультантами в вашем регионе. Получение персональных рекомендаций в режиме онлайн занимает всего несколько минут. Если вы готовы, начните прямо сейчас.

Фото кредиты: ©iStock.com/uschools, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/AscentXmedia

The post SECURE Act 2.0: What It Means for Your Retirement appeared first on Блог SmartAsset.