Закон Сальвадора о биткоинах: Понимание альтернатив вмешательству государства

В прошлом году Сальвадор попал в заголовки газет, став первой страной, принявшей биткоин в качестве законного платежного средства. Этот шаг вызвал много споров как в стране, так и за ее пределами. Его приветствовали за потенциал предоставления финансовых услуг значительной части населения Сальвадора, не имеющего банковских счетов, и критиковали за его реализацию по принципу «сверху вниз». Это создало ощущение неопределенности и заставило некоторых сальвадорцев почувствовать, что у них нет выбора, несмотря на то, что такие заведения, как El Zonte, уже принимали биткоин (BTC) в качестве оплаты благодаря органичному развитию, которое предшествовало принятию закона.

Эти аргументы, хотя и являются аргументами за и против закона, на самом деле не противоречат друг другу. Хотя решение, возможно, было принято правительством, оно приносит финансовые услуги новым слоям населения. Однако не все правительства заинтересованы в объявлении биткоина законным платежным средством, что заставляет нас задуматься над новым вопросом: Как мы можем стимулировать внедрение криптовалют на развивающихся рынках, таких как Сальвадор, без участия правительств?

Банковское обслуживание небанковских клиентов в Латинской Америке

В августе 2021 года Всемирный банк сообщил, что почти половина населения стран Латинской Америки и Карибского бассейна (ЛАК) не имеет банковского обслуживания, то есть не имеет доступа к банковскому счету или другим финансовым услугам. Среди наиболее распространенных причин, по которым люди не пользуются банковскими услугами, они называют стоимость ведения счета, удаленность от финансовых учреждений, отсутствие необходимых документов и недоверие.

Безбанковский статус создает серьезные проблемы, затрудняя для людей безопасное получение платежей, сбережение денег, перевод средств за пределы своих общин или доступ к кредитам и своим кредитным историям. Одним словом, отсутствие банковского обслуживания может сделать практически невозможным выполнение ежедневных финансовых операций, которые многие из нас считают само собой разумеющимися.

Криптовалюты меняют ситуацию, помогая людям получить доступ к финансовым услугам онлайн, таким как сберегательные приложения, кредитные платформы и даже микростраховые решения с их мобильных устройств с гораздо меньшими препятствиями и за меньшую плату, чем требуют традиционные финансовые учреждения. Именно эти три характеристики криптовалют — доступность, дешевизна и анонимность — делают биткоин привлекательным вариантом для банковского обслуживания небанковских клиентов в таких странах, как Сальвадор.

Понимание государственного вмешательства

Важно, однако, проводить различие между влиянием и внедрением. Хотя массовое принятие таких криптовалют, как биткоин, может оказать глубокое положительное влияние на население, не пользующееся банковскими услугами, предложение новой альтернативы для доступа к жизненно важным финансовым услугам приведет к появлению более чем нескольких способов поощрения этого принятия.

Сальвадор выбрал вмешательство правительства, внедрив биткоин в качестве законного платежного средства как часть более широкой стратегии по выводу Сальвадора из бедности. Более того, само правительство даже решило инвестировать свои резервы в биткоин, взяв на себя риск волатильности в пользу потенциальных доходов и выполнив свое обещание поддержать строительство инфраструктуры, такой как школы и общественные учреждения по всей стране.

Пересмотр концепции принятия криптовалют

Впрочем, вмешательство государства — не единственный вариант. Поскольку правительства многих стран Латинской Америки не заинтересованы в принятии биткоина в качестве законного платежного средства, мы начинаем рассматривать альтернативные варианты стимулирования массового принятия биткоина с более широкой точки зрения. На мой взгляд, есть пять ключевых факторов, которые мы должны рассмотреть: мобильный доступ, образование, финансовые барьеры, институциональное принятие и альтернативы биткойну.

Продвижение мобильной доступности

Чтобы массовое принятие криптовалют укоренилось, компании, занимающиеся финансовыми технологиями в криптопространстве, должны предлагать пользователям решения, удобные для мобильных устройств. В Латинской Америке и странах Карибского бассейна менее 50% населения имеет фиксированное широкополосное подключение, и только 9,9% имеют дома высококачественное оптоволоконное подключение, в то время как 87% населения живет в зоне действия сигнала 4G. Это на 37% увеличивает количество людей, способных получить доступ к финансовым услугам, когда они становятся доступны на мобильных устройствах. Если финтех сможет создать финансовые решения для мобильных телефонов, он сможет сделать более удобным и интуитивно понятным для новых пользователей использование этой новой технологии.

Предлагаю образовательные услуги

Хотя удобные для мобильных устройств предложения криптовалют уже становятся нормой во всем криптопространстве, образование является еще одним ключевым моментом. Без правильного понимания того, что такое криптовалюта и как она работает, нельзя ожидать, что люди будут доверять этой технологии или использовать ее безопасно. Недостаток доверия был одной из основных причин, по которым люди называли себя небанковскими.

Финтех может преодолеть этот барьер и укрепить доверие к криптовалютам путем разработки прозрачных образовательных программ, призванных показать пользователям, что такое криптовалюты и как они могут извлечь выгоду из этой технологии. Такие программы, как Rabbithole, даже делают шаг вперед, стимулируя обучение с помощью программ learn-to-earn, которые вознаграждают пользователей за обучение участию в децентрализованных приложениях (DApps). Когда такое обучение успешно, оно может выйти за рамки укрепления доверия и вдохновить сообщества на создание новых технологий, адаптируя их под свои нужды и привлекая еще больше пользователей в это пространство.

Преодоление финансовых барьеров

Конечно, чтобы начать совершать транзакции — будь то через традиционные или технические финансовые услуги — пользователи должны иметь базовые средства. Инициативы универсального базового дохода (UBI) могут быть особенно эффективными в стимулировании принятия цифровых валют, предоставляя необходимые ресурсы (т.е. доход). ImpactMarket в настоящее время является лидером в области UBI в пространстве блокчейн, позволяя создавать и распределять безусловный базовый доход между сообществами и их бенефициарами с помощью своего децентрализованного протокола борьбы с бедностью. Когда средства отправляются в виде цифровых активов через мобильные платформы, ориентированные на образование, они стимулируют пользователей к принятию технологии, не принуждая их к использованию.

Поощрение институционального принятия

Последний кусочек этой головоломки — институциональное внедрение. UBI, образование и доступ к мобильной связи помогут новым пользователям, особенно тем, кто еще не имеет банковских счетов, только в том случае, если они не видят возможности совершать операции с цифровыми валютами в повседневной жизни. Такие группы, как CARE и Grameen Foundation, уже внедряют технологию блокчейн в свои транзакции, используя криптовалюты для оказания помощи в Эквадоре и на Филиппинах, соответственно. Когда организации используют криптовалюты для осуществления позитивных изменений, они вызывают новое доверие к технологии и одновременно делают средства доступными для уязвимых групп населения.

Отход от биткоина

Популярность биткоина и шаг Сальвадора по принятию криптовалюты в качестве законного платежного средства следует рассматривать как одобрение криптовалюты в более широком смысле. Биткойн — не единственная криптовалюта, способная предоставить финансовые услуги не имеющим банковских счетов людям по всему миру. Другие криптовалюты предлагают более низкие тарифы на газ и меньшее воздействие на окружающую среду. В то время как стейблкоины служат безопасной альтернативой волатильности цен на биткоин.

Стоит рассмотреть возможность объединения различных криптовалют и стейблкоинов с такими преимуществами, как высокая скорость транзакций, низкая плата за газ и стабильность цен, чтобы предложить людям более доступные и недорогие финансовые услуги.

Думайте о местном

Решение Сальвадора ввести биткоин в качестве законного платежного средства, возможно, было принято в знак признания потенциала криптовалют, способного принести пользу огромной части населения страны, но мы не можем ожидать, что все страны пойдут по его стопам.

Финтех-компании, выходящие на развивающиеся рынки в Латинской Америке и за ее пределами, должны рассмотреть альтернативные стратегии стимулирования принятия криптовалют — доступность мобильных устройств, образование, доступ к финансированию, институциональное принятие и альтернативы биткоину станут ключевыми факторами для стимулирования массового принятия криптовалют на развивающихся рынках без участия правительств.

Чтобы осуществить эти изменения, важно мыслить локально, а не глобально. Как мы можем адаптировать программы по удовлетворению этих пяти потребностей для небольших сообществ по всему миру, помогая людям получить доступ к цифровым валютам и финансовым технологиям, которые от
вечают их особым и разнообразным потребностям?

Соавторами этой статьи выступили Ксочитль Касадор и Анжелика Валле.

Данная статья не содержит инвестиционных советов или рекомендаций. Любой инвестиционный или торговый шаг связан с риском, и читатели должны проводить собственные исследования при принятии решения.