Когда вы ищете новый банковский счет, вы хотите получить хорошую сделку. Есть смысл обращать внимание на специальные предложения и акции, если вы все равно меняете счет, но иногда эти предложения не так хороши, как кажется.
Рекламные отделы банков знают, что вы заняты и что вы, вероятно, никогда не получали формального образования по финансовым вопросам. Некоторые даже пытаются воспользоваться этими условиями, чтобы обманом заставить вас открыть счет.
Вот шесть проблем, на которые следует обратить внимание при оценке банков. Немного внимательности может помочь вам избежать неприятных долгосрочных отношений, а также чувства разочарования в своем банке. Если банки «менее чем откровенны» в отношении своих услуг, что это говорит о рекламе банка и команде менеджеров? Вы же не хотите, чтобы вам приходилось сомневаться во всем, что присылает вам банк.
Высокие сберегательные ставки
Особенно когда процентные ставки низкие, очень заманчиво перейти в банк, который платит высокие ставки по сберегательным счетам. Но дьявол всегда кроется в деталях.
Например, банк в нью-йоркской долине Гудзон рекламировал высокодоходные расчетные счета с 4-процентной годовой процентной доходностью (APY), в то время как большинство онлайн-банков платили менее половины этой суммы. Но банк выплачивает 4 процента только на первые $1 000 на вашем счете, а на остаток средств на вашем счете начисляется всего 0,15 процента. Если вы храните только $1 000 на расчетном счете, вы получите неплохие $40, но это вряд ли стоит времени и энергии, которые уходят на переключение банковских счетов и обновление всех ваших онлайновых платежей по счетам.
Премиальные расчетные счета
Вознаградительные расчетные счета предоставляют высокие процентные ставки на остаток средств — иногда на сумму до $25 000. Но есть одна загвоздка. Чтобы получить право на такую процентную ставку, вам нужно пройти через некоторые препятствия. Если вам это не удастся, вы получите гораздо более низкие процентные ставки, и, возможно, вам лучше оставить свои деньги на сберегательном счете в Интернете.
Например, премиальные расчетные счета обычно требуют соблюдения строгих критериев:
Используйте свою дебетовую карту не менее 12 раз в месяц (и подпишите вместо PIN-кода).
Подпишитесь на безбумажные выписки.
Входите в свою учетную запись не реже одного раза в месяц.
Добавляйте хотя бы один платеж на свой счет прямым переводом каждый месяц. Оплатите хотя бы один счет, используя онлайн-сервис банка для оплаты счетов.
Это большая работа, но она может окупиться, если вы готовы принять вызов.
Позвольте нам помочь вам в развитии вашего бизнеса
Когда вы начинаете бизнес, вам всегда под рукой дополнительное финансирование. После регистрации компании вы получите множество предложений по корпоративным кредитным картам и ссудам для малого бизнеса, но не удивляйтесь, если вам придется предоставить личные гарантии по этим ссудам.
Если у вашего бизнеса нет значительных активов, которые нужно заложить в качестве залога (или долгой истории прибыльности), банки фактически не будут давать ссуды вашему бизнесу. Вместо этого они указывают название вашей компании на ссудах и кредитных картах, но на самом деле ссужают вам индивидуально. Банки смотрят на ваши личные кредитные рейтинги и доход, чтобы определить вашу кредитоспособность, и вы обычно подписываете соглашение, беря на себя личную ответственность за свой бизнес-кредит (не имеет значения, зарегистрирован ли ваш бизнес). Возможно, вам даже придется заложить свой дом в качестве залога. Если вы не погасите ссуду, пострадает ваш кредит, и вы также можете потерять свой дом в результате обращения взыскания.
У нас самые низкие ставки по кредитам
Кредиторы обязаны соблюдать строгие законы при размещении рекламы, но это не значит, что вы должны верить всему, что видите. Когда вы видите низкую процентную ставку, вы можете обнаружить, что она недоступна для вас или что она недоступна на тех условиях, которые вам нужны.
Кредиторы делают все возможное при рекламе, но несколько факторов могут привести к более высокой ставке по вашему кредиту:
Чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка. Лучшие ставки обычно доступны для тех, у кого баллы FICO выше 740.
Небольшой первоначальный взнос (менее 20 процентов) может привести к более высокой процентной ставке. Вкладывая больше, вы сводите к минимуму расходы несколькими способами.
Рефинансирование с выплатой наличных может поднять вашу ставку за счет увеличения кредитного риска.
Ссуды «без затрат на закрытие» имеют более высокие ставки. Для минимально возможной ставки вам, возможно, придется оплачивать закрытие расходов из своего кармана (что не обязательно является плохой идеей).
Liquid CD: обналичивайте в любое время
По депозитным сертификатам (CD) часто выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам, но вам необходимо заблокировать свои деньги на несколько месяцев или несколько лет. Но некоторые банки предлагают «ликвидные» CD, которые позволяют вывести средства на раннем этапе. Эти продукты обеспечивают гибкость, но очень важно понимать, как они работают.
Прежде чем использовать жидкий компакт-диск, оцените все за и против.
Более низкие ставки
Бесплатных обедов не бывает. Поскольку ликвидные компакт-диски обеспечивают гибкость, они обычно платят немного ниже, чем стандартные компакт-диски. Компромисс может стоить того — просто проверьте перед покупкой.
Лимиты на снятие средств
Это может быть правдой, что вы можете отказаться от ликвидного компакт-диска без штрафа за досрочное снятие, но у вас, вероятно, нет полной свободы. Узнайте, сколько вы можете взять в любой момент времени, и нужно ли вам ждать до вашего первого (и любых последующих) снятия средств.
Плата за вежливость: больше никогда не смущайтесь
Большинство банков предлагают планы защиты от овердрафта, которые позволяют вам тратить деньги с помощью дебетовой карты, даже если на вашем текущем счете заканчиваются деньги. В рекламных материалах может быть рассказано, как избежать стыда в супермаркете или ресторане, если ваша карта отклонена. Но вы можете решить, что небольшое затруднение (если вы даже думаете, что это стыдно — такое случается постоянно) — это небольшая цена по сравнению с платой за овердрафт.
Вместо того чтобы платить полную цену — часто 35 долларов или около того — за защиту от овердрафта, вы можете использовать другие стратегии:
Отказаться
Защита от овердрафта является необязательной. Если она уже включена в ваш счет, у вас есть право отказаться от нее. Просто попросите свой банк отключить защиту от овердрафта. Если вы попытаетесь потратить больше, чем у вас есть, торговцы просто отклонят вашу карту.
Овердрафтная кредитная линия
Некоторые банки предлагают овердрафтные кредитные линии в качестве альтернативы взиманию фиксированной платы при перерасходе средств со счета. Кредитная линия — это кредит, основанный на превышении ваших расходов, и вы платите проценты только на сумму займа. Во многих случаях переплата составляет всего несколько долларов, поэтому процентные сборы незначительны.
Перевод из сбережений
Другой вариант — попросить банк перевести необходимые вам деньги с вашего сберегательного счета. Банки обычно взимают за это комиссию, но, как правило, она обходится дешевле, чем стандартная плата за овердрафт.
Читайте мелкий шрифт
Лучший способ узнать о том, что вы покупаете, — это прочитать информацию, которую предоставляют вам банки. Это означает, что нужно не ограничиваться «шипением», а понять, как именно работают их продукты и рекламные акции. Обращайте внимание, когда видите звездочку («*») или кучу мелкого шрифта внизу веб-страницы — там вы найдете ценную информацию.