Кредиты для малого бизнеса играют важнейшую роль в обеспечении финансовой поддержки и возможностей для предпринимателей по созданию, расширению или управлению своим бизнесом. Независимо от того, начинаете ли вы новое предприятие или стремитесь развить уже существующее, понимание сути кредитов для малого бизнеса крайне важно. В этой экспертной статье мы рассмотрим основы кредитования малого бизнеса, принципы его работы и различные варианты, доступные предпринимателям.
Определение и назначение кредитов для малого бизнеса
Кредит для малого бизнеса — это форма финансирования, специально разработанная для удовлетворения потребностей малых и средних предприятий (МСП). Он предоставляет владельцам бизнеса доступ к капиталу, который может быть использован на различные цели, такие как закупка товарно-материальных ценностей, приобретение оборудования, расширение деятельности, наем сотрудников или управление денежными потоками.
Кредиты для малого бизнеса служат «спасательным кругом» для предпринимателей, у которых может не хватить личных средств или доступа к другим источникам финансирования. Они устраняют разрыв между финансовыми потребностями бизнеса и имеющимися ресурсами, позволяя предпринимателям реализовать возможности роста и справиться с трудностями.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кредиты для малого бизнеса бывают разных видов, каждый из которых предназначен для удовлетворения конкретных потребностей бизнеса. Рассмотрим некоторые распространенные виды:
Овердрафт
Овердрафт — один из распространенных видов кредитования малого бизнеса в России. Он предоставляет предприятиям гибкую кредитную линию, привязанную к их расчетному счету. С помощью овердрафта владельцы предприятий могут снимать средства в пределах заранее установленного лимита даже при недостаточном остатке на счете. Овердрафт помогает справиться с краткосрочным дефицитом денежных средств, покрыть непредвиденные расходы или использовать ближайшие возможности для бизнеса. Проценты начисляются только на использованную сумму и за весь период пользования кредитом.
Кредитная линия
Кредитная линия, также известная как возобновляемая кредитная линия, является еще одним популярным видом кредита для малого бизнеса в России. Она предоставляет предприятиям доступ к заранее установленному кредитному лимиту, который может быть использован в течение определенного периода времени. Владельцы предприятий могут брать и возвращать средства по мере необходимости в пределах лимита кредитной линии. Проценты начисляются на остаток задолженности, и после ее погашения кредитная линия вновь становится доступной для последующих заимствований. Кредитные линии обеспечивают гибкость и подходят для управления оборотным капиталом, сезонными колебаниями и текущими финансовыми потребностями.
Одноразовый кредит
Разовые кредиты, также называемые срочными кредитами или кредитами с рассрочкой платежа, представляют собой кредиты с фиксированной суммой, предоставляемые малым предприятиям. Как правило, такие кредиты используются на конкретные цели, например, на приобретение оборудования, расширение производства или финансирование долгосрочных проектов. Разовые кредиты имеют определенный срок погашения, обычно с фиксированными ежемесячными платежами. Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, а обеспечение может потребоваться в зависимости от суммы кредита и требований кредитора.
Факторинг
Факторинг — это способ финансирования, позволяющий малым предприятиям в России конвертировать свою дебиторскую задолженность в наличные деньги. При факторинге предприятие продает свои счета-фактуры или дебиторскую задолженность финансовому учреждению, называемому фактором, со скидкой. Затем фактор берет на себя ответственность за сбор платежей с клиентов. Факторинг обеспечивает предприятиям быстрый доступ к оборотному капиталу, улучшает движение денежных средств и снижает риск несвоевременной оплаты или неоплаты со стороны покупателей.
Лизинг
Лизинг — это метод финансирования, позволяющий малым предприятиям приобретать активы без предварительной покупки. По договору лизинга лизингодатель (лизинговая компания) приобретает оборудование или технику и сдает их в аренду лизингополучателю (владельцу бизнеса) на определенный срок. В течение срока лизинга лизингополучатель выплачивает регулярные лизинговые платежи. Лизинг позволяет предприятию использовать оборудование, сохраняя капитал для других операционных нужд. По окончании срока лизинга арендатор может иметь возможность выкупить актив или продлить договор лизинга.
Виды кредитования малого бизнеса зарубежом
Банковские кредиты
Банковские кредиты — лучший источник финансирования, если вы соответствуете требованиям. Они являются вторым по популярности источником кредитов для малого бизнеса после нераспределенной прибыли. У них самые низкие процентные ставки, поскольку для выдачи кредитов используются средства вкладчиков. Ваш местный общественный банк или кредитный союз предлагают лучшие ставки.
Но банки требуют, чтобы бизнес продемонстрировал признаки успеха, прежде чем давать деньги в долг. Банк хочет быть уверенным, что он получит прибыль от своих инвестиций.
Это затрудняет работу малого бизнеса, который только начинает свою деятельность. Банки также хотят видеть, что вы вложили в компанию часть своих собственных средств. Кроме того, они требуют предоставить твердый залог, например, недвижимость, оборудование или товарные запасы. Вы должны предоставить подробный бизнес-план, чтобы показать, что вы хорошо продумали свою идею. Существует множество других требований к кредитам для малого бизнеса, которые вы должны пройти.
Кредиты SBA
Если вы не можете получить банковский кредит, вы можете претендовать на Гарантии по кредитам Администрации малого бизнеса. Существует множество различных типов гарантий по кредитам. Самый маленький — это микрокредитование, то есть кредиты на сумму менее $50 000. Более крупный бизнес должен обратиться в программу 7a для получения кредитов на сумму до $5 млн.
Кредиты SBA требуют много документов и времени. Получение кредита может занять много времени. Это время можно потратить на улучшение вашего бизнеса.
Микрозаймы
Микрозаймы — это кредиты от $1,000 до $50,000 с широким диапазоном условий. Они предназначены для начинающих предпринимателей, поэтому не требуют наличия истории прибыльности.
Программа микрозаймов Администрации малого бизнеса работает через местные некоммерческие организации. Она финансирует открытие, расширение и детские центры. Она требует залога и персонального кредита гарантий.
Accion — это сайт, который соединяет малые предприятия с кредиторами со всего мира. Он предоставляет кредиты на сумму от 300 до 250 000 долларов США.
Kiva позволяет кредиторам вносить лишь часть кредита заемщика. Это некоммерческая организация, созданная для помощи предпринимателям в малообеспеченных частях мира, но малые предприятия США могут обращаться и обращаются. Kiva предоставляет беспроцентные займы, если ваш бизнес приносит социальную пользу, например, органические продукты питания, городская грибная ферма или безглютеновая веганская гранола.
«Boot-Strap» кредиты
Кредиты «Boot-strap» являются наиболее распространенным источником средств, поскольку подача заявки на получение кредита сложна и занимает много времени. Большинство начинающих предпринимателей используют собственные средства, займы от друзей и родственников или долги по кредитным картам. Преимуществом является то, что любой из этих кредитов можно получить довольно быстро.
Недостатком является то, что займы от друзей и родственников эмоционально рискованны. Это связано с тем, что они могут навсегда испортить ваши отношения с ними. Когда друзья и родственники становятся кредиторами, они могут вмешиваться в ваш бизнес, отвлекая вас от дел. Если ваш бизнес потерпит неудачу, они могут принять это на свой счет или подумать, что вы принимали их как должное. Вас могут заставить отдать им машину, дом или что-то еще, что вы выставили в качестве залога. Могут возникнуть неприязненные отношения со всех сторон.
По данным SBA, только 10% всех малых предприятий используют кредитные карты для получения краткосрочных средств. Это связано с тем, что кредит по кредитной карте может обойтись в целое состояние из-за высоких процентных ставок.
Преимущество кредита под залог жилья заключается в том, что вы можете списать процентные платежи. Однако при этом вы можете потерять свой дом.
Еще одна альтернатива — необеспеченный персональный кредит. Он не требует залога и может быть проще для новых предприятий, поскольку кредитор рассматривает вашу личную кредитную историю, а не финансы предприятия.
Принцип работы кредитов для малого бизнеса
Процесс получения кредита для малого бизнеса обычно включает в себя следующие этапы:
- Бизнес-план и документация: Перед подачей заявки на получение кредита крайне важно иметь хорошо подготовленный бизнес-план, в котором изложены ваши цели, финансовые прогнозы и стратегия погашения кредита. Кредиторы также потребуют предоставить такие документы, как финансовые отчеты, налоговые декларации и юридические документы по бизнесу.
- Исследование и сравнение: Важно изучить различные кредиторы и варианты кредитования, чтобы найти наиболее подходящий для Вашего бизнеса. Учитывайте такие факторы, как процентные ставки, сроки погашения, комиссии и критерии приемлемости. Онлайновые платформы и финансовые учреждения могут предоставить ценную информацию и ресурсы.
- Подача заявки и утверждение: Выбрав кредитора, заполните заявку на получение кредита и представьте необходимые документы. Кредитор оценит Вашу заявку, включая кредитоспособность, эффективность бизнеса и наличие залога (если применимо). Продолжительность процесса одобрения может варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита.
- Выдача и погашение кредита: В случае одобрения кредитор предоставляет средства в соответствии с оговоренными условиями. Как заемщик, Вы будете осуществлять регулярные платежи, включая основную сумму и проценты, в течение всего срока кредитования. Важно эффективно управлять денежными потоками, чтобы обеспечить своевременное погашение кредита.
Другие формы финансирования малого бизнеса
Краудсорсинг — это когда группа людей предоставляет средства для бизнеса через веб-сайт. Вы должны заинтересовать их целью вашей компании.
Ангельские инвесторы — это состоятельные люди, которые предоставляют свои собственные средства. Взамен они ожидают частичного владения и процент от будущей прибыли. Они ищут высокую норму прибыли и поэтому допускают высокий риск.
Венчурные капиталисты — это компании, которые используют средства инвесторов вместо своих собственных. Они хотят получить долю будущих прибылей и контрольную долю собственности. Они предлагают больше денег, чем инвесторы-ангелы, но допускают меньший риск.
Самоликвидационный кредит — также может быть хорошим способом финансирования вашего бизнеса, особенно если он сезонный. Кредит помогает вам приобрести активы или товарно-материальные запасы, которые вы можете затем продать. Вы погашаете кредит деньгами, вырученными от продажи этих активов, и оставляете себе все, что осталось.
Частный акционерный капитал — это когда группа инвесторов покупает контрольный пакет акций компании. Обычно они имеют временной горизонт от пяти до 10 лет. Они рассчитывают на доходность в размере $2,50 на каждый вложенный доллар.
Гранты для малого бизнеса не требуют возврата. Но ваш бизнес должен служить определенной цели, указанной правительством. Процесс подачи заявки очень подробный и может потребовать слишком много времени.
Финансирование цепочки поставок — это как кредит на день зарплаты для предприятий. Поставщики используют счет-фактуру на поставку в качестве залога, чтобы получить в банке кредит под низкий процент. Банки знают, что они получат деньги благодаря кредитоспособности предприятия, получившего товар. Это помогает мелким поставщикам получить более выгодные условия финансирования. Даже банки, которые неохотно предоставляют кредиты друг другу, готовы кредитовать под одобренные заказы на поставку и счета-фактуры компании, имеющие хорошую историю отгрузок.
Еще одним источником средств является повышение эффективности вашей деятельности. Это высвобождает денежные средства для инвестиций в развитие компании. Например, уменьшите валютные и процентные риски.
Как кредиты для малого бизнеса влияют на экономику
В 2020 году малый бизнес создал 1,6 миллиона новых рабочих мест. В них было занято 47,1% рабочей силы. По этой причине кредиты этим предпринимателям поддерживают функционирование экономики.
По данным SBA, почти три четверти всех малых предприятий ежегодно нуждаются в финансировании. Сумма займов составила 1,2 трлн долларов США в 2015 году (последняя доступная статистика). Из них $600 млрд составили банковские кредиты, а $422 млрд — кредиты финансовых компаний под дебиторскую задолженность. Остальная сумма пришлась на выкупы и венчурный капитал.
Большинству новых компаний требуется стартовый капитал в размере 10 000 долларов. Высокотехнологичным компаниям требуется в восемь раз больше. После становления малые компании нуждаются в кредитах для приобретения товарно-материальных ценностей, расширения или укрепления своей деятельности.
Заключение
Кредиты малому бизнесу играют важную роль в успешном развитии предпринимательских предприятий. Они обеспечивают доступ к капиталу для удовлетворения различных потребностей бизнеса, позволяя предпринимателям использовать открывающиеся возможности, преодолевать трудности и стимулировать экономическое развитие. Понимая различные виды кредитов для малого бизнеса и процесс подачи заявки на получение кредита, предприниматели могут принимать взвешенные решения и получать финансирование, соответствующее их бизнес-целям. Помните, что для повышения вероятности одобрения кредита важно обращаться к кредиторам с хорошо подготовленным бизнес-планом и документацией.