Страхование жизни посторонних лиц (STOLI): Значение и правила

Страхование жизни посторонних лиц (STOLI) — это противоречивая практика в страховой отрасли, которая предполагает приобретение полисов страхования жизни на лиц, с которыми страхователь не имеет никаких отношений. Цель данной статьи — дать исчерпывающий обзор STOLI, его значения, правил и последствий.

Понятие страхования жизни посторонних лиц (STOLI)

Страхование жизни — это финансовый продукт, предназначенный для предоставления единовременной выплаты бенефициарам после смерти застрахованного лица. Как правило, чтобы приобрести страховку жизни, страхователь должен иметь страховой интерес к жизни застрахованного. Под страховым интересом понимается финансовая или эмоциональная заинтересованность в благополучии или выживании застрахованного лица.
STOLI, также известное как страхование жизни, принадлежащее инвесторам (IOLI) или страхование жизни, основанное на чужих интересах, пытается обойти требование о наличии страхового интереса. В рамках STOLI отдельные лица, часто инвесторы, приобретают полисы страхования жизни на чужие жизни, не имея законного финансового или эмоционального интереса в благополучии застрахованного. Основным мотивом таких полисов, как правило, являются финансовые спекуляции, а не оказание помощи выгодоприобретателям.

Законность страхования жизни, принадлежащей незнакомцу

Политика STOLI, как правило, является незаконной из-за этических и финансовых проблем, которые она вызывает. Многие государства, включая Россию, приняли законы, запрещающие STOLI. Эти законы направлены на защиту целостности индустрии страхования жизни и на то, чтобы полисы выполняли свое предназначение — обеспечивали финансовую безопасность выгодоприобретателей.

Этические проблемы

Одна из главных этических проблем, связанных с STOLI, заключается в том, что она позволяет людям играть в азартные игры с жизнями других людей. При законном страховании жизни страхователь заинтересован в благополучии застрахованного лица и желает ему долгой и здоровой жизни. Однако в механизмах STOLI страхователь может быть кровно заинтересован в смерти застрахованного, поскольку это приведет к финансовой выгоде для него.
Наличие страхового интереса имеет решающее значение для поддержания этической и юридической целостности страхования жизни. Оно гарантирует, что полисы приобретаются для реальной защиты и поддержки, а не как спекулятивные финансовые инструменты.

Регулирование страхования жизни, принадлежащего посторонним лицам

В России, как и во многих других странах, схемы STOLI являются незаконными. Страховая отрасль регулируется такими органами, как Центральный банк России, который устанавливает правила и нормы для защиты потребителей и поддержания целостности страховых продуктов.
Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) предложила образец закона о запрете полисов STOLI. Многие штаты США приняли эти или аналогичные законы, в точности следуя рекомендациям NAIC. Эти правила направлены на предотвращение практики STOLI и обеспечивают правовую защиту для аннулирования существующих полисов, если обнаруживается, что они являются договорами STOLI.

Виатикал против STOLI

Важно отличать STOLI от другой практики, известной как viaticals. Хотя и те, и другие связаны с покупкой полисов страхования жизни, между ними есть существенные различия.
Виатикальное урегулирование происходит, когда страхователь, уже владеющий полисом страхования жизни, продает его третьей стороне, обычно группе инвесторов. Виатные сделки часто заключаются людьми, столкнувшимися с неизлечимыми заболеваниями, или теми, у кого нет наследников и кто может получить выгоду от немедленного получения наличных. В отличие от STOLI, в виатическом урегулировании участвуют полисы, в которых существует страховой интерес, и у страхователя есть законная необходимость продать полис.

Заключение

Страхование жизни посторонних лиц (STOLI) — это практика, которая вызывает значительные этические и юридические проблемы в индустрии страхования жизни. Хотя полисы STOLI в целом незаконны, как потребителям, так и специалистам по страхованию важно понимать последствия и правила, связанные с этой практикой. Придерживаясь установленных правил и поощряя этические практики, страховая индустрия может сохранить свою целостность и обеспечить, чтобы полисы страхования жизни служили своей цели — предоставлять финансовую безопасность выгодоприобретателям.

Вопросы и ответы

Что такое страхование жизни, принадлежащее незнакомцам (STOLI)?

Страхование жизни посторонних лиц (STOLI) — это покупка полисов страхования жизни лиц, с которыми у страхователя нет никаких отношений. Как правило, такие полисы покупаются инвесторами для финансовых спекуляций, а не для удовлетворения истинного страхового интереса.

Почему полисы STOLI, как правило, незаконны?

Полисы STOLI вызывают этическую обеспокоенность, поскольку они позволяют людям извлекать выгоду из смерти незнакомца. Во многих странах, включая Россию, приняты законы, запрещающие STOLI, чтобы защитить целостность индустрии страхования жизни и убедиться, что полисы приобретаются для реальной защиты и поддержки.

Регулируются ли полисы STOLI в России?

Да, полисы STOLI регулируются в России. Надзор за страховой отраслью осуществляет Центральный банк России, который устанавливает правила и нормы, направленные на защиту потребителей и поддержание целостности страховых продуктов.

Какие этические проблемы связаны со STOLI?

Одна из главных этических проблем заключается в том, что STOLI позволяет людям играть в азартные игры с чужими жизнями. При законном страховании жизни страхователь искренне заинтересован в благополучии застрахованного, в то время как при STOLI страхователь может быть заинтересован в смерти застрахованного ради финансовой выгоды.

Как отличить полис STOLI от виатикала?

STOLI предполагает покупку полисов страхования жизни на посторонних лиц, в то время как viaticals происходит, когда страхователь продает свой собственный полис страхования жизни третьему лицу. Виатикал часто делают люди, страдающие неизлечимыми заболеваниями, или те, у кого нет наследников, и он касается полисов, в которых существует страховой интерес.

Каковы последствия участия в сделках STOLI?

Участие в соглашениях STOLI может иметь юридические последствия, поскольку такие полисы, как правило, являются незаконными. В случае обнаружения полис STOLI может быть аннулирован, а вовлеченные в него лица могут быть подвергнуты штрафам или судебному преследованию.

Как страховая индустрия может сохранить честность в отношении STOLI?

Страховая отрасль может поддерживать честность, соблюдая правила и поощряя этические практики. Профессионалы в области страхования должны следить за тем, чтобы полисы приобретались для реальной защиты и поддержки, а потребители должны знать правила страхования жизни, чтобы избежать участия в сделках STOLI.