Стоит ли страхование жизни?
Страхование жизни — это то, что вы можете добавить в свой финансовый план, если хотите обеспечить определенную безопасность для своих близких. Доходы от полиса страхования жизни могут быть использованы для оплаты окончательных расходов, погашения непогашенных долгов или покрытия повседневных расходов. Является ли страхование жизни разумным вложением средств, может зависеть от того, что вам нужно, и от того, что вы хотите, чтобы полис помог вам.
Ключевые выводы
- Является ли страхование жизни хорошей инвестицией для вас, зависит от ваших личных финансов, а также от продолжительности страхового покрытия.
- Срочное страхование жизни может иметь смысл, если вы хотите, чтобы вы были застрахованы на определенный период времени, в то время как постоянное страхование жизни может покрыть вас всю жизнь.
- Инвестиционная часть постоянного страхования жизни растет без уплаты налогов. Вы также можете взять взаймы под наличную стоимость, чтобы купить дом или оплатить обучение ваших детей в колледже, не облагаемое налогом.
- В качестве альтернативы, при срочном страховании жизни все ваши выплаты направляются на выплату пособия в случае смерти для ваших бенефициаров без денежной стоимости и, следовательно, без инвестиционного компонента; это означает небольшие премии в обмен на большое пособие в случае смерти.
Виды страхования жизни
Решая, является ли страхование жизни хорошей инвестицией, важно понимать, какие полисы вы можете приобрести. Есть несколько вариантов планов страхования жизни, но они обычно делятся на две категории: постоянные и срочные.
Срочное страхование жизни предназначено для покрытия вас на определенный срок, отсюда и его название. Например, вы можете приобрести полис на срок 20 или 30 лет. Эти полисы действуют аналогично другим типам страховых полисов, которые вы можете иметь, например, страхованию автомобиля; вы платите страховой взнос каждый месяц, и если случится что-то плохое — в данном случае ваша ранняя смерть — вам выплачивается пособие.
С другой стороны, постоянное страхование жизни покрывает вас всю жизнь до тех пор, пока выплачиваются ваши страховые взносы. Некоторые виды постоянного страхования жизни также могут иметь инвестиционный компонент, позволяющий страхователям накапливать денежную стоимость. Когда вы слышите, как финансовые консультанты и, чаще всего, агенты по страхованию жизни выступают за страхование жизни в качестве инвестиции, они имеют в виду компонент постоянного страхования жизни, связанный с денежной стоимостью, и способы инвестирования и заимствования этих денег.
Кончик
Взносы по срочному страхованию жизни обычно дешевле, чем по постоянному страхованию жизни.
Плюсы и минусы постоянного страхования жизни
Есть много аргументов в пользу использования постоянного страхования жизни в качестве инвестиции. Однако многие из этих льгот не являются уникальными для постоянного страхования жизни. Часто вы можете получить их другими способами, не платя высоких управленческих расходов и агентских комиссий, которые связаны с постоянным страхованием жизни. Вот несколько наиболее широко пропагандируемых преимуществ постоянного страхования жизни.
Плюс: рост без налогов
Полисы постоянного страхования жизни с инвестиционной составляющей позволяют приумножить состояние без уплаты налогов.Это означает, что вы не платите налоги на какие-либо проценты, дивиденды или прирост капитала по компоненту денежной стоимости вашего полиса страхования жизни до тех пор, пока вы не заберете выручку. Это похоже на налоговые льготы, которые вы получаете с некоторыми пенсионными счетами, включая IRA, 401 (k) s и 403 (b) s. Если вы год за годом увеличиваете свои взносы на эти счета, инвестирование в постоянное страхование жизни по налоговым причинам может иметь смысл.
Плюс: пожизненное покрытие
Еще одно рекламируемое преимущество постоянного страхования жизни заключается в том, что вы не теряете страховое покрытие по прошествии определенного количества лет. Срок действия полиса заканчивается, когда вы достигаете конца срока, который для многих держателей полисов составляет около 60 лет, в то время как постоянные полисы могут охватывать вас на всю жизнь. Если вы ожидаете, что люди будут финансово зависимы от вас сверх продолжительности типичного срока действия политики (например, ребенок-инвалид), это пособие может быть для вас привлекательным.
Плюс: заимствование под наличный расчет
Если вам нужны деньги, чтобы купить дом или оплатить учебу в колледже, вы можете взять взаймы под денежную стоимость постоянного полиса страхования жизни.И наоборот, если вы вкладываете деньги впенсионный план с льготным налогообложением, такой как 401 (k), и хотите использовать его для другой цели, кроме выхода на пенсию, вам, возможно, придется заплатить штрафы. Кроме того, некоторые пенсионные планы, такие как 457 (b), затрудняют или даже делают невозможным получение денег на эти цели.
Плюсы: ускоренные преимущества
Вы можете получить от 25% до 100% пособия в случае смерти по вашему полису постоянного страхования жизни до своей смерти, если у вас разовьется определенное состояние, такое как сердечный приступ, инсульт, инвазивный рак или терминальная почечная недостаточность.Преимущество ускоренных выплат, как их называют, заключается в том, что вы можете использовать их для оплаты медицинских счетов и, возможно, наслаждаться лучшим качеством жизни в последние месяцы.
Важный
Ускоренные выплаты не уникальны для постоянного страхования жизни; некоторые термины политики также предлагают их.
Минусы постоянного страхования жизни
Хотя постоянное страхование жизни может принести несколько преимуществ, следует помнить о некоторых потенциальных недостатках. Стоимость — одна из самых важных. По сравнению с полисами срочного страхования жизни при постоянном страховании жизни от вас могут потребоваться более высокие страховые взносы. Если окажется, что вам не нужно страхование жизни, возможно, вы без надобности платите страховые взносы.
Постоянное страхование жизни также может иметь налоговые последствия для вас, если ваши бенефициары решат отказаться от полиса или уйдут из жизни с непогашенной ссудой. А получение ссуд или ускоренных выплат может снизить размер пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам в случае вашей смерти.
Плюсы и минусы срочного страхования жизни
Срочное страхование жизни может быть хорошей инвестицией, если вы не хотите оставлять своих близких с бременем выплаты долга или других расходов. Вот некоторые из наиболее важных преимуществ приобретения полиса на срок.
Плюс: более низкие страховые взносы
Срок действия страховки, как правило, обходится дешевле, чем постоянное страхование жизни. Это потому, что страховая компания принимает на себя меньший риск, поскольку вы застрахованы только на определенный период времени. Чем моложе и здоровее вы будете при покупке полиса на срок, тем ниже, вероятно, будут ваши страховые взносы.
Кончик
Полисы срочного страхования жизни без экзаменов могут позволить вам пропустить медицинский осмотр, но они могут предусматривать более высокие страховые взносы.
Плюсы: гибкость
Одним из преимуществ срочного страхования жизни является то, что вы можете выбрать, на какой срок вы хотите быть застрахованы. Поэтому, если вы думаете, что вам нужно страхование жизни только на 10 или 20 лет, вы можете выбрать срок, соответствующий вашим потребностям. Это означает, что у вас есть предсказуемость в оценке того, сколько вы заплатите страховых взносов в течение всего срока. С другой стороны, постоянная политика в отношении жизни была бы скорее игрой в угадывание, поскольку нет фиксированной даты окончания.
Плюсы: переход на постоянную страховку
Если вы решите, что хотите продлить срок действия вашего полиса страхования жизни на неопределенный срок, вы можете преобразовать его в постоянное страхование жизни. Это может увеличить ваши страховые взносы, но это может оказаться выгодным вложением, если вы хотите иметь страховое покрытие на всю жизнь. Конвертация также может дать вам возможность накапливать денежную ценность.
Минусы срочного страхования жизни
Когда вы покупаете срочный полис, все ваши страховые взносы идут на обеспечение пособия в случае смерти для ваших бенефициаров.Срочное страхование жизни, в отличие от постоянного страхования жизни, не имеет денежной стоимости и, следовательно, не имеет инвестиционной составляющей. Если вы все еще живы, когда срок истечет, полис просто истечет, и вы и ваши бенефициары не увидите никаких денег.
Однако вы можете думать о срочном страховании жизни как об инвестициях в том смысле, что вы платите относительно небольшие взносы в обмен на душевное спокойствие, зная, что в случае вашей смерти ваши бенефициары получат относительно большое пособие в случае смерти.
Пример срочного страхования жизни
Некурящая 30-летняя женщина с отличным здоровьем могла бы получить 20-летний полис с выплатой пособия в случае смерти в размере 1 миллиона долларов за 480 долларов в год. Если эта женщина умрет в возрасте 49 лет после уплаты страховых взносов в течение 19 лет, ее бенефициары получат 1 миллион долларов без уплаты налогов, когда она заплатила всего лишь 9 120 долларов.
Срочное страхование жизни обеспечивает несравненный возврат инвестиций, если вашим бенефициарам когда-либо придется им воспользоваться. При этом он обеспечивает отрицательную отдачу от инвестиций, если вы входите в число большинства держателей полисов, бенефициары которых никогда не подают претензий. В этом случае вы заплатите относительно низкую цену за душевное спокойствие и сможете отпраздновать тот факт, что все еще живы.
Пример постоянного страхования жизни
Что, если бы та же женщина, описанная выше, вместо этого купила постоянное страхование жизни? За весь полис страхования жизни от той же страховой компании она могла рассчитывать платить 9 370 долларов в год. Итак, сколько денег она заработает за эти дополнительные расходы?
- Через пять лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 19 880 долларов, и она выплатит 46 850 долларов страховых взносов.
- Через 10 лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 65 630 долларов, и она заплатит 93 700 долларов страховых взносов.
- По прошествии 20 лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 181 630 долларов, и она заплатит 187 400 долларов страховых взносов.
Но через 20 лет, если бы она купила срок за 480 долларов в год и инвестировала бы разницу в 8 890 долларов при средней годовой доходности 8%, у нее было бы 421 064 доллара до вычета налогов.
«Конечно, — скажете вы, — но полис постоянного страхования жизни гарантирует его возврат. Мне не гарантируется 8% доходность на рынке». Это правда. Но даже если бы описанная выше женщина поместила дополнительные 8 890 долларов в год на сберегательный счет с 1% -ной процентной ставкой, через 20 лет у нее было бы 196 425 долларов, что все равно больше, чем гарантированная денежная стоимость постоянного полиса в 181 630 долларов.
Является ли страхование жизни разумной инвестицией?
Использование постоянного страхования жизни в качестве инвестиции может иметь смысл для некоторых состоятельных лиц, стремящихся минимизировать налоги на наследство. Но для обычного человека покупка срока и инвестирование на разницу — обычно лучший вариант.
Даже если вы покупаете страхование жизни в первую очередь для инвестиционных целей, все равно важно изучить лучшие компании по страхованию жизни, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее выгодный из возможных полисов.