Как работает страхование жизни?
Страхование жизни — очень распространенный актив, который фигурирует в долгосрочном финансовом планировании многих людей. Приобретение полиса страхования жизни — это способ защитить своих близких, предоставив им финансовую поддержку, которая может им понадобиться после вашей смерти. Например, вы можете приобрести страховку жизни, чтобы помочь своему супругу покрыть выплаты по ипотеке или повседневные счета или оплатить обучение ваших детей в колледже.
Приобретая страхование жизни, важно понимать, как оно работает и как ваши бенефициары могут получить доходы по вашему полису. Это может помочь в выборе варианта выплаты, который лучше всего подходит для ваших целей планирования недвижимости.
Ключевые выводы
- Страхование жизни — это договор между держателем полиса и страховой компанией, предназначенный для выплаты пособия в случае смерти застрахованного лица в случае смерти застрахованного лица.
- Необходимо как можно скорее связаться с компанией по страхованию жизни после смерти застрахованного, чтобы начать процесс претензий и выплат.
- Важно тщательно выбирать получателей страхования жизни, чтобы убедиться, что нужные люди имеют право на получение доходов от вашего полиса.
- Существуют различные способы получения бенефициаром выплаты по страхованию жизни, включая единовременные выплаты, выплаты в рассрочку, аннуитеты и счета нераспределенных активов.
Основы страхования жизни
Страхование жизни — это вид договора страхования. Приобретая полис страхования жизни, вы соглашаетесь платить страховые взносы, чтобы ваше страховое покрытие оставалось неизменным. В случае вашей смерти компания по страхованию жизни может выплатить пособие в случае смерти лицу или лицам, которых вы указали в качестве бенефициаров по полису.
Некоторые полисы страхования жизни могут предлагать как пособия в случае смерти, так и пособия на жизнь. Наездник на получение пособия на жизнь позволяет вам воспользоваться преимуществом в случае смерти вашего полиса, пока вы еще живы. Этот тип райдера может быть полезен в ситуациях, когда вы смертельно больны и вам нужны средства для оплаты медицинского обслуживания.
«Некоторые компании по страхованию жизни разработали полисы, которые позволяют их держателям полиса рассчитывать против номинальной стоимости полиса в случае неизлечимого, хронического или критического заболевания. Эти полисы позволяют держателю полиса быть бенефициаром своего собственного полиса страхования жизни», говорит Тед Бернштейн, владелец Life Cycle Financial Planners LLC.
При покупке страхования жизни важно учитывать:
- Какое покрытие вам нужно
- Имеет ли смысл термин пожизненная или постоянная пожизненная политика
- Что вы будете платить за премии
- Каких гонщиков, если таковые имеются, вы бы хотели включить
С точки зрения размера страхового покрытия калькулятор страхования жизни может быть полезен при выборе пособия в случае смерти. Срочное страхование жизни покрывает вас на определенный срок, в то время как полис постоянного страхования жизни покрывает вас на всю жизнь до тех пор, пока уплачиваются страховые взносы. Между тем, пожизненное заключение имеет тенденцию быть дешевле, но постоянное страхование жизни может предложить такие преимущества, как накопление денежной стоимости.
Расходы на страхование жизни могут зависеть от типа полиса, суммы пособия в случае смерти, числа пассажиров, которых вы включаете, и вашего общего состояния здоровья. В рамках процесса андеррайтинга нередко приходится проходить парамедицинский экзамен.
Вывод
Полисы гибридного страхования жизни позволяют сочетать страхование жизни со страхованием на случай длительного ухода.
Выбор получателя страхования жизни
В рамках процесса покупки страхования жизни вам необходимо указать одного или нескольких бенефициаров. Это тот, кого вы хотите получить от своей политики в случае смерти. Выгодоприобретателем по страхованию жизни может быть:
- Супруга
- Родитель
- Брат или сестра
- Взрослый ребенок
- Бизнес партнер
- Благотворительная организация
- Доверие
Вы можете выбрать имя одного бенефициара или основного бенефициара и одного или нескольких условных бенефициаров. Контингент бенефициар будет получать пособие по смерти от вашего полиса страхования жизни, если основной бенефициар проходит.
Краткий обзор
Несовершеннолетние дети не могут быть названы получателями полиса страхования жизни.
Подача претензии
Пособие в случае смерти не выплачивается автоматически из полиса страхования жизни. Бенефициар должен сначала подать иск в компанию по страхованию жизни. В зависимости от политики страховой компании это может быть сделано онлайн или может потребоваться подача иска в бумажном виде. Независимо от того, как вы в конечном итоге подаете заявку, компании обычно требуются документы и подтверждающие доказательства для обработки претензии и выплаты.
От ваших бенефициаров может потребоваться предоставить копию политики вместе с формой претензии. Они также должны предоставить заверенную копию свидетельства о смерти либо через округ или муниципалитет, либо через больницу или дом престарелых, в которых умер застрахованный.
«Свидетельство о смерти должно быть отправлено по адресу страховой компании, указанному в полисе, вместе с заявлением о претензии, которое иногда называют запросом на получение пособий, подписанное получателем», — говорит бывший страховой юрист Люк Браун.
Полисы, принадлежащие отзывным или безотзывным трастам, должны гарантировать, что у страховой компании есть копия трастового документа, идентифицирующего владельца и бенефициара, добавляет Бернштейн.
Краткий обзор
Не существует установленного срока, в течение которого вы должны подать заявление о страховании жизни, но чем раньше вы это сделаете, тем лучше.
Когда выплачиваются пособия
Пособия по страхованию жизни обычно выплачиваются в случае смерти застрахованного лица. Бенефициары подают заявление о смерти в страховую компанию, представив заверенную копию свидетельства о смерти. Во многих штатах страховщикам предоставляется 30 дней на рассмотрение претензии, после чего они могут выплатить ее, отклонить ее или запросить дополнительную информацию. Если компания отклоняет ваше требование, обычно она объясняет причину.
По словам Криса Хантли, основателя Huntley Wealth & Insurance Services, большинство страховых компаний платят в течение 30–60 дней с момента подачи иска.
«Нет установленных сроков, — добавляет он. — Но страховые компании заинтересованы в том, чтобы платить как можно скорее после получения добросовестных доказательств смерти, чтобы избежать высоких процентных платежей за задержку выплаты требований».
Задержки выплат
Есть несколько возможных ситуаций, которые могут привести к задержке платежа. Бенефициары могут столкнуться с задержкой от шести до 12 месяцев, если застрахованный умирает в течение первых двух лет после выдачи полиса. Причина: оговорка об оспаривании от одного до двух лет.
«Большинство полисов содержат этот пункт, который позволяет перевозчику расследовать исходное заявление, чтобы гарантировать, что мошенничество не было совершено. Пока страховая компания не может доказать, что застрахованный лгал в заявлении, компенсация обычно выплачивается», — говорит Хантли.Большинство полисов также содержат пункт о самоубийстве, который позволяет компании отказывать в выплате, если застрахованный совершает самоубийство в течение первых двух лет действия полиса.
Выплаты также могут быть отложены, если убийство указано в свидетельстве о смерти застрахованного лица. В этом случае представитель по претензиям может связаться с детективом, которому назначено дело, чтобы исключить бенефициара как подозреваемого. Выплата удерживается до тех пор, пока не исчезнут все подозрения относительно причастности получателя к смерти застрахованного. Если есть обвинения, страховая компания может приостановить выплату до тех пор, пока обвинения не будут сняты или бенефициар не будет оправдан в совершении преступления.
Задержки с выплатами также могут возникнуть, если:
- Застрахованный умер в результате незаконной деятельности, например, вождения в нетрезвом виде.
- Застрахованный солгал по заявлению полиса.
- Застрахованный пропустил проблемы со здоровьем, рискованные хобби или занятия, например, прыжки с парашютом.
Краткий обзор
Страховые компании могут отложить выплату на срок от шести до 12 месяцев, если застрахованное лицо умирает в течение первых двух лет действия полиса.
Варианты выплат
Вы также можете помочь решить, как будет выплачиваться ваше пособие по случаю смерти после вашей смерти. Вот несколько вариантов выплат, доступных вам и вашим получателям.
Паушальные выплаты
С момента создания отрасли более 200 лет назад бенефициары традиционно получали единовременные выплаты доходов. По словам Ричарда Райха, президента Intramark Insurance Services, Inc., вариант выплаты по умолчанию для большинства полисов остается единовременной.
Рассрочка и аннуитеты
По словам Бернстайна, современные полисы страхования жизни значительно улучшили то, как выплаты могут быть доставлены получателям полиса. К ним относятся вариант выплаты в рассрочку или вариант аннуитета, при котором выручка и накопленные проценты выплачиваются регулярно в течение жизни бенефициара. Такой выбор дает владельцу полиса возможность выбрать заранее определенный гарантированный источник дохода от пяти до 40 лет.
«Что касается страхования жизни с целью защиты доходов, большинство покупателей страхования жизни предпочитают рассрочку, чтобы гарантировать, что выручка продлится необходимое количество лет», — говорит Бернстайн.
Бенефициары должны помнить, что любой получаемый ими процентный доход подлежит налогообложению. Возможно, вам будет лучше получить единовременную выплату, а не рассрочку, так как в конечном итоге вы будете платить больше налогов на проценты, если размер пособия в случае смерти достаточно высок.
Счет удерживаемых активов
Некоторые страховщики предлагают получателям крупных полисов чековую книжку вместо единовременной выплаты или регулярных платежей. Страховая компания, действующая как банк или финансовое учреждение, хранит выплату на счете, позволяя вам выписывать чеки против остатка. Такой счет не позволяет делать вклады, но будет выплачивать проценты бенефициару.
Термин для этого — ускоренное пособие в случае смерти. (Для получения более подробной информации взгляните на лиц, получающих ускоренные льготы.) Традиционно полисы по страхованию жизни выплачиваются только в момент смерти держателя полиса. Поговорите со своим страховым агентом о том, подходит ли вам этот вариант.
Краткий обзор
Подумайте о том, чтобы обсудить со своим страховым агентом и / или поверенным по имущественному планированию, какой вариант выплаты может работать лучше всего.
Суть
Полисы страхования жизни обеспечивают как держателям полисов, так и их близким душевное спокойствие о том, что в случае смерти человека можно избежать финансовых трудностей. Понимание того, как работает этот процесс, от покупки страховки жизни до подачи заявления и получения выплаты, может помочь вам уверенно приступить к осуществлению своих планов по приобретению страхового покрытия.