Финансовая энциклопедия

Обналичивание в полисе страхования жизни

В тяжелые экономические времена люди иногда вынуждены бороться за наличные, чтобы покрыть повседневные расходы и удовлетворить потребности в образе жизни. Конечно, вы можете обналичить свой полис страхования жизни, чтобы получить доступ к необходимым средствам, но нужно ли?

Безусловно, у использования страхования жизни для удовлетворения текущих денежных потребностей есть недостатки, особенно если вы ставите под угрозу свои долгосрочные цели или финансовое будущее своей семьи. Тем не менее, если другие варианты недоступны, страхование жизни, особенно страхование жизни в денежной форме, может быть источником необходимого дохода.

Ключевые выводы

  • Если у вас нет вариантов и вам необходимо получить доступ к полису страхования жизни, лучше снять или занять наличные, чем полностью отдавать полис.
  • Полисы страхования жизни с денежной стоимостью, такие как страхование на всю жизнь или универсальную жизнь, включают в себя счет накопления денежных средств в рамках полиса, на котором хранятся сверхнормативные выплаты и прибыль.
  • Такие счета позволяют держателям полисов получать доступ к этим деньгам посредством снятия средств, предоставления ссуд по полисам или, при необходимости, посредством передачи счета, частично или полностью.
  • Другой вариант — это пожизненное урегулирование, то есть вы продаете свой полис страхования жизни физическому лицу или компании по страхованию жизни в обмен на наличные.

Как получить доступ к наличным деньгам

Денежное страхование жизни, такое как страхование всей жизни и универсальное страхование жизни, создает резервы за счет избыточных премий и прибыли. Эти депозиты хранятся на счете накопления наличности в рамках полиса.

Денежное страхование жизни дает возможность получить доступ к накоплениям наличных в рамках полиса посредством снятия средств, пожизненное урегулирование.

Обязательно имейте в виду, что, хотя денежные средства от полиса могут быть полезны в тяжелые финансовые времена, вы можете столкнуться с нежелательными последствиями в зависимости от метода, который вы используете для доступа к средствам.

Вывод средств

Как правило, по полису страхования жизни можно снимать ограниченные суммы наличных денег. Доступная сумма различается в зависимости от типа полиса, которым вы владеете, и компании, выдающей его. Основным преимуществом снятия наличных средств является то, что они не облагаются налогом в соответствии с вашей политикой, если ваша политика не классифицируется как модифицированный договор целевого капитала (MEC). MEC — это термин, обозначающий полис страхования жизни, финансирование которого превышает пределы федерального налогового законодательства.

Однако снятие наличных может иметь неожиданные или нереализованные последствия:

  • Снятие средств, уменьшающее вашу денежную ценность, может привести к уменьшению вашего пособия в случае смерти — потенциального источника средств, которые могут понадобиться вашим получателям для возмещения дохода, деловых целей или сохранения богатства.
  • Снятие наличных не всегда облагается налогом. Если, например, вы снимаете деньги в течение первых 15 лет действия полиса, а снятие средств приводит к сокращению пособия в случае смерти по полису, часть или все снятые наличные могут подлежать налогообложению.
  • Снятие средств рассматривается как облагаемое налогом в той степени, в которой они превышают указанную вами в политике.
  • Снятие средств, уменьшающее вашу возвратную стоимость наличных, может привести к увеличению ваших страховых взносов для сохранения того же пособия в случае смерти; в противном случае действие политики может быть прекращено.
  • аннуитетам — выплаты наличными считаются в первую очередь за счет процентов и облагаются подоходным налогом и, возможно, 10% штрафом за досрочное снятие средств, если вы: re моложе 59½ лет на момент отказа. 

Займы

Большинство политик денежной стоимости позволяют вам занимать деньги у эмитента, используя ваш счет накопления наличных денег в качестве обеспечения. В зависимости от условий политики по кредиту могут взиматься проценты по разным ставкам; тем не менее, вы не обязаны иметь финансовое право на получение ссуды. Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от суммы накопительного счета полиса и условий контракта. 

Хорошая новость заключается в том, что заемные суммы по полисам, не относящимся к MEC, не облагаются налогом, и вам не нужно производить платежи по ссуде, даже если на непогашенный остаток по ссуде могут начисляться проценты.

Плохая новость заключается в том, что остатки по кредиту обычно уменьшают пособие в случае смерти вашего полиса, а это означает, что ваши бенефициары могут получить меньше, чем вы планировали. Кроме того, невыплаченная ссуда, по которой начисляются проценты, снижает вашу денежную стоимость, что может привести к прекращению действия полиса, если выплачиваются недостаточные страховые взносы для поддержания пособия в случае смерти. Если кредит все еще остается непогашенным, когда срок действия полиса истекает, или если вы позже отказываетесь от страховки, заемная сумма становится налогооблагаемой в той степени, в которой денежная стоимость (без вычета непогашенного остатка по кредиту) превышает вашу основу в договоре.

распределения, то есть сумма ссуды до доходов по полису будет облагаться налогом и может также подлежать штрафу за досрочное изъятие до 59½. 

Краткий обзор

Изъятие денег или заимствование денег из вашего полиса страхования жизни может уменьшить размер пособия в случае смерти, в то время как отказ от полиса означает, что вы полностью отказываетесь от права на пособие в случае смерти.

Сдача полиса

В дополнение к снятию средств и займам по полису вы можете сдать (отменить) свой полис и использовать наличные по своему усмотрению. Однако, если вы откажетесь от полиса в первые годы владения, компания, скорее всего, будет взимать комиссию за сдачу, что уменьшит вашу денежную стоимость. Эти сборы зависят от того, как долго у вас действует полис. Кроме того, когда вы сдаете свой полис в обмен на наличные, прибыль по полису облагается подоходным налогом, а если у вас есть непогашенный остаток по ссуде по полису, могут возникнуть дополнительные налоги.

Несмотря на то, что отказ от полиса может принести вам необходимые деньги, вы, очевидно, отказываетесь от права на защиту в случае смерти, предоставляемую страховкой. Если вы позже захотите заменить потерянное пособие в случае смерти, получить такое же страховое покрытие может быть сложнее или дороже.

Краткий обзор

Рассмотрите другие варианты, прежде чем использовать свой полис страхования жизни для получения наличных, например, заимствование под ваш план 401 (k) или получение ссуды под залог собственного капитала; Ни один из этих вариантов не обходится без решения проблем, но, исходя из ваших текущих финансовых обстоятельств, некоторые варианты лучше, чем другие.

Поселение жизни

Эта концепция довольно проста. Как владелец полиса вы продаете свой полис по страхованию жизни физическому лицу или компании по урегулированию споров в обмен на наличные. Новый владелец сохранит политику в силе (уплатив страховые взносы) и получит доход от инвестиций, получив пособие в случае смерти в случае вашей смерти. 

Большинство видов страхования имеют право на продажу, в том числе полисы с небольшой или нулевой денежной стоимостью, например срочное страхование. Как правило, чтобы иметь право на получение пожизненного урегулирования, вам (застрахованному) должно быть не менее 65 лет, ожидаемая продолжительность жизни от 10 до 15 лет или меньше и страховое пособие в случае смерти в размере не менее 100 000 долларов США (в большинстве случаев).

Основным преимуществом пожизненного урегулирования является то, что вы потенциально можете получить больше за полис, чем обналичивая его (отказавшись от полиса). Налогообложение пожизненных расчетов является сложным: согласно общему правилу, прибыль, превышающая указанную вами в полисе, облагается налогом как обычный доход. Прежде чем подписывать полис, обязательно проконсультируйтесь с экспертом по налогам.

Хотя пожизненные расчеты могут быть ценным источником ликвидности, рассмотрите следующие вопросы:

  • Вы отказываетесь от контроля над пособием по смерти.
  • Новые владельцы полиса будут иметь доступ к вашим прошлым медицинским записям и, как правило, право запрашивать обновленную информацию о вашем текущем состоянии здоровья.
  • Отрасль страхования жизни очень слабо регулируется, поэтому нет никаких указаний относительно стоимости вашего полиса, что затрудняет определение того, получаете ли вы справедливую цену за свой полис.
  • Помимо налоговых обязательств, с которыми вы можете столкнуться, пожизненные выплаты обычно сопряжены с другими расходами: до 30% вашей выручки может быть выплачено в виде комиссионных и сборов, что уменьшает чистую сумму, которую вы получаете.

Суть

Экономические проблемы могут побудить вас задуматься о ликвидации активов за наличные. Иногда у вас может не быть другого выбора, но когда дело доходит до страхования жизни, сначала подумайте, почему вы приобрели этот полис. Вам все еще нужно покрытие? Зависят ли получатели полиса от пособия в случае смерти, если с вами что-то случится? Внимательно обдумайте ответы на эти вопросы.


Похожие статьи