Раскрыты 10 главных мифов о страховании жизни

Страхование жизни может быть непростым, со всеми его техническими особенностями и правилами. В этой статье мы кратко рассмотрим 10 основных заблуждений, связанных со страхованием жизни, чтобы сделать путь к страхованию более плавным. 

Мне не нужно страхование, потому что я одинок и не имею иждивенцев

Даже одиноким людям необходимо, по крайней мере, страхование жизни, достаточное для покрытия расходов по личным долгам, медицинским и похоронным счетам. Если вы не застрахованы, вы можете оставить наследство в виде неоплаченных расходов на усмотрение вашей семьи или исполнителя. Кроме того, это может быть хорошим способом для одиноких людей с низким доходом оставить наследство любимой благотворительной организации или другому делу.

Мое страхование жизни должно быть только вдвое больше моей годовой зарплаты

Необходимая сумма страхования жизни зависит от конкретной ситуации каждого человека. Следует учитывать множество факторов. В дополнение к счетам за медицинские услуги и похороны вам, возможно, придется погасить долги — например, по ипотеке — и обеспечить свою семью в течение нескольких лет. Анализ денежных потоков обычно необходим для определения истинной суммы страховки, которую необходимо приобрести — времена, когда рассчитывалась страховка жизни, основанная только на способности зарабатывать доход, давно прошли.

У меня достаточное покрытие срочного страхования жизни на работе

Может быть, а может и нет. Для одного человека со скромным достатком страхового покрытия, оплачиваемого работодателем или предоставляемого на определенный срок, может быть достаточно. Но если у вас есть супруг (а) или другие иждивенцы, или вы знаете, что вам потребуется страховое покрытие после вашей смерти для уплаты налогов на наследство, может потребоваться дополнительное страховое покрытие.

Стоимость моих премий будет вычитаться

В большинстве случаев это не так.Стоимость личного страхования жизни никогда не подлежит вычету, если страхователь не является самозанятым и покрытие не используется в качестве защиты активов для владельца бизнеса.Затем страховые взносы подлежат вычету в Приложении C  формы 1040.

Я должен застраховать жизнь любой ценой

Во многих случаях это, вероятно, правда. Однако людям со значительными активами, без долгов или иждивенцев может быть лучше застраховаться. Если у вас есть медицинские расходы и расходы на похороны, страхование жизни может быть необязательным. 

Я всегда должен покупать срок и вкладывать разницу

Это не обязательно правда. Между срочным страхованием жизни и постоянным страхованием жизни есть явные различия, и стоимость срочного страхования жизни в последующие годы может стать непомерно высокой. Поэтому тем, кто точно знает, что они должны быть застрахованы в случае смерти, следует рассмотреть возможность постоянного страхового покрытия. Общие расходы на премию для более дорогого постоянного полиса могут быть меньше, чем текущие страховые премии, которые могли бы длиться годами дольше с менее дорогостоящим полисом на срок.

Существует также риск отсутствия страховки, который следует учитывать, что может иметь катастрофические последствия для тех, кто может иметь проблемы с налогом на наследство и нуждается в страховании жизни для их выплаты. Этого риска можно избежать с помощью постоянного покрытия, которое выплачивается после уплаты определенной суммы страхового взноса и остается в силе до смерти.

Вариативные универсальные жизненные политики всегда превосходят прямые универсальные жизненные политики в долгосрочной перспективе 

Многие универсальные полисы платят конкурентоспособные процентные ставки, а полисы с переменным универсальным сроком жизни (VUL) содержат несколько уровней сборов, относящихся как к элементам страхования, так и к ценным бумагам, присутствующим в полисе. Следовательно, если переменные субсчета в рамках полиса не работают должным образом, держатель переменного полиса может увидеть более низкую денежную стоимость, чем кто-либо с прямым универсальным полисом жизни.

Плохая работа рынка может даже вызвать значительные денежные требования в рамках переменных политик, которые требуют уплаты дополнительных премий для поддержания политики в силе.

Страхование жизни нужно только кормильцам

Бред какой то. Стоимость замены услуг, которые ранее предоставляла покойная домохозяйка, может быть выше, чем вы думаете, и страхование от потери домохозяйки может иметь смысл, особенно когда речь идет о расходах на уборку и уход за детьми в детском саду.

Я всегда должен покупать райдер с возвратом премиум-класса (ROP) на любом сроке действия

Обычно для полисов, предлагающих эту функцию, доступны разные уровни возврата премии (ROP). Многие специалисты по финансовому планированию скажут вам, что этот райдер нерентабелен, и его следует избегать. Включите ли вы этого райдера, будет зависеть от вашей терпимости к риску и других возможных инвестиционных целей.

Анализ денежных потоков покажет, можете ли вы преуспеть, инвестировав дополнительную сумму гонщика в другом месте вместо включения ее в полис.

Лучше вложить деньги, чем покупать любое страхование жизни

Фигня. Пока вы не достигнете точки безубыточности накопления активов, вам потребуется какое-то страхование жизни (за исключением исключения, обсуждаемого в Мифе № 5). Как только вы накопите 1 миллион долларов ликвидных активов, вы можете решить, следует ли прекратить (или, по крайней мере, сократить) свою политику на миллион долларов. Но вы рискуете, когда зависите исключительно от вложений в первые годы жизни, особенно если у вас есть иждивенцы. Если вы умрете без покрытия для них, других средств обеспечения после истощения ваших текущих активов может не быть.

Суть

Это лишь некоторые из наиболее распространенных заблуждений относительно страхования жизни. Главное — не исключать страхование жизни из своего бюджета, если у вас не будет достаточно активов для покрытия ваших расходов после вашего отъезда. Для получения дополнительной информации обратитесь к своему агенту по страхованию жизни или финансовому консультанту.