Покупка частного медицинского страхования
Если ваш работодатель не предлагает вам медицинское страхование в рамках программы льгот для сотрудников, возможно, вы подумываете о приобретении собственной медицинской страховки через частную медицинскую страховую компанию .
Премия — это сумма денег, которую физическое или юридическое лицо платит страховой компании за покрытие. Взносы на медицинское страхование обычно выплачиваются ежемесячно. Работодатели, предлагающие план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, обычно покрывают часть страховых взносов. Если вам нужно застраховать себя, вы будете платить полную стоимость страховых взносов.
Часто беспокоиться о том, сколько будет стоить покупка медицинской страховки для себя. Однако существуют различные варианты и цены, доступные вам в зависимости от необходимого вам уровня покрытия.
При покупке собственной страховки процесс более сложный, чем просто выбор тарифного плана компании и ежемесячная выплата страховых взносов прямо из вашей зарплаты. Вот несколько советов, которые помогут вам в процессе приобретения собственной медицинской страховки .
Что такое Покупка частного медицинского страхования?
- Возможно, вам потребуется приобрести индивидуальное медицинское страхование, если вам только исполнилось 26 лет, вы являетесь безработным или самозанятым, работаете неполный рабочий день, начинаете бизнес, у которого будут сотрудники, или недавно вышли на пенсию.
- Если у вас нет возможности зарегистрироваться в плане медицинского страхования, спонсируемом работодателем, хорошим источником страхового покрытия является рынок медицинского страхования, созданный в 2014 году в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).
- Если вам 65 лет или вы являетесь инвалидом, вы можете зарегистрироваться в программе Medicare с возможностью добавления дополнительного покрытия через частный план Medigap или Medicare Advantage.
Как работает покупка частного медицинского страхования
Некоторые американцы получают страховку, регистрируясь в групповом плане медицинского страхования через своих работодателей.
Medicare предоставляет медицинское страхование пожилым людям и инвалидам, а Medicaid обеспечивает страхование американцев с низким доходом
Medicare — это федеральная программа медицинского страхования для людей старше 65 лет. Некоторые молодые люди с ограниченными возможностями и люди с терминальной стадией почечной недостаточности также могут иметь право на участие в программе Medicare. Medicaid — это программа государственной помощи в области здравоохранения для американцев с низким доходом, независимо от их возраста.
Если ваша компания не предлагает план, спонсируемый работодателем, и если вы не имеете права на участие в программах Medicare или Medicaid, отдельные лица и семьи имеют возможность приобретать страховые полисы непосредственно у частных страховых компаний или через рынок медицинского страхования .
Сценарии, когда вам может потребоваться частное медицинское страхование
Существуют определенные обстоятельства, которые повышают вероятность того, что вам потребуется приобрести собственный план медицинского страхования:
Молодой человек в возрасте 26 лет и старше
В соответствии с положениями Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA) молодые люди могут быть застрахованы как иждивенцы полисом медицинского страхования своих родителей, пока им не исполнится 26 лет.После этого они должны оформить собственный страховой полис2.
Безработные
Если вы потеряете работу, вы можете иметь право на сохранение покрытия через план медицинского страхования вашего работодателя в течение определенного периода времени в рамках программы, называемой Законом о согласовании консолидированного омнибусного бюджета (COBRA). COBRA дает право сотрудникам и их иждивенцам возможность продолжить медицинское страхование за свой счет.
Хотя покрытие через COBRA может сохраняться до 36 месяцев (при определенных обстоятельствах), стоимость регистрации в COBRA очень высока. Это связано с тем, что лицо, ранее работавшее по найму, оплачивает полную стоимость страховки. Обычно работодатели платят часть страховых взносов от имени своих сотрудников.
Краткая справка
В рамках Американского плана спасения правительство возместит расходы COBRA на 100%, если налогоплательщик потерял работу из-за COVID-19.Эта субсидия будет действовать с 1 апреля 2021 года по 30 сентября 2021 года. Субсидия не облагается налогом и будет выплачиваться заранее.
Сотрудник, работающий неполный рабочий день
Работа с частичной занятостью редко приносит пользу для здоровья. Неполный рабочий день — это любая должность, которая требует от сотрудников работать меньшее количество часов, чем их работодатель считает полной занятостью, или 40 часов в неделю. Если вы работаете неполный рабочий день, вам, как правило, необходимо оформить собственное медицинское страхование.
Частный предприниматель
Самозанятый человек может работать фрилансером или иметь собственный бизнес.Некоторые самостоятельно занятые люди могут получить медицинскую страховку по плану супруга.В противном случае они должны предоставить свою собственную медицинскую страховку4
Владелец бизнеса, у которого есть сотрудники
Если вы начинаете бизнес и у вас есть сотрудники, вамможет потребоваться предложить им медицинскую страховку .Даже если в этом нет необходимости, вы можете решить предложить медицинскую страховку, чтобы стать конкурентоспособным работодателем, который сможет привлечь квалифицированных кандидатов на работу.В этой ситуации вам необходимо будет приобрести групповой план56
Если вы выходите на пенсию (или ваш супруг / родитель уходит на пенсию)
Когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, больше не будете иметь права на медицинское страхование, спонсируемое работодателем. Если вам меньше 65 лет и вы не являетесь инвалидом, вам нужно будет приобрести планы Medigap или Medicare Advantage в дополнение к Medicare, чтобы гарантировать более полное покрытие. Некоторые пенсионеры также могут решить полностью заменить страховое покрытие Medicare частным планом Medicare Advantage.
Важно отметить, что планы Medicare, Medigap и Medicare Advantage предназначены только для отдельных лиц — ваш супруг (а), партнер и любые иждивенцы не могут быть застрахованы в рамках вашего плана Medicare.Это означает, что если ваша семья ранее была застрахована по плану вашего работодателя, и вы выходите на пенсию, членам вашей семьи, возможно, потребуется зарегистрироваться в индивидуальных планах страхования.
Выпущено вашим существующим страховщиком
Хотя ACA не позволяет страховщикам отменять ваше покрытие — или отказывать вам в покрытии из-за ранее существовавшего состояния или из-за того, что вы допустили ошибку в своем заявлении, — существуют и другие обстоятельства, при которых ваше покрытие может быть отменено. Также возможно, что ваша страховка станет настолько дорогой, что вы не сможете ее себе позволить.
Почему вам следует покупать медицинскую страховку
Если вы оказались в одной из перечисленных выше ситуаций и не имеете медицинской страховки, важно как можно скорее зарегистрироваться в индивидуальном плане. (Штраф за непредоставление страхового покрытия был отменен в 2019 году.)
Несмотря на то, что от вас не требуется страховка, вы не можете предсказать, когда произойдет несчастный случай, требующий медицинской помощи. Даже небольшая сломанная кость может иметь серьезные финансовые последствия, если вы не застрахованы.
Если вы приобретаете страховку через Рынок медицинского страхования, вы можете иметь право на получение налоговых льгот по уплате страховых взносов в зависимости от вашего дохода или скидки при совместном несении расходов. Рынок медицинского страхования — это платформа, которая предлагает планы страхования для частных лиц, семей и малых предприятий.
Закон о доступном медицинском обслуживании от 2010 года установил рынок как средство для достижения максимального соответствия требованиям, согласно которым все американцы должны быть зачислены в систему медицинского страхования. Многие штаты предлагают свои собственные торговые площадки, в то время как федеральное правительство управляет биржей, открытой для жителей других штатов.
Хотя вы, возможно, не сможете позволить себе такой же план, который предлагает вам работодатель, любое страховое покрытие более выгодно, чем отказ от него. В случае серьезной аварии или длительной болезни вы будете готовы.
Выбор лучшего страхового плана для вас
Существует несколько различных планов медицинского страхования, и каждый из них имеет ряд уникальных особенностей.
Организация по поддержанию здоровья (HMO)
Организация медицинского обслуживания (ОМО) является компанией, это организационная структура позволяет им обеспечить страховое покрытие для своих абонентов через конкретную сеть поставщиков медицинских работников.
Типичные особенности HMO включают оплату страхового покрытия ежемесячной или годовой платы. Страховые взносы, как правило, ниже для HMO, потому что поставщики медицинских услуг направляют пациентов на них, но недостатком является то, что подписчики ограничены доступом к сети врачей и других поставщиков медицинских услуг, которые заключили договор с HMO.
Предпочтительная организация-поставщик (PPO)
Предпочтительная организация поставщик (АЯ) является одним из видов страхового плана , в котором медицинские специалисты и средства предоставления услуг подписанных клиентов по сниженным ставкам. Поставщики медицинских услуг, входящие в эту сеть, называются предпочтительными поставщиками или поставщиками внутри сети.
Подписчики плана PPO имеют возможность обращаться к поставщикам медицинских услуг за пределами этой сети поставщиков (поставщики вне сети), но тарифы на посещение этих поставщиков выше.
Эксклюзивная организация поставщиков (EPO)
Организация эксклюзивного поставщика (EPO) — это гибрид плана HMO и PPO. С EPO вы можете получать услуги только от поставщиков в определенной сети. Однако для неотложной помощи могут быть сделаны исключения.
Еще одна характеристика плана EPO заключается в том, что вам может потребоваться выбрать лечащего врача (PCP). Это врач общей практики, который предоставит вам профилактическую помощь и лечит вас от легких заболеваний. Кроме того, с планом EMO вам обычно не нужно получать направление от вашего основного лечащего врача для посещения врача-специалиста.
План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)
План медицинского высокой франшизы (HDHP) имеет несколько ключевых характеристик. Как следует из названия, у него более высокая годовая франшиза, чем у других планов страхования. Франшиза — это часть страхового возмещения, которую подписчик покрывает самостоятельно. Планы медицинского страхования с высокой франшизой обычно предусматривают более низкие ежемесячные взносы.
Этот тип плана идеально подходит для молодых или в целом здоровых людей, которые не ожидают, что им потребуются медицинские услуги, кроме случаев, когда у них возникнет неотложная медицинская помощь или неожиданный несчастный случай.
Последней отличительной чертой плана медицинского страхования с высокой франшизой является то, что он предлагает доступ к льготному с точки зрения налогообложения сберегательному счету для здоровья (HSA).
HSA — это счет, на который подписчики могут вносить средства, которые впоследствии могут быть использованы для оплаты медицинских расходов, которые не покрываются их планом медицинского страхования с высоким вычетом. Преимущество этих счетов заключается в том, что средства не облагаются федеральным подоходным налогом на момент депозита.
План медицинского страхования, ориентированный на потребителя (CHDP)
Планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя (CDHP), являются разновидностью планов медицинского страхования с высокой франшизой. Часть услуг, которые получают подписчики, оплачивается в долларах до налогообложения. Как и другие планы медицинского страхования с высокой франшизой, планы медицинского страхования, ориентированные на потребителя, имеют более высокие годовые отчисления, чем другие планы медицинского страхования, но подписчик ежемесячно платит более низкие взносы.
План точки обслуживания (POS)
Точка обслуживания (POS) план предусматривает различные льготы для абонентов на основании того , используют ли они предпочитаемые поставщик (в-сеть провайдеров) или поставщик за пределы предпочтительной сети (из-из-сети провайдеров). План POS включает функции как планов HMO, так и планов PPO.
Краткосрочный страховой полис
Краткосрочный страховой полис покрывает любой пробел, который может возникнуть у вас в покрытии, если, например, вы меняете работу, и план вашей новой компании не вступает в силу немедленно.
Обычно это длится три месяца. Срок действия зависит от штата, и в некоторых штатах США вы можете иметь право на краткосрочный план на срок до 12 месяцев.
Краткосрочное медицинское страхование также называется временным медицинским страхованием или срочным медицинским страхованием. Это может быть полезно, если вы меняете работу, ожидаете, чтобы получить право на покрытие Medicare, или ожидаете назначенного периода открытой регистрации для плана.
В рамках краткосрочного страхового плана ваш супруг (а) и другие подходящие иждивенцы также могут быть застрахованы. Тем не менее, одна важная оговорка краткосрочного плана страхования заключается в том, что в некоторых случаях уже существующие условия могут лишить вас права на страховое покрытие. Определение ранее существовавшего состояния варьируется в зависимости от штата, в котором вы живете, но обычно оно определяется как то, что вам диагностировали или лечили в течение последних двух-пяти лет.
Катастрофическое покрытие
Страхование на случай катастроф — это вид страхового плана, который обычно доступен только взрослым в возрасте 30 лет и младше. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить освобождение от государственных расходов. Страхование от катастроф обычно имеет более низкие взносы, чем другие планы медицинского страхования.
Эти типы планов предназначены для людей, которые не могут позволить себе ежемесячно тратить очень много денег на страховые взносы, но не хотят оставаться без страховки в случае серьезного несчастного случая или болезни.
В то время как планы медицинского страхования на случай катастроф могут иметь низкие ежемесячные взносы, они, как правило, имеют максимально возможные отчисления.
Выбор франшизы
После того, как вы определились с типом плана, который лучше всего подходит для вас, вам необходимо определить, сколько вы можете позволить себе заплатить в качестве франшизы. Это заранее определенная сумма, которую вы платите за покрываемые медицинские услуги до того, как ваш страховой план начнет платить.
Сколько вы можете позволить себе оплачивать медицинские расходы из своего кармана каждый год? В большинстве планов медицинского страхования, чем выше ваша франшиза, тем меньше будет ваш ежемесячный страховой взнос. Если ваш ежемесячный денежный поток невелик, вам, возможно, придется выбрать более высокую франшизу.
Еще одно важное соображение при выборе плана страхования — это максимальная сумма наличных средств. После того, как вы потратите эту сумму на отчисления и медицинские услуги путем доплаты и совместного страхования, ваш план медицинского страхования оплатит всю стоимость покрываемых льгот.
Сколько стоит частное медицинское страхование?
Хотя многих людей пугает перспектива приобретения собственной страховки по сравнению с подпиской на план, спонсируемый работодателем, некоторые исследования показали, что он может оказаться более доступным, чем планы, спонсируемые работодателем.
Исследование Kaiser Family Foundation показало, что средний ежемесячный взнос по индивидуальному страховому плану, спонсируемому работодателем, составлял 603 доллара.Это было 1725 долларов на семейное страхование8.
И наоборот, согласно Kaiser Family Foundation, если вы приобретали страховку вне плана, спонсируемого работодателем, средняя стоимость индивидуальной медицинской страховки составляла 440 долларов.Для семей средний ежемесячный страховой взнос составлял 1168 долларов США9
Кроме того, если вы в конечном итоге приобретете страховое покрытие через Рынок медицинского страхования, вы можете претендовать на получение субсидии по сокращению совместных расходов и налоговых льгот на дополнительные страховые взносы. Они могут снизить сумму, которую вы платите за страховые взносы, а также уменьшить вашу франшизу и любые доплаты и совместное страхование, за которые вы несете ответственность.
Где купить частное медицинское страхование
Когда дело доходит до покупки частной медицинской страховки, у вас есть несколько вариантов.
Medicare.gov
Если вы (или скоро выйдете) на пенсию, вы можете начать с веб-сайта Medicare. Рекомендуется ознакомиться с тем, что покрывает стандартный план Medicare, а затем изучить возможности дополнения Medicare с помощью политик Medigap и Medicare Advantage.
При рассмотрении страхового покрытия Medigap или Medicare Advantage важно понимать, как оба типа работы работают в сочетании со стандартным покрытием Medicare.
Healthcare.gov
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) в 2014 году была создана Рынок медицинского страхования. Вы можете посетить веб-сайт Рынка медицинского страхования, чтобы узнать больше о вариантах медицинского страхования, доступных в месте вашего проживания. Вы также можете определить, имеете ли вы право на получение какой-либо субсидии, и подать заявку на нее.
На рынке медицинского страхования существует определенный период открытой регистрации. Обычно это происходит с 1 ноября по 15 декабря каждого года, хотя различные события могут привести к продлению или возобновлению периода открытого приема.
Краткая справка
28 января 2021 года президент Джо Байден подписал распоряжение о введении особого периода регистрации, открывающего федеральный рынок страхования (healthcare.gov ) с 15 февраля по 15 мая 2021 года10.
Краткая справка
Американский план спасения 2021 года увеличил субсидии для планов ACA для американцев с низкими доходами и расширил субсидии, включив некоторые субсидии для более высоких уровней дохода.
Веб-сайт содержит информацию о частных планах, которые доступны для покупки за пределами торговой площадки. Однако, если вы приобретете план вне торговой площадки ACA, будь то во время открытой регистрации или нет, вы не будете иметь права на какие-либо субсидии, доступные в рамках ACA.
При определенных обстоятельствах человек может иметь право приобрести план медицинского обслуживания через биржу, даже если он выходит за рамки указанного периода открытой регистрации.Это называется периодом особой регистрации.Вы можете иметь право на специальный период регистрации, если у вас произошли изменения в семье, включая вступление в брак или развод, рождение или усыновление ребенка, смерть члена вашей семьи, переезд, потерю медицинской страховки, национальную катастрофу или инвалидность
Частные медицинские страховые компании
Вы можете посетить веб-сайты крупных медицинских страховых компаний в вашем географическом регионе и просмотреть доступные варианты в зависимости от типа покрытия, которое вы предпочитаете, и франшизы, которую вы можете позволить себе заплатить.
Типы доступных планов и премий зависят от региона, в котором вы живете, и вашего возраста. Важно отметить, что цена плана, указанная на веб-сайте, является самой низкой доступной ценой для этого плана и предполагает, что у вас отличное здоровье. Вы не будете знать, сколько на самом деле будете платить в месяц, пока не подадите заявку и не предоставите страховой компании свою историю болезни.
Цены и тип покрытия могут значительно различаться в зависимости от страховой компании. Из-за этого может быть трудно по-настоящему сравнить планы, чтобы определить, какая компания имеет наилучшее сочетание ставок и покрытия. Было бы неплохо определить, какие планы предлагают большинство функций, которые вам требуются и находятся в пределах вашего ценового диапазона, а затем прочитать отзывы потребителей об этих планах.
Если вы выбираете семейный план или являетесь работодателем, который выбирает план, который вы предоставите своим сотрудникам, вы также захотите рассмотреть потребности других лиц, которые будут охвачены этим планом.
Ключевые факторы при выборе плана
Планы медицинского страхования предлагают множество различных функций. Хотя может быть трудно найти план, который предлагает все, что вы желаете, подумайте, какие из следующих функций являются наиболее необходимыми с медицинской и финансовой точек зрения. Вот несколько вопросов, которые следует учитывать при изучении планов:
- Предлагает ли план страховое покрытие рецептурных препаратов? Она распространяется только на непатентованные версии рецептурных лекарств? Что такое сооплата (также называемая доплатой ) за генерики и патентованные лекарственные препараты? Проверьте лекарства, которые вы уже принимаете, если таковые имеются.
- Что такое сооплата за посещение офиса, и установлено ли планом максимальное количество посещений офиса, которое он будет покрывать в год?
- Какая доплата за специализированные услуги, такие как рентген, лабораторные анализы и хирургия? Для посещения отделения неотложной помощи?
- Вам нужен план, который позволит вам дополнительно покрыть зрение и стоматологическое страхование?
- Вам нужны пособия по беременности?
- У вас уже есть доктор, который вам нравится? Если это так, вы можете найти план, который включает вашего врача в сеть поставщиков страховой компании.
- Применяются ли пожизненные и годовые максимальные льготы?ACA эффективно устранил пожизненные и годовые максимумы для основных медицинских услуг, но это не включает, например, стоматологическое и офтальмологическое страхование13
- Предлагает ли план бесплатные или льготные услуги по профилактике, например ежегодный осмотр? Большинство планов в рамках ACA предоставляют бесплатное покрытие большинства профилактических услуг. Краткосрочные страховые планы и страховое покрытие не могут.
- Покрывает ли план специальные услуги, такие как физиотерапия, хиропрактика и посещение акупунктуры?
- Какие больницы входят в сеть?
- Какова стоимость внесетевых услуг для PPO, нужны ли они вам? Вы можете себе это позволить?
Суть
Получить собственный полис медицинского страхования не так просто, как подписаться на план работодателя, но, по крайней мере, у вас есть контроль над планом, который вы получаете. Как только вы выясните, что вам нужно, и познакомитесь с терминологией, используемой для описания планов медицинского страхования, ваше исследование станет проще. При таком количестве доступных вариантов вы, вероятно, сможете найти план, который соответствует вашим потребностям и вашему бюджету.
Статья подготовлена NESrakonk.ru