Почему богатым стоит подумать о покупке страхования жизни
Одним из результатов накопления богатства может быть желание сохранить его в семье, передав активы будущим поколениям. чистой стоимостью может рассмотреть вопрос покупки.
Ключевые выводы
- Страхование жизни может быть полезным финансовым инструментом для владельцев бизнеса или частных лиц с более высоким уровнем собственного капитала, а также для людей, которые, возможно, не накопили столько активов.
- Можно приобрести более одного полиса страхования жизни для удовлетворения различных финансовых потребностей, хотя это может означать сдачу нескольких парамедицинских экзаменов во время андеррайтинга.
- Полисы страхования жизни не считаются частью имущества и не облагаются налогом федеральным правительством, что может понравиться лицам, которые надеются минимизировать налоги на наследство.
- Полис страхования жизни можно продать по денежной стоимости или взять взаймы под накопленную денежную стоимость в течение вашей жизни.
Налоговое законодательство в пользу страхования жизни
Одна из причин, по которой более состоятельные люди могут подумать о покупке страхования жизни, связана с налогообложением.Налоговое законодательство предоставляет премии по страхованию жизни и налоговые льготы, обеспечивая защиту активов в процессе.Доходы от страхования жизни также не облагаются налогом для бенефициара. Это может быть привлекательно для лиц с более высоким уровнем собственного капитала или для всех, кто стремится минимизировать налоги на наследство.
Владельцы полиса с имуществом на сумму 11,58 миллиона долларов или меньше (или 23,16 миллиона долларов для пар) могут оставить эту сумму своим бенефициарам без необходимости платить налоги на наследство, поскольку это лимиты на 2020 год, согласно IRS. Поступления от крупного полиса страхования жизни могут быть использованы наследниками страхователя для оплаты налоговых счетов физических лиц, чье имущество превышает порог освобождения от налога на наследство.
Страховые взносы также не будут облагаться налогом на наследство. Например, если кто-то потратит 500 000 долларов на полис страхования жизни на 2 миллиона долларов, этот первоначальный взнос будет выплачен за счет имущества и не будет облагаться налогом. Если взглянуть на страховой взнос с другой стороны, то после уплаты налогов стоимость 500000 долларов составляет 300000 долларов, таким образом, за 200000 долларов (сумма страхового взноса 500000 долларов — налог на наследство 300000 долларов) семья получает гарантированную выплату по страхованию жизни в размере 2 миллионов долларов. Это гарантированный возврат страхового взноса.
Важный
Пособие в случае смерти — это не облагаемый налогом актив, который может быть передан получателям.
Страхование жизни может защитить владельцев бизнеса
Если предприниматель является совладельцем бизнеса, страхование жизни может финансировать договор купли-продажи в случае внезапной смерти владельца. Семейный бизнес также может получить страховой полис для ключевых лиц. Это страхование главного человека в малом бизнесе, обычно владельца, учредителя или ключевых сотрудников.
Политика ключевого менеджера защищает фирму от банкротства в случае ухода ключевого персонала до того, как будет произведена замена. Сам бизнес выступает в качестве бенефициара и может использовать вырученные средства для таких вещей, как найм и обучение заменяющих сотрудников, погашение непогашенных деловых долгов или покрытие повседневных операционных расходов.
Важный
Чтобы охватить ключевого человека в бизнесе, вам необходимо их явное письменное согласие в качестве условия андеррайтинга политики.
Страхование жизни как актив
Страхование жизни — это больше, чем пособие в случае смерти.В зависимости от типа страхования оно может иметь денежную стоимость или внутреннюю стоимость.Накопление денежной стоимости — это особенность некоторых видов постоянного страхования жизни, которые предлагают пожизненное страхование.Таким образом, когда страховка больше не нужна, ее можно продать как пожизненное.
Полное страхование жизни, правильно структурированное, может предложить стабильные не облагаемые налогом дивиденды. Это означает, что ваш полис может обеспечить дополнительный поток дохода при необходимости. Денежная стоимость в полисе также увеличивается и может быть взята взаймы для оплаты расходов в колледже или других расходов в течение вашей жизни.
Наконец, при полном страховании жизни ваше пособие в случае смерти гарантировано независимо от вашего будущего здоровья. Это важно для обеспечения долгосрочной безопасности семье и наследникам владельца полиса. Каждое из этих пособий может понравиться состоятельным людям или всем, кто хочет использовать страхование жизни в качестве инвестиционного инструмента.
Важный
Если вы скончались без непогашенных ссуд по полису страхования жизни, сумма ссуды вычитается из пособия в случае смерти, которое выплачивается вашим бенефициарам.
Стратегии страхования жизни
На выбор предлагается множество сценариев страхования. Правильный выбор может зависеть от таких вещей, как ваш текущий доход, налоговая ситуация и другие активы, которые вы используете для финансирования своих финансовых целей. Вот три примерных сценария использования страхования жизни как части более широкого плана управления благосостоянием.
Фонды пенсионного плана Стратегия страхования жизни
Фонды пенсионного плана — как IRA, так и 401 (k) s — могут облагаться налогом дважды для физических лиц, занимающихся погодными условиями: сначала в качестве дохода, а затем в виде налога на имущество. Предположим, у Джеймса есть ИРА 900 000 долларов. Чтобы не потерять большой процент своего ИРА дяде Сэму после его смерти, Джеймс покупает страховой полис второй смерти на свои 900 000 долларов. После смерти Джеймса его жена получает не облагаемое налогом пособие в размере 3 миллионов долларов.
Перенести текущее страхование жизни с полисом возврата денежных средств для увеличения пособия в случае смерти
У Кевина был 10-летний страховой полис на случай смерти второго человека на сумму 850 000 долларов с выплатой пособия в случае смерти в размере 1,53 миллиона долларов. Его советник порекомендовал ему обменять не облагаемый налогом страховой полис. Новый полис предусматривал увеличенное пособие в случае смерти на 3,48 миллиона долларов, и никаких наличных платежей не было.
Тактика двухэтапной ренты
Сара покупает немедленную ренту совместной жизни за 1 миллион долларов, из которых ежегодно выплачивается 43 843 доллара, пока живы Сара и ее муж. Затем Сара использует ежегодную выплату в размере 43 843 долларов, чтобы профинансировать страховой полис в размере 5,68 миллиона долларов. По сути, Сара конвертировала 600 000 долларов, то есть первоначальную стоимость 1 миллиона долларов после вычета налогов, в 5,68 миллиона долларов. Наконец, гарантированы как аннуитет, так и пособие в случае смерти.
Страхование жизни только для богатых?
Хотя более состоятельные люди могут быть мотивированы потенциальной экономией на налогах или возможностью использовать страхование жизни в качестве инвестиций, это то, от чего может выиграть практически каждый. Например, вам может потребоваться страхование жизни, независимо от чистой стоимости, если вы:
- Женаты и / или имеют одного или нескольких детей
- Являются основным источником дохода вашей семьи
- Иметь особые потребности в зависимости
- Совместно подписанные долги, в том числе студенческие ссуды, автокредиты или ипотеки
- Хотите оставить деньги на похороны или похороны
Это все причины, по которым стоит подумать о страховании жизни, если вы заинтересованы в обеспечении определенной финансовой безопасности для тех, кого вы оставите. Хорошая новость заключается в том, что страхование жизни может быть дешевле и проще для приобретения, чем вы думаете.
Например, есть ряд компаний, которые предлагают онлайн-срочное страхование жизни с доступными страховыми взносами в зависимости от возраста и общего состояния здоровья. Хотя постоянное страхование жизни покрывает вас всю жизнь, оно может быть дороже. Кроме того, постоянное страхование жизни может не понадобиться, если вы не заинтересованы в накоплении денежной стоимости.
Кончик
Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора страхования жизни, чтобы определить, сколько вам нужно страхования жизни.
Суть
Страхование жизни может предложить множество преимуществ, независимо от состояния собственного капитала или накопления богатства. При взвешивании вариантов страхования жизни подумайте, каковы ваши основные причины для приобретения страхового покрытия, сколько страхового покрытия вы ожидаете, и предпочитаете ли вы срочное или постоянное страхование жизни. Изучение лучших компаний по страхованию жизни и получение расценок на страховое покрытие в Интернете может помочь вам выбрать правильный полис, соответствующий вашим потребностям и финансовому положению.