Понимание того, что такое отложенные пенсионные кредиты
Кредиты за отсроченный выход на пенсию, которые ведут к увеличению пособий по социальному обеспечению в будущем, могут стать финансовым ударом для тех, кто их заработал. Они могут быть заработаны путем отсрочки выплаты пособий по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, что можно делать до достижения 70 лет. Отсрочка пенсионных выплат — это мотивация для того, чтобы как можно дольше не пользоваться своими пособиями. Поступая таким образом, вы можете значительно увеличить свой доход от социального обеспечения в будущем. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, когда будете взвешивать свой выбор в отношении сроков выхода на пенсию.
Что такое кредиты за отсрочку выхода на пенсию?
Кредиты за отсрочку выхода на пенсию, которые существуют с 1917 года, являются финансовым стимулом Администрации социального обеспечения (SSA) для того, чтобы вы ждали наступления полного пенсионного возраста для получения пособий. Вы начисляете процент от суммы вашего будущего ежемесячного пособия по социальному обеспечению за каждый месяц, в течение которого вы откладываете получение пособия с момента наступления пенсионного возраста до 70 лет. Если вы накапливаете эти кредиты, ваш чек социального обеспечения будет пропорционально выше, чем он был бы без них.
Вначале эти кредиты составляли дополнительные 3% в год от ежегодных выплат социального обеспечения, которые были отложены. К 1943 году этот процент увеличился до 8% в год, и этот уровень остался неизменным. Сегодня SSA предоставляет дополнительные две трети 1% за каждый месяц отсрочки после месяца вашего рождения. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 66 лет и отложите выплату пособий на один год, ваши выплаты увеличатся на 8%, на 16% при двухлетней задержке, на 24% при трехлетней задержке и на 32% при четырехлетней задержке после достижения полного пенсионного возраста. Более подробную информацию о доступных пособиях можно найти на сайте SSA.
Как работают кредиты за отсрочку выхода на пенсию
.
Вы можете рассчитать свои отсроченные пенсионные кредиты, умножив количество месяцев, на которые вы отложили обращение за пособиями по социальному обеспечению, на 0,667 (примерно две трети). Используя это базовое число, 12-месячная задержка даст 8% годовой прибавки к пособиям. Вот еще один пример:
Допустим, вы родились между 1943 и 1954 годами, поэтому ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Если вы не будете получать пособия до достижения 70-летнего возраста (то есть через 48 месяцев после достижения полного пенсионного возраста), вы будете получать отсроченные пенсионные кредиты до месяца, предшествующего 70 годам. В этом случае вы получите 132% от пособия, которое было бы назначено вам, если бы вы начали получать пособие в 66 лет. Вы получите эту цифру, умножив 48 (количество отложенных месяцев) на 0,667 и прибавив это к 100%.
Ваши отложенные пенсионные кредиты появятся в вашем чеке на получение пособия в январе года, следующего за годом, в котором они были заработаны, или когда вы достигнете 70 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. Если получатель социального обеспечения скончался, а переживший его супруг подает заявление на получение пособия вдовы (эр), он начинает получать его немедленно.
Возвращение на работу для отсрочки выплат социального обеспечения
В ходе опроса, проведенного Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), выяснилось, что 21% людей хотели бы вернуться на работу, чтобы отсрочить выплаты социального обеспечения. Если вы вернетесь на работу до наступления пенсионного возраста, вы сможете заработать $19 560 в 2022 году (по сравнению с $18 960 в 2021 году), прежде чем потеряете пособия. Если вы будете ждать возвращения на работу после достижения пенсионного возраста, разница будет довольно значительной. Если говорить точнее, вы сможете заработать до $51 960 в 2022 году (по сравнению с $50 520 в 2021 году), прежде чем лишитесь каких-либо льгот.
Если вы вернетесь на работу до достижения полного пенсионного возраста, вы потеряете $1 из каждых заработанных $2. Но после достижения пенсионного возраста вы потеряете только 1 доллар из каждых 3 долларов, если превысите эти лимиты. Однако в конечном итоге вы получите эти пособия обратно. Вы также должны платить налог на фонд социального обеспечения, пока вы работаете.
Не забывайте, что ваши пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе самой высокой заработной платы за 35 лет. Возможно, вам стоит поговорить с финансовым консультантом, чтобы определить, стоит ли возвращаться на работу с финансовой точки зрения.
Как задержка пенсионных кредитов может повлиять на ранний выход на пенсию
.
Наиболее раннее получение социального обеспечения возможно в возрасте 62 лет. Получение социального обеспечения в возрасте 62 лет считается досрочным выходом на пенсию, и ваши выплаты сокращаются. По данным Администрации социального обеспечения, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, что означает, что вы родились в период с 1943 по 1954 год, вы сократите свои выплаты на 25%, а ваш супруг или супруга — на 30%, если вы решите выйти на пенсию в возрасте 62 лет. Вы не получаете отсроченных пенсионных кредитов, если вы выходите на пенсию в возрасте 62 лет или в любое время до наступления полного пенсионного возраста.
Вы обязательно посмотрите на общую финансовую картину, прежде чем решить, когда начать получать социальное обеспечение. Например, если вы отложите получение пособий по социальному обеспечению до 70 лет, даже если вы вышли на пенсию раньше, будет ли увеличение ваших пособий после 70 лет за счет отсрочки выхода на пенсию стоить всех денег, которые вы не получили в виде пособий между вашим полным пенсионным возрастом и возрастом 70 лет? Если вы работаете неполный рабочий день во время выхода на пенсию, будет ли увеличение выплат социального обеспечения в будущем за счет отложенных пенсионных кредитов стоить тех налогов, которые вы заплатите с дополнительного дохода? Если вы больше отчисляете из 401(k), чтобы отсрочить получение пособий, стоит ли этого увеличение пособия после 70 лет?