Аннуитет против бессрочного договора

Аннуитеты и перпетуитеты — это страховые продукты, которые производят выплаты по фиксированному графику. Аннуитет осуществляет эти выплаты в течение определенного периода времени, а затем заканчивается. Бессрочный договор осуществляет эти выплаты бессрочно. Вот что вам нужно знать об этих страховых продуктах. Планирование наследства может быть сложным, отчасти потому, что ваши цели и обстоятельства могут меняться по мере приближения к пенсии. Именно поэтому финансовый консультант может стать ценным партнером в этом процессе.

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это финансовый продукт, который осуществляет регулярные выплаты владельцу в течение определенного периода времени. Например, аннуитет может быть настроен на осуществление платежей в течение 20 лет или в течение всей жизни владельца активов. Аннуитет будет осуществлять эти платежи по установленному графику до истечения срока действия, после чего аннуитет прекращает свое действие.

Это довольно распространенные пенсионные продукты, продаваемые страховыми компаниями. Пенсионный аннуитет обычно строится на срок жизни владельца. Вы покупаете контракт в начале жизни, затем пенсионный аннуитет составляется таким образом, чтобы выплаты начинались после вашего выхода на пенсию и заканчивались после вашей смерти. Размер этих платежей зависит от того, сколько вы заплатили за аннуитет и как далеко до выхода на пенсию вы его купили. (Чем раньше вы покупаете аннуитет, тем больше он обычно стоит).

Аннуитеты названы так потому, что они производят регулярные выплаты в течение года. Они строятся на основе годового графика. Выплаты по аннуитету могут быть переменными или фиксированными в зависимости от характера контракта, но график будет фиксированным.

Это особая форма финансового контракта. Вы можете составить аннуитет с различными формами базовых активов, но не всякое соглашение о регулярных платежах является аннуитетом. Например, облигация также предусматривает выплаты по фиксированному графику. Однако это не аннуитет, поскольку облигации составляются как долговые контракты, а не как страховые контракты.

Аннуитетные контракты обычно продаются в обмен на единовременные или поэтапные выплаты вперед. Идея большинства таких продуктов заключается в том, что покупатель потратит на аннуитет меньше, чем в конечном итоге получит в виде платежей, а продавец получает прибыль за счет использования и инвестирования авансовой стоимости покупки до начала выплат по аннуитету.

Что такое бессрочный контракт?

Бессрочный контракт — это разновидность аннуитета. Как и аннуитет, бессрочный договор предусматривает регулярные выплаты по фиксированному ежегодному графику. Также как и в аннуитете, сумма платежа по бессрочному договору может меняться. Однако у бессрочного договора нет даты погашения или истечения срока действия. До тех пор, пока существует базовый актив, бессрочный вклад будет продолжать осуществлять выплаты неограниченное время (или «вечно»). В отличие от аннуитета, который имеет заранее определенную дату окончания выплат.

Например, страховая компания может заключить бессрочный контракт. По этому контракту держателю контракта будут производиться регулярные выплаты каждые шесть месяцев. Эти выплаты будут продолжаться до тех пор, пока существует страховая компания. Если владелец контракта умрет, его наследники унаследуют контракт и получат выплаты.

Истинные бессрочные вклады встречаются крайне редко. Очень немногие учреждения выпускают активы, предназначенные для осуществления гарантированных, вечных платежей. Вместо этого почти все активы имеют либо фиксированную дату погашения (например, аннуитеты), либо дискреционные выплаты (например, почти все виды акций). На момент написания данной статьи автору не известно ни об одном настоящем вечном активе, представленном на рынке.

Итоги

Аннуитет — это финансовый актив, а не инвестиционная ценная бумага, который осуществляет выплаты через регулярные промежутки времени. Он всегда строится вокруг даты истечения срока действия, будь то определенное количество лет или срок жизни владельца контракта. Бессрочный контракт — это разновидность аннуитета. Он также предусматривает регулярные выплаты владельцу контракта, однако срок его действия не истекает. Он продолжает осуществлять платежи бессрочно.

Советы по планированию наследства

При планировании наследства рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование со своим консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Важно иметь представление о том, как вы готовитесь к выходу на пенсию. Используйте наш бесплатный пенсионный калькулятор, чтобы оценить свой прогресс.

Фото кредиты: ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/undefined undefined

Запись Аннуитет против бессрочного договора впервые появилась SmartAsset Blog.