Аннуитет с отсрочкой платежа: Значение, типы и примеры
Что такое отложенный аннуитет?
Отсроченный аннуитет, также известный как отложенный аннуитет, — это вид аннуитета, при котором первый платеж не производится сразу, в отличие от немедленного аннуитета. Он гарантирует надежный поток денежных выплат аннуитету до его смерти. После смерти аннуитанта денежные выплаты могут быть переданы бенефициару или наследнику в зависимости от выбранных покупателем опций.
Как работает отложенный аннуитет
Аннуитет с отсрочкой платежа состоит из двух фаз: фазы накопления и фазы распределения. На этапе накопления аннуитет растет и накапливает средства. Покупатель аннуитета может выбрать ежемесячные взносы или единовременный платеж для финансирования аннуитета. В отличие от немедленных аннуитетов, снятие средств происходит не сразу после финансирования.
На этапе распределения аннуитет выплачивает пособия. Покупатель аннуитета может гибко распоряжаться своими деньгами. Они могут снимать деньги по мере необходимости, получать единовременную выплату или переводить их на другой счет или в аннуитет. Это позволяет покупателю аннуитета сохранять контроль над своими деньгами, а не быть привязанным к фиксированному графику выплат.
Виды отложенных аннуитетов
Аннуитеты с отсрочкой платежа бывают разных типов, чтобы удовлетворить потребности покупателя. Вот некоторые распространенные типы:
Фиксированный отложенный аннуитет
Аннуитет с фиксированной отсрочкой платежа, также известный как фиксированный отложенный аннуитет, функционирует аналогично депозитному сертификату (CD). Продавец аннуитета указывает гарантированную процентную ставку, которую будет выплачивать аннуитет. Налог на заработанные проценты откладывается до момента снятия.
Переменный аннуитет с отсрочкой платежа
Переменный аннуитет с отсрочкой платежа, также известный как переменный аннуитет с отсрочкой платежа, похож на инвестирование в паевые инвестиционные фонды. Доходность зависит от показателей группы субсчетов. Переменные аннуитеты могут быть более рискованными и дорогими по сравнению с другими видами аннуитетов.
Долгосрочный аннуитет
Долгосрочный аннуитет начинается позже обычного пенсионного возраста и действует как страхование долголетия. Выплаты могут не начинаться до тех пор, пока не будут израсходованы все остальные активы пенсионера. Этот вид аннуитета обеспечивает надежный поток дохода в последующие годы.
Особые соображения
Рассматривая отложенные аннуитеты, важно учитывать некоторые моменты:
Закон SECURE
В 2020 году в США был принят закон Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Он отменил положение о растяжении для бенефициаров, не являющихся супругами, и обязал их снять 100 % средств в течение 10 лет после смерти владельца аннуитета. Аннуитеты, хранящиеся на пенсионных счетах, также подпадают под действие этого закона.
Пенсионные планы, финансируемые работодателем
Закон SECURE Act позволяет людям переводить аннуитеты в пенсионных планах, спонсируемых работодателем, таких как 401(k), в план нового работодателя, если они меняют работу. Однако новый закон также снизил юридические риски для страховых компаний и поставщиков аннуитетов, сделав более сложным для владельцев счетов подавать в суд, если аннуитетные платежи не могут быть выполнены.
Пример отложенного аннуитета
Давайте рассмотрим пример, иллюстрирующий работу отложенного аннуитета. Предположим, Стив финансирует аннуитет с помощью страхового взноса и получает пять ежегодных выплат по 1000 долларов в конце каждого года, начиная с этого года. Эта выплата будет считаться обычным аннуитетом.
Если Стив откладывает пять платежей на 10 лет, то это становится отложенным аннуитетом. Чтобы определить чистую приведенную стоимость отложенного аннуитета, необходимо дисконтировать платежи до настоящего времени. Текущая стоимость аннуитета — это сумма денег, необходимая сегодня для финансирования ряда будущих аннуитетных платежей.
Заключение
Аннуитеты с отсрочкой платежа дают людям возможность обеспечить надежный поток доходов в будущем. Понимая различные типы отложенных аннуитетов и связанные с ними соображения, люди могут принимать обоснованные решения о включении аннуитетов в свое пенсионное планирование. Чтобы разобраться во всех сложностях и подобрать аннуитетную стратегию в соответствии с индивидуальными потребностями, рекомендуется проконсультироваться с финансовым специалистом.
Вопросы и ответы
Что такое отложенный аннуитет?
Отсроченный аннуитет, также известный как отложенный аннуитет, — это вид аннуитета, при котором первый платеж не производится сразу. Он гарантирует надежный поток денежных выплат аннуитету до его смерти, с возможностью передачи денежной выгоды бенефициару или наследнику.
Как работает отложенный аннуитет?
Аннуитет с отсрочкой платежа состоит из двух фаз: фазы накопления и фазы распределения. На этапе накопления аннуитет растет и накапливает средства. На этапе распределения аннуитет выплачивает вознаграждения в соответствии с выбранными покупателем аннуитета вариантами снятия средств.
Какие существуют виды отложенных аннуитетов?
Существует несколько типов отложенных аннуитетов, включая фиксированные отложенные аннуитеты, переменные отложенные аннуитеты и долговременные аннуитеты. Фиксированные отложенные аннуитеты предлагают гарантированную процентную ставку, в то время как переменные отложенные аннуитеты зависят от показателей субсчетов. Долгосрочные аннуитеты начинаются позже выхода на пенсию и обеспечивают доход в последующие годы.
На что следует обратить внимание при выборе отложенного аннуитета?
Рассматривая отложенные аннуитеты, важно помнить о Законе SECURE, который влияет на сроки снятия средств для бенефициаров, не являющихся супругами. Кроме того, пенсионные планы, финансируемые работодателем, могут допускать передачу аннуитетов, но при этом существуют юридические риски и потенциальные проблемы, связанные с выплатой аннуитетов.
Какую выгоду я могу извлечь из отложенного аннуитета?
Аннуитеты с отсрочкой платежа обеспечивают людям надежный поток дохода на пенсии. Они помогают обеспечить финансовую стабильность благодаря регулярным выплатам, гарантированным до самой смерти. Аннуитеты с отсрочкой платежа также имеют налоговые преимущества, так как налог на полученные проценты откладывается до момента снятия.
Всем ли подходит отложенный аннуитет?
Отложенные аннуитеты могут подойти людям, которые планируют выход на пенсию и ищут надежный источник дохода в будущем. Однако важно учитывать индивидуальные финансовые цели, допустимый риск и личные обстоятельства, прежде чем решить, является ли отложенный аннуитет правильным выбором. Консультация с финансовым специалистом поможет определить целесообразность.