Резервируемые депозиты: Исчерпывающее руководство
Понимание резервируемых депозитов
Резервируемый депозит — это вид банковского депозита, на который распространяются резервные требования, установленные центральным банком, например Федеральным резервным банком США. Эти резервные требования определяют сумму средств, которую банки должны хранить в резерве и не выдавать в кредит. Резервные депозиты включают в себя различные типы счетов, такие как транзакционные (расчетные) счета, сберегательные счета и неперсональные срочные депозиты.
Операционные счета, такие как расчетные счета, легко доступны владельцу счета через снятие наличных, использование дебетовых карт, чеков или электронных переводов. Федеральная резервная система требует, чтобы определенный процент средств на транзакционных счетах хранился в банке и не выдавался в кредит. Это гарантирует, что у банка будет достаточно средств для снятия денег клиентами.
Сберегательные счета — это еще один вид резервируемых депозитов. На эти счета обычно начисляются проценты, и они используются частными лицами и учреждениями для сбережения денег. Аналогичным образом, часть средств на сберегательных счетах должна храниться в банке в качестве резервов.
Неличные срочные вклады, такие как депозитные сертификаты (CD), принадлежащие корпорациям или другим учреждениям, также относятся к категории резервируемых вкладов. Эти счета имеют определенную дату погашения и выплачивают проценты, но вкладчику может потребоваться заплатить комиссию за снятие средств до наступления даты погашения.
Норма резервных требований
Норма резервных требований определяется центральным банком, например Федеральным резервным банком США. Она представляет собой процент от резервных депозитов депозитного учреждения, который должен храниться в резерве. Когда владельцы счетов увеличивают количество денег, хранящихся на их резервных депозитных счетах, резервные требования депозитного учреждения также увеличиваются.
Депозитные учреждения обязаны хранить резервные требования либо в виде наличных денег в собственных хранилищах, либо в виде депозитов в центральном банке. Эта практика известна как банковское дело с дробным резервированием, поскольку только часть депозитов клиентов хранится в кассе для немедленного изъятия. Оставшиеся средства банк ссужает, чтобы получить прибыль.
Во время экономического кризиса или для стимулирования экономического роста центральные банки могут корректировать резервные требования. Например, в ответ на пандемию COVID-19 Федеральная резервная система США снизила нормативы резервных требований до 0% в попытке стимулировать экономику.
Ограничения резервируемых счетов
Хотя резервные счета служат буфером на случай возможных потерь и способствуют стабильности финансовой системы, они также имеют определенные ограничения.
Одно из ограничений заключается в том, что банки не получают значительной прибыли по резервируемым счетам. Поскольку часть этих средств должна храниться в виде резервов и не выдаваться в кредит, процентные ставки по этим счетам обычно ниже по сравнению с другими типами счетов. Это означает, что вкладчики могут получить более низкую прибыль на свои сбережения, размещенные на депозитных счетах с возможностью резервирования.
Кроме того, резервные депозиты накладывают на финансовые учреждения бремя соблюдения нормативных требований. Банки должны соблюдать государственные нормативы, чтобы гарантировать создание надлежащих резервов под соответствующие депозиты. Кроме того, банки имеют меньше возможностей для кредитования или инвестирования этих средств, что ограничивает их потенциал прибыли.
Центральные банки также имеют право корректировать резервные требования в зависимости от экономических условий. Ужесточение резервных требований вынуждает банки держать на руках больше капитала и выдавать меньше кредитов, что делает получение кредитов для физических и юридических лиц более дорогим. Напротив, ослабление резервных требований может стимулировать экономику, но при этом возникает риск сокращения объема депозитов, хранящихся на руках.
Важно отметить, что некоторые виды банковских счетов, включая резервные депозиты, могут быть застрахованы государством. В случае краха банка вкладчики часто защищены и могут вернуть свои вклады.
Счета, не подлежащие резервированию
Многие депозитные учреждения в качестве альтернативы резервируемым депозитам используют счета, не подлежащие резервированию, такие как тотализатор или фонды денежного рынка. Стрип-счета — это депозитные счета, которые обычно приносят более высокую процентную ставку по сравнению с резервными депозитными счетами. Депозитные учреждения могут анализировать резервные депозитные счета с целью выявления избыточных средств, которые могут быть автоматически переведены на не резервные счета. Эти счета не облагаются резервными требованиями, что позволяет банку снизить объем денежных средств, хранящихся в наличности для создания резервов.
Используя счета «свип», депозитарные учреждения могут увеличить количество денег, доступных для кредитования или инвестирования, тем самым потенциально получая более высокую прибыль.
Заключение
Резервируемые депозиты играют важную роль в банковской системе, обеспечивая наличие у банков достаточного количества средств для удовлетворения потребностей клиентов в снятии денег, а также стремясь к получению прибыли за счет кредитов и инвестиций. Понимая концепцию резервируемых депозитов, частные лица и учреждения могут принимать обоснованные решения относительно своих банковских и инвестиционных стратегий. Однако необходимо учитывать ограничения и потенциальное влияние резервных требований на экономику и финансовую систему в целом.
Вопросы и ответы
Что такое резервируемый депозит?
Резервируемый депозит — это любой банковский депозит, на который распространяются резервные требования, установленные центральным банком, например Федеральным резервным банком США. К таким депозитам относятся транзакционные счета (расчетные счета), сберегательные счета и неперсональные срочные депозиты.
Как работают резервные требования?
Резервные требования определяют процент резервируемых депозитов депозитного учреждения, который должен храниться в резерве. Банки обязаны хранить эти резервы либо в виде наличности в собственных хранилищах, либо в виде депозитов в центральном банке. Оставшиеся средства могут быть предоставлены в кредит, чтобы получить доход.
Почему у банков есть резервные требования?
Резервные требования служат защитой для банков и финансовой системы. Обязательное хранение части средств вкладчиков в резерве гарантирует, что у банков достаточно ликвидности, чтобы удовлетворить требования клиентов, и способствует стабильности банковской системы.
Все ли типы банковских счетов имеют резервные требования?
Нет, не все виды банковских счетов имеют резервные требования. К резервным вкладам относятся транзакционные (расчетные) счета, сберегательные счета и неперсональные срочные вклады. Другие типы счетов, такие как тотализатор или фонды денежного рынка, как правило, не подлежат резервированию и на них не распространяются резервные требования.
Как резервные требования влияют на процентные ставки?
Резервные требования могут косвенно влиять на процентные ставки. Поскольку банки обязаны хранить часть резервных депозитов в качестве резервов, у них остается меньше средств для кредитования. Это может привести к повышению процентных ставок по кредитам и потенциальному снижению процентных ставок по депозитным счетам с резервированием, поскольку банки стремятся сохранить прибыльность.
Могут ли центральные банки регулировать резервные требования?
Да, центральные банки имеют право корректировать резервные требования в зависимости от экономических условий и целей денежно-кредитной политики. Во время экономического кризиса или для стимулирования экономики центральные банки могут снижать резервные требования, чтобы побудить банки предоставлять больше кредитов. И наоборот, они могут повышать резервные требования, чтобы ужесточить кредитование и контролировать инфляцию.