Сейчас самое время действовать в отношении задолженности по кредитным картам, пока ставки ФРС не стали еще больше

По мере того как американцы возвращаются к своим старым привычкам тратить деньги и наращивают задолженность по кредитным картам, они также увеличивают свой риск по мере роста процентных ставок.

В последние три месяца 2021 года счета по кредитным картам росли самыми быстрыми темпами за последние 22 года, а общая сумма задолженности держателей карт составила 856 млрд долларов. Эксперты ожидают, что эта цифра еще больше увеличится, и общая задолженность превысит допандемический уровень, поскольку американцы все больше полагаются на кредиты, чтобы компенсировать рост потребительских цен.

Это увеличение баланса происходит на фоне того, что Федеральная резервная система начинает кампанию по повышению ставок для борьбы с бушующей инфляцией: на этой неделе центральный банк повысил базовую краткосрочную процентную ставку на четверть пункта. Это повышение напрямую влияет на ставку по кредитной карте.

«Для большинства людей, имеющих задолженность, [первое повышение ставки] может в итоге добавить от 10 до 15 долларов в виде процентов за весь срок действия баланса», — сказал Yahoo Money Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. «Большая опасность возникает, если ФРС начнет повышать ставки еще несколько раз и на большие суммы. Вот тогда для людей с долгами по кредитным картам все может начать увеличиваться.»

Покупатель использует терминал для кредитных карт, чтобы сделать покупку в The Donut Man внутри Grand Central Market 11 марта 2022 года в центре Лос-Анджелеса, Калифорния. Потребительские цены в США достигли нового 40-летнего максимума в феврале 2022 года. (Credit: Patrick T. Fallon, AFP via Getty Images)

Чиновники ФРС заявили, что в ближайшем будущем следует ожидать «постоянного повышения ставок», и центральный банк планирует еще шесть повышений ставок в этом году, чтобы снизить инфляцию до целевого уровня в 2%.

Так что же это означает в долларовом выражении для должников?

Кто-то, имея средний долг по кредитной карте в размере 6 569 долларов США с 15%-ной ставкой годовых, внося минимальный платеж (из расчета 2% от остатка), в итоге заплатит 10 129,70 долларов США в виде процентов за весь срок кредита. Если эта ставка составляет 16,75%, то есть повышается после потенциальных шести повышений ставки ФРС, то проценты за весь срок кредита составят $13 484,15, или более чем на $3 000 больше, согласно данным долгового калькулятора некоммерческой организации GreenPath.

У вас еще есть время. Первое повышение отразится на ставке по вашей кредитной карте только через 30-45 дней. А пока вот как можно избежать повышения процентных ставок.

Здание Федеральной резервной системы имени Марринера С. Экклза в Вашингтоне, округ Колумбия, 16 марта 2022 года. — Ожидается, что Федеральная резервная система США объявит о первом повышении процентной ставки с начала пандемии Ковид-19 по окончании заседания по выработке политики сегодня. (Фото SAUL LOEB/AFP via Getty Images)

Рассмотрите возможность использования карты с 0%-ным балансовым переводом

По словам Шульца, одним из хороших инструментов для тех, кто борется с долгами, является выбор кредитной карты с 0%-ным балансовым переводом. Такие карты широко доступны, и многие из них позволяют не платить проценты по переведенным остаткам в течение 21 месяца.

Хотя карты с 0%-ным переводом баланса могут показаться привлекательными для тех, кто имеет долг с высокой процентной ставкой, вы должны быть дисциплинированными в его погашении — иначе вы можете усугубить свою долговую проблему.

«Перевод баланса и вводные ставки могут помочь, но они также могут втянуть людей в еще большие проблемы», — сказал Yahoo Money Род Гриффин, старший директор по пропаганде общественного образования компании Experian. «Я сам тому пример. Когда я был моложе, я перевел баланс с одного счета, чтобы максимально использовать его на счете с нулевым балансом и низкими процентами. Потом у меня было два счета, и я максимально использовал их оба.»

По словам Гриффина, прежде чем выбрать перевод баланса, важно понять условия и положения вашей кредитной карты. Большинство эмитентов кредитных карт устанавливают кредитный лимит на сумму, которую вы можете перевести, и если вы превысите этот лимит, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории, так как может увеличить сумму доступного кредита, которым вы пользуетесь.

Авиапассажир использует кредитную карту для оплаты товаров 28 января 2022 года в розничном магазине в Международном аэропорту имени Джона Кеннеди в Нью-Йорке. (Credit: Robert Nickelsberg, Getty Images)

Вы также можете подвергнуться большему риску взять на себя еще больший долг и не суметь погасить его в ознакомительные сроки, что может привести к более высокой процентной ставке по сравнению с первоначальным счетом.

«Вы должны знать себя, — говорит Гриффин, — и если у вас возникнет соблазн воспользоваться картой, потому что теперь у вас есть доступная карта, и вы не сможете устоять перед искушением, возможно, это не то, что вам нужно». «

И все же, если вы можете свести к минимуму хотя бы одну кредитную карту с высоким балансом и ответственно подходите к управлению своим долгом, перевод баланса под 0% может стать облегчением для вашего кошелька.

«Лучшее, что вы можете сделать, — это как можно скорее списать долг по карте», — говорит Шульц. «Возможность в течение двух лет не начислять проценты на баланс — это очень важно. Это может уменьшить сумму процентов, которые вы платите в течение всего срока действия баланса, а также сократить время, необходимое для погашения баланса, поэтому стоит обратить на это внимание».

Попросите снизить процентную ставку

Позвоните эмитенту вашей кредитной карты и попросите снизить процентную ставку. Вы можете удивиться, как часто это срабатывает. (Фото: Getty Creative)

Еще один вариант, о котором многие владельцы кредитных карт не задумываются, — это снять трубку и попросить эмитента кредитной карты снизить процентную ставку. Согласно отчету LendingTree, в прошлом году только 27% держателей карт попросили снизить ставку APR, в то время как в 2020 году этот показатель составлял 25%.

«Около 83% держателей карт, которые попросили снизить ставку APR в прошлом году, добились успеха, но слишком мало людей попросили об этом», — говорит Шульц. «Вам не обязательно иметь идеальный кредит, чтобы добиться своего, поэтому определенно стоит попросить, особенно если у вас хороший кредит.»

Пусть ваша кредитная история станет вашим путеводителем

Если вы не знаете, с чего начать работу с задолженностью по кредитной карте, начните с проверки кредитного отчета.

«Посмотрите на свой кредитный отчет, посмотрите, какие у вас есть счета и каков их баланс», — говорит Гриффин. «Например, компания Experian предлагает бесплатный инструмент, с помощью которого вы можете посмотреть свой кредитный рейтинг и отслеживать ежемесячные кредитные отчеты. По словам Гриффина, это может помочь владельцам кредитных карт легко отслеживать свои расходы и управлять своими долгами.

По словам экспертов, независимо от того, как вы планируете бороться с долгами, лучше раньше, чем позже.

«Тот факт, что ФРС заявила, что ожидает повышения ставок еще шесть раз в 2022 году, придает еще большую актуальность для владельцев карт», — говорит Шульц. «Это означает, что в конце года процентные ставки по кредитным картам будут почти на два процентных пункта выше, чем в начале года, а они и так были очень высокими. Если учесть быстро растущую инфляцию, то люди с долгами окажутся в очень сложном положении».

Габриэлла является репортером по личным финансам в Yahoo Money. Следите за ней в Твиттере @__gabriellacruz.