Плюсы и минусы переводов баланса
Перевод баланса с кредитной карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом может быть отличным способом сэкономить деньги и быстрее расплатиться с долгами. Это также может быть отличным способом влезть в еще большие долги и ухудшить финансовое положение. Еще больше сбивает с толку: рекламное предложение о переводе баланса может усугубить любую ситуацию.
Перед подачей заявки на новую карту с более низкой ставкой
Сначала выясните, получают ли все, одобренные для карты, ставку 0% или ставка зависит от вашего кредита. Вы можете пропустить последний тип предложения, так как вы не знаете, на какую ставку вы претендуете, пока не подадите заявку. Зачем поддаваться соблазну получить более доступный кредит, если вы даже не можете использовать новую карту для снижения процентной ставки?
Ключевые выводы
- Перевод баланса с кредитной карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом может быть отличным способом сэкономить деньги и быстрее выбраться из долгов.
- В зависимости от сделки и комиссий, перевод баланса может не сэкономить вам достаточно денег, чтобы окупить затраты.
- После переноса вашего баланса с карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом, подумайте о том, чтобы оставить карту с более высоким процентом открытой, если это старый счет.
Допустим, вы получили новую карту с более низкой процентной ставкой или просто хотите перенести баланс на карту с более низкой процентной ставкой, которая у вас уже есть. Проверьте эти плюсы и минусы перед переводом баланса.
Это сэкономит вам деньги?
Выплата меньших процентов по долгу по кредитной карте, конечно же, сэкономит деньги. Но в зависимости от сделки и комиссионных сбережений может оказаться недостаточно, чтобы окупить затраты. Прежде чем прыгать, посчитайте.
Допустим, у вас есть баланс в размере 3000 долларов США с годовой процентной ставкой 30% (APR). Это означает, что в настоящее время вы платите 900 долларов в год в виде процентов. Иногда вы можете найти рекламную акцию без комиссии за перевод баланса и с годовой ставкой 0% за начальный период, но предположим, что вам нужно заплатить комиссию за перевод баланса в размере 3%, что является обычным явлением. В этом случае перевод вашего баланса в размере 3000 долларов будет стоить вам 90 долларов. Перевод остатка на карту с годовой ставкой 27% означает, что вы будете платить 810 долларов в год; добавьте комиссию за перевод баланса в размере 90 долларов, и вы почти окупитесь через год.
Вывод: в этом примере вам нужно будет искать сделку, где годовая процентная ставка меньше 27%, чтобы выйти вперед. Не забудьте учесть ваши временные рамки в уравнении: перевод баланса не стоит хлопот, если вы не сэкономите значительную сумму денег. Бесплатный онлайн-калькулятор перевода баланса поможет вам вычислить суммы в долларах и процентные ставки, соответствующие вашей ситуации.
Что быстрее избавит вас от долгов?
Вы также можете использовать более низкую процентную ставку, чтобы быстрее выплатить долг. Предположим, вы можете позволить себе вкладывать 300 долларов в месяц на выплату своего баланса в 3000 долларов. Вот как этот процесс будет выглядеть для двух разных процентных ставок:
Сценарий №1
- Общий долг: 3000 долларов
- Процентная ставка: 30%
- Выплата долга: 300 $ / мес.
- Месяцев на освобождение от долгов: 12
- Общая сумма выплаченных процентов: 497 долларов США.
Сценарий №2
- Общий долг: 3000 долларов
- Процентная ставка: 15%
- Выплата долга: 300 $ / мес.
- Месяцев на освобождение от долгов: 11
- Общая сумма выплаченных процентов: $ 226
Заключение. Сценарий № 2 позволяет выбраться из долга на месяц раньше по сравнению со сценарием № 1 (и при этом сэкономит вам 271 доллар). Бесплатный онлайн-калькулятор оплаты долга по кредитной карте может помочь вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, с ежемесячными платежами и процентными ставками, которые применяются к вашей ситуации.
Стоит ли держать старую учетную запись открытой?
После перевода баланса с карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом подумайте, что делать с картой с более высоким процентом. Одна школа мысли считает, что вам следует закрыть эту карту, чтобы избежать соблазна получить дополнительную кредитную линию. Если его там нет, вам придется найти более творческие способы покрытия своих расходов и более тщательно подумать о том, какие покупки действительно необходимы.
Краткий обзор
Выполните математические вычисления с помощью онлайн-калькулятора перевода баланса, чтобы убедиться, что вы преуспеете, если переведете баланс своей кредитной карты новому эмитенту карты, учитывая любые комиссии за перевод, новую годовую процентную ставку переноса баланса по акции и период действия акции.
Однако этот шаг может плохо сказаться на вашем кредитном рейтинге. Подача заявки на новую кредитную карту уже может коэффициент использования кредита ), что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы используете высокий процент доступного кредита. Если это одна из самых старых карт, вы также сократите свою кредитную историю.
Вывод: если ваша цель — выбраться из долгов, вашим главным приоритетом должно быть принятие решений, которые помогут вам достичь этой цели. Если вы можете набраться силы воли, сохраните старую кредитную карту, но не взимайте с нее никаких средств — даже если вам нужно запереть ее в ящике или временно передать кому-нибудь на хранение. Если вы не думаете, что сможете отказаться от использования этого кредита, закройте учетную запись.
Исключение: если вы подаете заявку на ипотеку в ближайшем будущем, не рискуйте снизить свой счет, открыв новую карту или закрыв карту с более высоким процентом. Вместо того, чтобы играть в игру с переводом баланса кредитной карты, сосредоточьтесь на выплате долгов с более высокими процентами, прежде чем сосредотачиваться на остатках с более низкими процентами.
Как использовать новую карту?
Внимательно подумайте, сколько нового соблазна вы сможете противостоять, прежде чем увеличивать свой кредитный лимит. Карта, о которой нужно быть особенно осторожной, — это новая.
Чтобы воспользоваться предложением о переводе баланса с низкой годовой процентной ставкой, избегайте новых покупок с помощью карты, на которую вы льготного периода для новых покупок, и вы не хотите начинать начислять больше процентов.
Вывод: не забудьте вовремя вносить все минимальные ежемесячные платежи как на карту, с которой вы переводите баланс, так и на карту, на которую вы переводите его. Вы же не хотите получать штрафы за просрочку платежа. Что еще хуже, если вы платите поздно по своей новой карте, вы обычно лишаетесь рекламной годовой процентной ставки и будете вынуждены платить неустойку, которая может достигать 29,99%. На всякий случай ищите карту без штрафной годовой процентной ставки, такую как Citi Simplicity или Discover it card.
Наконец, следите за датой истечения срока действия ставки 0%. Не ждите напоминания от компании-эмитента кредитной карты — она рассчитывает, что вы не уложитесь в срок, поэтому вам придется заплатить проценты на свой баланс.
Суть
Перевод баланса кредитной карты должен быть инструментом, который поможет вам быстрее выбраться из долга, а не способом минимизировать реальный размер вашего долга, уменьшив ваши платежи на несколько месяцев. Если вы переводите баланс кредитной карты по правильной причине, понимаете мелкий шрифт, подсчитываете перед подачей заявки, чтобы убедиться, что вы выиграете, и создаете план погашения, которого вы можете придерживаться, перевод баланса может помочь вам выбраться долга раньше и тратить меньше денег на проценты.