Погашение долга переводом баланса
Что такое перевод баланса?
Перенос баланса включает перемещение существующего баланса кредитной карты с одной карты на другую. Это может быть эффективным способом погасить дорогую задолженность по кредитной карте и сэкономить на процентах. Но есть и некоторые подводные камни, которые следует учитывать перед тем, как сделать шаг.
Ключевые выводы
- Перенос баланса с одной кредитной карты на другую поможет сэкономить деньги и ускорить выплату долга.
- У некоторых карт есть промо-периоды, когда они взимают низкие проценты или даже 0% с вашего переведенного баланса.
- Некоторые карты также взимают комиссию за перевод остатка средств, которая может стоить вам авансом.
Как работают переводы баланса
Допустим, вы накопили большой остаток на кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой (APR). Если вы переведете этот баланс на новую карту с более низкой процентной ставкой, большая часть ваших будущих платежей может пойти на выплату основной суммы, а не на выплату процентов. Это позволит вам быстрее погасить свой баланс и потенциально сэкономить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе.
Первый шаг — это подача заявки на получение кредитной карты с переводом баланса. После того, как вы были приняты, вы можете инициировать перевод всего или части вашего баланса со своей старой карты. Есть несколько способов сделать это. Один из них — выписать чек, предоставленный вашей новой карточной компанией, для погашения старого долга. Вы также можете инициировать перевод по телефону или через Интернет, предоставив вашей новой карточной компании номер счета и другую информацию для вашей старой карты и указав, сколько долга вы хотите погасить и перевести на новую карту.
В среднем перевод баланса занимает около двух недель. В течение этого времени вам все равно придется производить любые платежи, которые вы должны кредитной компании, которая в настоящее время хранит ваш баланс, прежде чем он будет переведен на новую карту.
Разумно ли погашать задолженность переводом остатка?
Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают карты с очень низкими процентными ставками по балансовым переводам, если у вас хороший кредитный рейтинг. Некоторые также имеют начальную процентную ставку 0% на период времени, часто от шести до 18 месяцев.
Хотя это может сэкономить ваши деньги, если вы соответствуете требованиям, есть несколько вещей, на которые вам нужно обратить внимание при покупке карты перевода баланса.
Первый — это комиссия за перевод. Не все карты взимают их, но те, которые действительно имеют комиссию, часто составляют от 3% до 5%. Так, например, если вы переводите баланс в размере 5000 долларов, это может стоить вам сразу от 150 до 250 долларов.
Во-вторых, что происходит с процентной ставкой карты после окончания периода акции (если таковой имеется). Если к тому времени вы не погасите свой баланс, вы можете заплатить по нему более высокую процентную ставку, чем по старой карте.
Тем не менее, если вы можете найти новую кредитную карту с очень низкой процентной ставкой, низкой комиссией за перевод баланса или ее отсутствием, кредитным лимитом, достаточно высоким, чтобы покрыть ваш предыдущий баланс, и вводным периодом, достаточно продолжительным, чтобы погасить этот баланс раньше, ставка увеличивается, тогда перевод баланса может быть разумным ходом.
Пример перевода хорошего баланса
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 3000 долларов с процентной ставкой 15%. Если вы платите 250 долларов в месяц, на погашение остатка потребуется 14 месяцев плюс 271 доллар в виде процентов. Однако, если вы перевели этот остаток на карту с 0% процентной ставкой и 3% комиссией за перевод и осуществили те же платежи, на погашение потребуется всего 13 месяцев (включая комиссию за перевод в размере 90 долларов), что сэкономит вам 181 доллар.
Предупреждение
Один просроченный или недостаточный платеж может привести к потере начальной процентной ставки по любому переведенному остатку.
Подача заявки на получение карты перевода баланса
Перед подачей заявки на новую карту убедитесь, что вы знаете все ее условия, которые компания-эмитент кредитной карты должна опубликовать на своем веб-сайте. Это включает в себя процентные ставки для переводов баланса и новых покупок, а также продолжительность действия любой начальной ставки.
В случае сомнений обратитесь в компанию-эмитент нужной карты. Знайте свой рейтинг FICO, прежде чем звонить, и будьте готовы обсудить любые отрицательные моменты в своем кредитном отчете. Используя эту информацию, представитель службы поддержки клиентов может рассказать вам о доступных вам предложениях.
Investopedia публикует регулярно обновляемые списки лучших кредитных карт для перевода баланса.
Альтернативы погашению долга переводом баланса
Перевод баланса может быть хорошим способом погашения долга, но это не единственный способ.
Один из них — просто ежемесячно выделять больше денег на выплату остатка по кредитной карте. Если у вас несколько карт, заплатите по крайней мере минимальную сумму по каждой из них, а затем положите дополнительные деньги на карту с самой высокой процентной ставкой. Как только эта карта будет оплачена, переходите к следующей по стоимости карте. Иногда это называют методом долговой лавины.
Другой вариант — подать заявление на получение ссуды на консолидацию долга в вашем банке. Кредит консолидации долга — это тип личного кредита, который часто имеет более низкую процентную ставку, чем комиссия по кредитной карте. Вы можете использовать ссуду для погашения своих кредитных карт или других долгов. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших кредитов для консолидации долга.
Если у вас возникли серьезные проблемы с внесением даже минимальных платежей по вашей карте (или картам), подумайте о том, чтобы попросить списание долга.Для этого необходимо связаться с вашими кредиторами и попытаться договориться о новых, более выгодных условиях, таких как более низкая процентная ставка или большее время для погашения.Вы можете вести переговоры самостоятельно или нанять уважаемую компанию по облегчению долгового бремени, которая поможет вам.Имейте в виду, что есть мошенники, которые выдают себя за законные компании по ремонту долгов, поэтому обязательно проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете. Investopedia также публикует список лучших компаний по облегчению долгового бремени.