Субстандартный заемщик: Определение, диапазон кредитных баллов и влияние

Субстандартный заемщик — это человек, который считается более высоким кредитным риском для кредиторов. Такие заемщики обычно имеют более низкие кредитные баллы и могут иметь множество негативных факторов в своих кредитных отчетах, например просрочки. В результате им может быть сложно получить кредит, особенно на выгодных условиях.

Что делает человека субстандартным заемщиком?

Банки и другие кредиторы полагаются на кредитные бюро, предоставляющие кредитные отчеты и кредитные баллы, которые служат основой для принятия кредитных решений. Кредитные баллы рассчитываются по различным методикам, и более высокие баллы свидетельствуют о более высокой кредитоспособности. Наиболее распространенными кредитными баллами являются баллы FICO.
Если речь идет о субстандартных заемщиках, то они попадают в нижние уровни кредитных баллов. Справедливый кредит подразумевает оценку в диапазоне от 580 до 669 баллов, а плохой кредит — это оценка ниже 580 баллов. Самый низкий возможный балл — 300. Бюро по финансовой защите потребителей классифицирует баллы ниже 580 как «глубокий субстандарт», баллы от 580 до 619 — как «субстандарт», а баллы от 620 до 659 — как «почти субстандарт».

Последствия попадания в категорию субстандартных заемщиков

Наличие субстандартного кредитного рейтинга затрудняет получение заемщиками кредитных карт и других видов кредитов у традиционных кредиторов. Если же им все же удается получить кредит, они часто вынуждены соглашаться на менее выгодные условия, такие как более высокие процентные ставки и меньшие кредитные лимиты, по сравнению с заемщиками с более высоким кредитным рейтингом.
Субстандартные кредиторы, специализирующиеся на этом рынке, готовы взять на себя повышенный риск, связанный с субстандартными заемщиками, в обмен на более высокие процентные ставки. Однако необходимо отметить, что субстандартное кредитование сыграло значительную роль в кризисе субстандартной ипотеки в США в 2008 году. Многие кредиторы, особенно на ипотечном рынке, смягчили свои требования, чтобы привлечь больше заемщиков. Как следствие, такие ипотечные кредиты имели более высокий процент невозврата, что привело к принятию новых нормативных актов, таких как закон Додда-Франка, который ужесточил стандарты кредитования на всех кредитных рынках.

Виды субстандартных кредитных продуктов

Помимо традиционных субстандартных кредиторов, несколько новых компаний, в том числе онлайн-кредиторы, теперь ориентируются на субстандартных заемщиков и заемщиков с ограниченной кредитной историей, которых часто называют «заемщиками с тонким досье». У таких заемщиков мало или совсем нет кредитной истории, что затрудняет расчет их кредитного балла. Примерами заемщиков с «тонким досье» являются выпускники вузов и недавно прибывшие иммигранты.
Кредитные бюро внедряют новые методики кредитного скоринга для оценки таких заемщиков. Например, модель VantageScore утверждает, что она позволяет оценить еще около 37 миллионов потребителей, которые обычно не получают оценки по обычным моделям из-за ограниченной кредитной истории, и все это без смягчения стандартов.
Эти изменения привели к увеличению количества предложений для субстандартных и тонколистовых заемщиков. Одним из широко доступных продуктов для субстандартных заемщиков является обеспеченная кредитная карта. При использовании обеспеченной карты заемщик кладет деньги на специальный банковский счет и может тратить до определенного процента от этой суммы, используя карту. Со временем заемщик может получить право на обычную кредитную карту с более высоким кредитным лимитом. Обеспеченные кредитные карты периодически рассматриваются и оцениваются Investopedia.
Некоторые эмитенты также предлагают обычные необеспеченные кредитные карты, предназначенные для заемщиков с низким уровнем доходов. Однако процентные ставки по таким кредитным картам часто превышают 30 % и сопровождаются ежегодными и ежемесячными комиссиями. Кроме того, кредитные лимиты обычно ниже по сравнению с другими картами, поскольку кредиторы стремятся снизить риски субстандартных заемщиков.
Помимо кредитных карт, многие субстандартные кредиторы предоставляют невозобновляемые рассроченные кредиты, например автокредиты, с процентными ставками в пределах 36 %. Еще одной альтернативой субстандартным кредитам являются кредиторы, предлагающие краткосрочные займы с годовой процентной ставкой (APR), которая в некоторых штатах может превышать 400 %.
В секторе ипотечного кредитования субстандартные заемщики могут представлять меньший риск по сравнению с другими типами кредитов, поскольку залогом по ипотеке является сам дом, что позволяет кредитору в случае необходимости обратить взыскание на него. Однако субстандартные заемщики все равно могут столкнуться с трудностями при получении ипотечного кредита и могут рассчитывать на более высокие процентные ставки по сравнению с заемщиками с более высоким кредитным рейтингом.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Вы можете получить свою кредитную историю бесплатно во многих банках и эмитентах кредитных карт. Существуют также веб-сайты, предоставляющие бесплатные кредитные рейтинги. Однако важно отметить, что существует множество моделей кредитного скоринга, и ваша оценка может варьироваться между ними. Хотя разные модели могут давать немного разные результаты, в целом они дают схожую оценку вашей кредитоспособности.

Как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг основан на различных факторах. В скоринговых моделях FICO история платежей составляет 35 % вашего балла. В этой категории учитывается, насколько своевременно вы оплачивали свои кредитные счета. Следующим важным фактором являются суммы задолженности, которые составляют 30 % вашего балла. Здесь учитывается не только сумма вашего долга, но и процент от имеющегося у вас возобновляемого кредита (например, кредитных карт), который вы используете. Продолжительность вашей кредитной истории составляет 15 % от вашего балла, а новые кредиты и кредитный микс — по 10 %.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете предпринять несколько шагов:

1. Своевременно оплачивайте счета: Последовательное внесение своевременных платежей — один из самых эффективных способов улучшить свой кредитный рейтинг. Настройте автоматические платежи или напоминания, чтобы не пропустить ни одного срока оплаты.
2. Сократите свой долг: Снижение общего уровня задолженности может положительно сказаться на вашей кредитной истории. Приложите усилия для погашения задолженности и избегайте накопления новых долгов.
3. Поддерживайте низкий коэффициент использования кредита: Коэффициент использования кредита — это процент от имеющегося у вас кредита, который вы используете в настоящее время. Стремитесь к тому, чтобы этот коэффициент не превышал 30 %, чтобы продемонстрировать ответственное отношение к кредиту.
4. Создайте положительную кредитную историю: Если у вас ограниченная кредитная история или вы начинаете с нуля, подумайте об открытии обеспеченной кредитной карты или станьте авторизованным пользователем чужой кредитной карты, чтобы создать положительную историю платежей.
5. Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты: Проверяйте свои кредитные отчеты на наличие ошибок или неточностей, которые могут негативно повлиять на ваш рейтинг. Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) каждые 12 месяцев.
6. Будьте осторожны с новыми кредитными заявками: Заявка на несколько кредитных линий в течение короткого периода времени может снизить ваш кредитный рейтинг. Обращайтесь за кредитом только в случае необходимости и будьте избирательны в отношении подаваемых заявок.
7. Поддерживайте разнообразный кредитный портфель: Наличие различных видов кредитов, таких как кредитные карты, займы и ипотека, может положительно повлиять на вашу кредитную оценку. Однако не стоит открывать новые счета только для того, чтобы разнообразить свой кредитный портфель.

Улучшение кредитного рейтинга требует времени и ответственного финансового поведения. Следуя этим шагам и последовательно практикуя хорошие кредитные привычки, вы сможете постепенно повысить свой кредитный рейтинг и улучшить свое финансовое положение.

Заключение

Быть субстандартным заемщиком означает иметь более низкую кредитную историю и восприниматься кредиторами как более высокий кредитный риск. Субстандартные заемщики могут столкнуться с трудностями при получении кредита и часто вынуждены соглашаться на менее выгодные условия. Однако у субстандартных заемщиков есть варианты, такие как обеспеченные кредитные карты и специализированные кредитные продукты. Для повышения общей кредитоспособности важно понимать свой кредитный рейтинг, предпринимать шаги по его улучшению и придерживаться ответственных финансовых привычек.

Вопросы и ответы

Что такое субстандартный заемщик?

Субстандартный заемщик — это человек, который относится к категории повышенного кредитного риска из-за более низкого кредитного рейтинга. У таких заемщиков может быть история просрочек или другие негативные факторы в их кредитных отчетах, что затрудняет получение кредита на выгодных условиях.

Какой диапазон кредитных баллов относит человека к категории субстандартных заемщиков?

Кредитные баллы ниже 580 обычно классифицируются как субстандартные. Однако конкретный диапазон может меняться в зависимости от используемой скоринговой модели. Баллы от 580 до 619 считаются субстандартными, а баллы от 620 до 659 попадают в категорию «околостандартных».

На что влияет статус субстандартного заемщика?

Статус субстандартного заемщика может затруднить получение кредитных карт и других видов кредитов у традиционных кредиторов. Если кредит выдается, субстандартные заемщики часто сталкиваются с более высокими процентными ставками, меньшими кредитными лимитами и менее выгодными условиями по сравнению с заемщиками с более высоким кредитным рейтингом.

Какие виды продуктов доступны для субстандартных заемщиков?

Субстандартные заемщики имеют доступ к различным продуктам, отвечающим их кредитным потребностям. К ним могут относиться обеспеченные кредитные карты, специализированные необеспеченные кредитные карты, невозобновляемые кредиты с рассрочкой платежа и продукты, предлагаемые субстандартными кредиторами. Однако важно внимательно изучить условия, поскольку такие продукты часто сопровождаются более высокими процентными ставками и комиссиями.

Как я могу улучшить свою кредитную историю, если я являюсь субстандартным заемщиком?

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на своевременном внесении платежей, сокращении задолженности, поддержании низкого коэффициента использования кредита и создании положительной кредитной истории. Регулярная проверка кредитных отчетов на наличие ошибок и осторожность при подаче новых кредитных заявок также помогут со временем улучшить вашу кредитоспособность. Важно придерживаться ответственного отношения к финансам и быть терпеливым, поскольку улучшение кредитного рейтинга требует времени и последовательных усилий.