Невзысканные средства: Объяснение, преимущества и примеры
Что такое невозвращенные средства?
Неполученные средства — это часть чекового депозита, которая остается недоступной для владельца счета до тех пор, пока банк не подтвердит, что средства, связанные с депозитом, были получены. Когда депонированный чек проходит через банковскую систему, средства считаются полученными и становятся частью доступного баланса владельца счета.
Как работают неинкассированные средства
Неполученные средства — это средства, полученные от депозитов, которые должны быть очищены банком вкладчика, прежде чем их можно будет использовать. Банк должен подтвердить, что депонированные средства были получены от банка, выписавшего чек получателю. Во время этого процесса проверки средства называются неполученными и отображаются на счете как «отложенные».
Часть крупной суммы, депонированной по чеку, может быть немедленно предоставлена вкладчику, если клиент имеет хорошие отношения с банком. Однако оставшаяся сумма будет считаться не полученной до тех пор, пока чек не будет погашен.
Комиссия за невозвращенные средства
Если чек выписан на счет с несобранными средствами и он лопнул, может быть наложена плата за несобранные средства. Эта плата также известна как комиссия UCF и обычно равна банковской комиссии за недостаточность средств (NSF). Банки могут взимать комиссию за UCF и NSF в размере от 30 до 40 долларов. Важно отметить, что некоторые банки решили отказаться от взимания комиссии за NSF.
Если остаток средств на расчетном счете может покрыть выписанные на него чеки, то комиссия за невозврат средств не взимается.
Преимущества невозвращенных средств
Защита от мошенничества
Неинкассированные средства защищают банки и их клиентов от некоторых видов мошенничества. Если бы не было инкассированных средств, кто-то мог бы выписать плохой чек на один банковский счет, положить его на другой, а затем снять якобы имеющиеся наличные. Такую схему могли бы использовать законопослушные люди, нуждающиеся в деньгах, или даже преступники, которые заставляют невинных людей участвовать в подобных схемах.
Помощь в управлении деньгами
Неполученные средства — это способ информирования клиентов о том, что чековый депозит был получен, но средства еще не поступили. Этот период ожидания способствует рациональному использованию средств, помогая клиентам избежать ненужных овердрафтов. Клиенты могут следить за состоянием инкассированных средств через свои счета в интернет-банке и знать, когда средства будут обработаны и доступны для использования.
Краткосрочные инвестиции
В течение периода удержания безналичных средств банки используют эти средства для краткосрочных инвестиций, которые могут принести банку прибыль и доход.
Критика безналичных средств
Несправедливые комиссии
Клиенты часто считают плату за невозвращенные средства несправедливой. Когда люди депонируют чеки, они, как правило, полагают, что средства можно использовать немедленно. С их точки зрения, плата за невозвращенные средства может показаться банку способом заработать деньги.
Чрезмерные комиссии
Существует обоснованный аргумент, что комиссии UCF могут быть чрезмерными. Особенно расстраивает тот факт, что они могут составлять ту же сумму, что и плата за неплатеж. Человек, выписывающий плохой чек, обычно не ожидает, что он будет оплачен, в то время как тот, у кого есть неполученные средства, может считать, что его деньги доступны. Кроме того, если на счете недостаточно средств, банк может понести убытки, но ему относительно легко вычесть комиссионные UCF из очищенных невозвращенных средств.
Периоды удержания неопределенны
Сроки, в течение которых безналичные средства становятся доступными, могут быть неопределенными и разочаровывающими для клиентов. Время очистки чека бывает трудно определить, особенно тем, кто не пользуется интернет-банком. Неопределенные сроки хранения средств могут оставаться проблемой для некоторых клиентов.
Примеры инкассированных средств
Пример 1:
Джек, давний клиент Hometown Community Bank, в понедельник вносит чек на 1000 долларов. 100 долларов доступны для снятия немедленно, но оставшиеся 900 долларов обозначены как невостребованные средства. Чтобы получить доступ к остатку, Джек должен подождать, пока чек не будет погашен в конце недели. Если Джек попытается выписать чек на остаток нераспределенных средств, а чек еще не прошел проверку, он может понести расходы на оплату нераспределенных средств.
Пример 2:
Кристин руководит небольшой компанией, занимающейся графическим дизайном. Новый клиент присылает ей чек за оказанные услуги, который Кристин кладет на счет компании. Депонированные средства считаются неоплаченными до тех пор, пока они не будут погашены. В течение этого периода Кристин не может получить доступ к средствам немедленно. Однако как только средства будут оприходованы, они станут доступны для использования.
Итог
Неинкассированные средства служат защитной мерой для банков и их клиентов, гарантируя, что депонированные средства были получены и проверены, прежде чем они станут доступны для использования. Хотя некоторые клиенты могут считать комиссию за невозвращенные средства несправедливой или чрезмерной, она играет важную роль в предотвращении мошенничества и поддержке управления денежными средствами. Понимание концепции инкассированных средств и их последствий может помочь людям более эффективно осуществлять банковские операции.
Вопросы и ответы
Что такое несобранные средства?
Неполученные средства — это часть чекового депозита, которая остается недоступной для владельца счета до тех пор, пока банк не подтвердит, что средства, связанные с депозитом, были получены.
Почему банки хранят инкассированные средства?
Банки хранят неполученные средства для того, чтобы убедиться, что чековый депозит был проверен и получена правильная сумма денег. Это помогает предотвратить мошеннические действия и способствует правильному управлению деньгами.
Как долго обычно хранятся инкассированные средства?
Длительность хранения инкассированных средств может варьироваться в зависимости от банка и конкретных обстоятельств. Время очистки чека может составлять от нескольких дней до недели и более.
Могу ли я получить доступ к любой части неоплаченных средств до того, как они будут очищены?
В некоторых случаях часть крупного чекового депозита может быть немедленно предоставлена владельцу счета, если он имеет хорошую репутацию в банке. Однако оставшаяся сумма будет считаться неполученными средствами до тех пор, пока чек не будет погашен.
Что произойдет, если я выпишу чек на несобранные средства?
Если вы выписываете чек на несобранные средства и он не проходит, вы можете понести расходы по сбору несобранных средств, которые обычно равны банковской комиссии за недостаточность средств (NSF). Важно убедиться, что ваш доступный баланс может покрыть выписанные против него чеки, чтобы избежать таких расходов.
Могу ли я отслеживать статус невозвращенных средств?
Да, большинство банков предоставляют услуги онлайн-банкинга, где вы можете отслеживать состояние невозвращенных средств. Это позволит вам отследить, когда средства будут погашены и станут доступны для использования.
Одинаковы ли комиссии за невозвращенные средства во всех банках?
Комиссии за неиспользованные средства, также известные как комиссии UCF, могут варьироваться от банка к банку. Обычно они составляют от 30 до 40 долларов США, но важно уточнить в конкретном банке структуру комиссии и политику в отношении невозвращенных средств.