Недостаточно обеспеченные люди: Что это такое и кто они такие

Что значит недоступность банковских услуг?

Под людьми, не имеющими доступа к банковским услугам, понимаются люди или семьи, которые имеют банковский счет, но для управления своими финансами и оплаты покупок часто прибегают к альтернативным финансовым услугам, таким как денежные переводы, услуги по обналичиванию чеков и кредиты до зарплаты, а не к традиционным кредитам и кредитным картам. Это может быть связано с отсутствием доступа к удобным и доступным банковским услугам или с тем, что они нуждаются или предпочитают использовать альтернативы традиционным финансовым услугам.

Понимание недоступных банковских услуг

Большинство людей пользуются услугами банков для проведения рутинных финансовых операций. Банки предлагают населению расчетные счета для ежедневного использования с целью внесения депозитов, снятия средств, переводов и оплаты счетов. Сберегательные счета и другие инвестиционные инструменты предлагают потребителям место для хранения своих денег и получения процентов. Банки также предлагают потребителям различные кредиты, такие как займы и ипотечные кредиты.
Людей, которые имеют банковский счет, но при этом пользуются альтернативными финансовыми услугами, такими как краткосрочные кредиты до зарплаты, услуги по обналичиванию чеков и предоплаченные дебетовые карты, обычно называют не охваченными банковским обслуживанием. Некоторые домохозяйства считаются небанковскими, потому что они вообще не пользуются банками или финансовыми услугами.

Сколько людей в США не пользуются банковскими услугами?

Согласно отчету Федеральной резервной системы США (ФРС) об экономическом благосостоянии американских домохозяйств за 2021 год, в 2020 году 13 % взрослых жителей США не имели доступа к банковским услугам, а 5 % — не пользовались ими. Эти результаты свидетельствуют об улучшении ситуации по сравнению с 2018 годом, когда, по данным ФРБ, 16 % взрослых жителей США не имели доступа к банковским услугам, а 6 % — не пользовались ими.
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) проводит собственный опрос о том, как домохозяйства пользуются банковскими услугами. Согласно данным FDIC, в 2019 году 5,4 % американских домохозяйств не пользовались банковскими услугами, в то время как 94,6 % домохозяйств США имели по крайней мере расчетный или сберегательный счет.
В своем отчете за 2019 год FDIC проанализировала деятельность населения в сфере финансовых услуг, но не стала называть конкретную процентную цифру не охваченных банками домохозяйств. В 2017 году, по оценкам агентства, 48,9 млн взрослых, или 18,7 % американских домохозяйств, не имели доступа к банковским услугам, что ниже показателя 2015 года (19,9 %).

Кто такие недобанкированные домохозяйства?

ФРБ заявила, что как не охваченные банковским обслуживанием, так и недостаточно охваченные им «с большей вероятностью имеют низкий доход, низкий уровень образования или принадлежат к расовым или этническим меньшинствам». Среди тех, кто не пользуется банковскими услугами, 21 % имеют семейный доход менее 25 000 долларов (по сравнению с 5 % с доходом более 100 000 долларов), а 24 % не имеют высшего образования (по сравнению с 8 % со степенью бакалавра или выше). Что касается расовой/этнической принадлежности, то 27 % чернокожих и 21 % латиноамериканцев не имеют доступа к банкам, по сравнению с 9 % белых.
Когда дело доходит до обращения за кредитом, исследование FRB показало, что американцы с доходом менее 50 000 долларов в год гораздо чаще получают отказ в традиционном банковском кредите, чем те, чей доход превышает 100 000 долларов (39 % против 9 %, соответственно). В каждой категории доходов чернокожие и латиноамериканцы чаще сталкивались с неблагоприятным исходом кредитования, чем белые заявители.

Почему так много людей не имеют доступа к банковским услугам?

Существует несколько возможных объяснений большого количества людей, не охваченных банковским обслуживанием. Одна из очевидных причин заключается в том, что традиционные финансовые услуги не всегда доступны для всех. Например, банки могут устанавливать минимальный размер депозита или комиссии, которые служат барьером. Они также могут предъявлять жесткие требования к выдаче кредитов, в то время как операторы payday loan обычно более мягкие. Кроме того, банки могут не так широко рекламировать свои услуги, как альтернативные поставщики финансовых услуг.
Помимо вопросов доступности, важную роль играет финансовая грамотность. Многие люди, не имеющие доступа к банковским услугам, могут не иметь четкого представления о личных финансах и не знать о преимуществах и возможностях, доступных в рамках традиционных банковских услуг. Отсутствие таких знаний может заставить их прибегнуть к альтернативным финансовым услугам, которые могут иметь более высокие комиссии и процентные ставки.
Социально-экономические факторы также способствуют росту не охваченного банковскими услугами населения. Домохозяйствам с низким уровнем дохода бывает трудно соответствовать требованиям традиционных банков, что заставляет их обращаться к альтернативным финансовым услугам. Ограниченные возможности получения образования и трудоустройства могут еще больше усугубить ситуацию, затрудняя создание и поддержание прочной финансовой основы.

Ситуация с недоступностью банковских услуг в России

Хотя статья в Investopedia в первую очередь посвящена ситуации с нехваткой банковских услуг в США, в России существуют аналогичные проблемы. Многие люди и семьи в России сталкиваются с препятствиями на пути к получению доступных и удобных банковских услуг. Это может быть связано с такими факторами, как низкая финансовая грамотность, низкий уровень доходов и отсутствие банковской инфраструктуры в некоторых регионах.
В России ситуация неполного банковского обслуживания характерна для людей с низкими доходами, низким уровнем образования и представителей маргинальных слоев населения. Для удовлетворения своих финансовых потребностей они часто прибегают к альтернативным финансовым услугам, таким как ломбарды, кредиторы, предоставляющие займы до зарплаты, и неформальные кредитные сети. Эти альтернативные услуги могут предлагать более доступные и гибкие варианты по сравнению с традиционными банками.
В России население, не охваченное банковским обслуживанием, сталкивается с проблемами, связанными с вовлечением в финансовую деятельность и доступом к доступным кредитам. Традиционные банки могут предъявлять строгие требования к открытию счетов или получению кредитов, что затрудняет доступ к их услугам для людей с ограниченными ресурсами или не самой лучшей кредитной историей. Недостаточная осведомленность о возможностях банковского обслуживания и низкая финансовая грамотность также способствуют тому, что люди не имеют доступа к банковским услугам.
В России предпринимаются усилия для решения проблемы неполного банковского обслуживания и содействия финансовой доступности. Инициативы включают в себя развитие мобильного банкинга и цифровых финансовых услуг, которые направлены на предоставление доступных и удобных банковских решений для малообслуживаемых слоев населения. Кроме того, реализуются программы и кампании по финансовому просвещению, направленные на повышение финансовой грамотности населения и расширение его возможностей по принятию взвешенных финансовых решений.
Для сокращения численности населения, не охваченного банковским обслуживанием, в России необходимо повышать финансовую грамотность, расширять доступ к недорогим банковским услугам и создавать целевые программы, направленные на удовлетворение конкретных потребностей маргинальных групп населения и людей с низким уровнем доходов. Сотрудничество между государственными учреждениями, финансовыми институтами и общественными организациями необходимо для создания благоприятной экосистемы, способствующей расширению доступа к финансовым услугам и позволяющей людям заложить прочный финансовый фундамент.
В заключение следует отметить, что в России, как и в других странах, население, не охваченное банковским обслуживанием, сталкивается с проблемами, связанными с ограниченным доступом к доступным банковским услугам, финансовой грамотностью и социально-экономическими факторами. Решение этих проблем требует многостороннего подхода, включающего в себя просвещение, расширение доступа к банковским услугам и целевые программы, ориентированные на нужды недостаточно обеспеченных банковскими услугами лиц и сообществ. Содействуя расширению доступа к финансовым услугам, Россия может добиться сокращения численности населения, не охваченного банковским обслуживанием, и создать более инклюзивную и справедливую финансовую систему.

Вопросы и ответы

Что значит быть недоступным для банков?

Под недоступными банками понимаются люди или семьи, у которых есть банковский счет, но для удовлетворения своих финансовых потребностей они полагаются на альтернативные финансовые услуги, а не на традиционные банковские услуги. Они могут пользоваться такими услугами, как обналичивание чеков, кредиты до зарплаты или предоплаченные дебетовые карты вместо обычных кредитов и кредитных карт.

Сколько людей в США считаются недостаточно обеспеченными банковскими услугами?

Согласно отчету Федеральной резервной системы США за 2021 год, около 13 % взрослого населения США считаются недобанкированными, то есть пользуются альтернативными финансовыми услугами наряду со своими банковскими счетами. Эта цифра улучшилась по сравнению с предыдущими годами, но все еще представляет собой значительную часть населения.

Каковы особенности людей, не пользующихся банковскими услугами?

Люди, не охваченные банковскими услугами, чаще всего имеют низкий доход, менее образованы, принадлежат к расовым или этническим меньшинствам. Они могут сталкиваться с препятствиями в доступе к традиционным банковским услугам из-за финансовых трудностей, ограниченной банковской инфраструктуры или недостаточной осведомленности о доступных возможностях.

Почему так много людей не имеют доступа к банковским услугам?

Существует несколько причин, по которым люди могут быть не охвачены банковским обслуживанием. Ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, включая высокие комиссии или минимальный размер депозита, может затруднять некоторым людям открытие и ведение банковских счетов. Кроме того, недостаточная финансовая грамотность и осведомленность о возможностях банковского обслуживания могут способствовать обращению к альтернативным финансовым услугам.

Как нехватка банковских услуг влияет на финансовое положение людей?

Недоступность банковских услуг может привести к увеличению расходов, связанных с использованием альтернативных финансовых услуг. Кредиты до зарплаты и услуги по обналичиванию чеков часто сопровождаются более высокими комиссиями и процентными ставками по сравнению с традиционными банковскими кредитами. Ограниченный доступ к кредитам и финансовым ресурсам также может затруднить создание или улучшение финансового положения людей, не имеющих доступа к банковским услугам.

Какова ситуация с неполной банковской доступностью в России?

В России существуют аналогичные проблемы, связанные с нехваткой банковских услуг. Многие люди сталкиваются с препятствиями в получении доступных и удобных банковских услуг из-за таких факторов, как низкая финансовая грамотность, низкий уровень доходов и отсутствие банковской инфраструктуры в некоторых регионах. Альтернативные финансовые услуги, такие как ломбарды и неформальные сети кредитования, часто используются населением, не имеющим доступа к банковским услугам в России.